6 największych czynników wpływających teraz na zdolność kredytową

17 lutego 2021

6 największych czynników wpływających teraz na zdolność kredytową

Często słyszysz, jak ważna jest Twoja zdolność kredytowa, szczególnie przed dużym zakupem. Mama nauczyła mnie, że ważne jest, aby co miesiąc spłacać saldo karty kredytowej, ale tak naprawdę nigdy nie rozumiałem dlaczego, poza tym, że nie chciałem spłacać odsetek od zaległego salda.

Jednak ta niewielka liczba może mieć daleko idące skutki, takie jak możliwość nawet uzyskania kredytu lub kwoty, którą będziesz musiał spłacić w oparciu o stopę procentową, na którą możesz sobie pozwolić. Ten ostatni może poruszyć igłą dziesiątki tysięcy dolarów, jeśli nie więcej. Gdybym zapytał Cię, jakie są największe czynniki wpływające na zdolność kredytową , możesz spojrzeć na mnie w ten sposób:

Ważne jest, aby zrozumieć, co składa się na ten wynik, aby w razie potrzeby można było go poprawić. Zanim przejdziemy do sześciu różnych czynników, pozwolę sobie na garść podstawowej wiedzy na ten temat. W 2003 r. Kongres przyjął ustawę zwaną Ustawą o uczciwych i dokładnych transakcjach kredytowych (FACT), która daje mieszkańcom USA jeden bezpłatny raport kredytowy co 12 miesięcy dla każdej z trzech głównych firm zajmujących się sprawozdawczością kredytową, w tym Equifax, Experian i TransUnion.

Te raporty kredytowe, wypełniane przez wszystkich pożyczkodawców / wierzycieli, określają Twoją zdolność kredytową. Jednym błędnym określeniem jest to, że prawo NIE wymaga, aby te firmy podawały Twoją zdolność kredytową za darmo (tylko raport kredytowy).

Najpierw przeanalizujmy, jaka jest Twoja zdolność kredytowa i dlaczego ma to znaczenie. Twoja ocena kredytowa to liczba podsumowująca ryzyko kredytowe, oparta na migawce raportu kredytowego z określonego punktu w czasie. Więc ci z was, którzy mają mniej niż doskonały wynik, nie martwcie się! Są rzeczy, które możesz zrobić natychmiast, a które mogą mieć pozytywny wpływ na Twój wynik.

Twoja ocena kredytowa mówi wierzycielom, jak jesteś w stanie spłacić swój dług w ciągu najbliższych 2-3 lat. Wyniki kredytowe są jak średnie odbijania, a nie wyniki golfowe, więc im wyższa, tym lepiej. Wyższe oceny kredytowe są równoznaczne z najlepszymi wskaźnikami akceptacji kredytu (więc nie odmówiono ci finansowania tego nowego bata), najlepszymi stopami procentowymi i możliwością udzielenia niezabezpieczonego kredytu (co oznacza, że ​​nie ma zabezpieczenia takiego jak wspomniany bicz, który pożyczkodawca może wziąć z powrotem).

Warto zauważyć, że istnieją różne rodzaje ocen kredytowych, z których najpopularniejszy jest FICO®. Inne obejmują VantageScore lub PLUS Score®. Typowe wyniki kredytowe wahają się od 300 do 850, przy czym 850 to najlepsza. W porządku, teraz, gdy mamy trochę informacji ogólnych, przyjrzyjmy się, jakie czynniki wpływają na twoją zdolność kredytową.

1. Wykorzystanie karty kredytowej (duży wpływ)Jest to duży wpływ, co oznacza, że ​​jest bardzo ważny dla Twojej zdolności kredytowej! Im niższe wykorzystanie, tym lepiej. Pożyczkodawcy lubią widzieć, że nie wykorzystujesz zbyt dużo dostępnego kredytu. Wskazówka: utrzymuj saldo na niskim poziomie. Inną sztuczką jest poproszenie o podwyższenie limitu kredytowego, co pomoże utrzymać niskie wykorzystanie.

Należy jednak zachować ostrożność! Nie myśl, że zwiększenie limitu kredytu jest zaproszeniem do zwiększenia wydatków. Ogólną zasadą jest utrzymywanie wykorzystania poniżej 30% dla dobrego kredytu i poniżej 10% dla doskonałego kredytu. Oznacza to, że jeśli masz łączny limit na karcie kredytowej w wysokości 10 000 USD, nie powinieneś mieć przy sobie więcej niż 1000 USD salda, aby mieć doskonałe wykorzystanie karty kredytowej. Poniżej znajdują się procenty wykorzystania.

2. Historia płatności (duży wpływ)Jest to również duży wpływ. Pożyczkodawcy biorą pod uwagę ten czynnik, aby określić, jakie jest prawdopodobieństwo, że w przyszłości będziesz dokonywać płatności na czas. Płatność spóźniona o więcej niż trzydzieści dni stanowi opóźnienie w płatności i wierz lub nie, jedna opóźniona płatność może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Raport kredytowy śledzi również płatności, które są opóźnione o 30, 60, 90 i 120 dni, więc jeśli przekroczysz trzydzieści dni, odbierz płatność, aby nie zostać uderzonym za opóźnienie o sześćdziesiąt dni. Wskazówka: skonfiguruj automatyczne opłacanie rachunków, aby nigdy się nie spóźnić.

3. Znaki poniżające (duży wpływ)Jest to ostatni czynnik o dużym wpływie, przy czym mniej obraźliwych znaków jest lepsze. Obraźliwy znak w raporcie kredytowym może obejmować coś takiego jak wspomniana wcześniej opóźniona płatność, przejęcie, dług idący na windykację, a nawet bankructwo. Ogólna zasada jest taka, że ​​te obraźliwe znaki mogą pozostawać w raporcie nawet przezsiedemlat, więc zrób wszystko, co możesz, aby ich uniknąć. Ponownie, ustanowienie automatycznego opłacania rachunków lub ustawianie przypomnień w kalendarzu o dokonaniu płatności są kluczowe, aby uniknąć ich w raporcie kredytowym.

4. Wiek historii kredytowejIm wyższa (lub dłuższa) historia kredytowa, tym lepiej. Pożyczkodawcy lubią widzieć, że masz doświadczenie w korzystaniu z kredytu. Nie zawsze jest to sprawiedliwe dla młodego konsumenta, ale spójrz na to z perspektywy pożyczkodawcy. Czy czułbyś się bardziej komfortowo pożyczając komuś zbliżając się do emerytury, który ma bogatą historię kredytową lub komuś, kto właśnie skończył szkołę średnią?

To nie myślenia. Jedną z rzeczy, które konsumenci często robią, jest zamykanie opłaconych kart lub zerowych linii kredytowych. Nie zawsze jest to najlepsza metoda w odniesieniu do Twojej zdolności kredytowej. Możesz z czasem poprawić swój wiek historii kredytowej, utrzymując otwarte konta i utrzymując dobrą opinię. W końcu potrzeba prawie dekady historii, aby zostać uznanym za doskonałego pod tym względem!

5. Rachunki ogółemCałkowita liczba kont jest również ważna dla pożyczkodawców. Ten czynnik sugeruje, że inni pożyczkodawcy już Ci zaufali. Kiedy dowiedziałem się o tym po raz pierwszy, moje myślenie było wstecz. Sądziłem, że pożyczkodawcy chcieliby widziećmniejkont, a nie więcej. Jednak pożyczkodawcy lubią widzieć kilka różnych kont, takich jak rachunki odnawialne, ratalne i otwarte, ze względu na związane z nimi zachowania.

Odnawialne rachunki kredytowe (takie jak karta kredytowa) mają różne płatności, a wszystko, czego nie płacisz, jest przenoszone na następny miesiąc z uzgodnionymi odsetkami. Konta kredytu ratalnego (takie jak kredyt samochodowy lub hipoteka na dom) to konta, które zazwyczaj mają ustalone płatności z saldami, które amortyzują się według ustalonego harmonogramu w czasie. Otwarte konta kredytowe (takie jak płatności za media lub rachunki za telefon komórkowy) są opłacane w całości co miesiąc i nie podlegają przenoszeniu.

Te konkretne typy kont rzadko pojawiają się w raporcie kredytowym, chyba że zdecydujesz się nie płacić rachunku za wodę lub Verizon za wszystkie dane, które omyłkowo wykorzystałeś w zeszłym miesiącu. Możesz poprawić swoją zdolność kredytową, dodając inny typ konta, jednak zachowaj ostrożność. Pomyśl dwa razy, zanim dodasz konto, aby poprawić ogólną liczbę kont. Czasami nie jest to warte dodatkowego ryzyka zaciągania większych długów.

6. Ciężkie zapytaniaOstatnim czynnikiem są trudne zapytania, przy czym mniej zapytań jest lepszych dla ogólnej oceny kredytowej. Trudne pytania trafiają do Twojego raportu kredytowego, gdy ubiegasz się o kredyt. Chociaż są one nieuniknione, staraj się unikać niepotrzebnych trudnych zapytań, ponieważ pozostają one w Twoim raporcie kredytowym przez 2 lata.

Jedną ze sztuczek do przećwiczenia jest skorzystanie z wstępnie zatwierdzonych ofert kart kredytowych zamiast ubiegania się o nie. Wstępne zatwierdzenie oznacza, że ​​firma kredytowa nie musi sprawdzać Twojego kredytu, abyś mógł uniknąć trafienia. Kupujesz samochód lub meble domowe i potrzebujesz finansowania? Nadal dobrze jest rozejrzeć się za najlepszą ofertą, ponieważ wiele zapytań w krótkim okresie jest grupowanych razem i przeglądanych w raporcie kredytowym jako jeden incydent.

Jeszcze kilka rzeczy na temat oceny kredytowej. Często zauważysz, że istnieją różnice w Twojej ocenie kredytowej między firmami sporządzającymi raporty kredytowe. Warto zauważyć, że każda z firm raportujących stosuje własną, zastrzeżoną formułę obliczania ocen kredytowych, które nie są dostępne do wglądu publicznego (lub wglądu).

Oznacza to, że sposób, w jaki Equifax oblicza Twoją zdolność kredytową, będzie inny niż sposób, w jaki robi to TransUnion. Inną zmienną, którą należy wziąć pod uwagę, jest to, że wierzyciele nie zawsze zgłaszają się do każdej firmy sporządzającej sprawozdania kredytowe, co może zmienić wynik dla określonej firmy sprawozdającej. Często wyniki są dość zbliżone, ale jeśli Twoje wyniki mają szeroki zakres, możesz chcieć zbadać, dlaczego (oznacza to zagłębienie się w raporcie kredytowym w celu uzyskania odpowiedzi!).

Jeśli jesteś wielkim fanem Dave’a Ramseya, wiesz, że jest on zwolennikiem dążenia do zerowej lub nieokreślonej zdolności kredytowej. Dzieje się tak, ponieważ zdecydowanie zaleca spłatę całego zadłużenia i nigdy nie używanie karty kredytowej, co ostatecznie prowadzi do takiej sytuacji.

Chociaż intencja jest dobra, ponieważ promuje zmniejszone poleganie na wykorzystaniu długu, rzeczywistość jest taka, że ​​wiele organizacji i instytucji finansowych mocno bierze pod uwagę zdolność kredytową, niezależnie od wartości netto i pozostałej części obrazu finansowego. Dlatego trudniej jest uzyskać zgodę na kredyt hipoteczny, nieruchomości inwestycyjne, niższą stawkę refinansowania kredytów studenckich , a czasem nawet wynajem, jeśli masz niską zdolność kredytową lub nie masz jej wcale.

WniosekPrzedstawiłem sześć czynników, które wpływają na twoją zdolność kredytową, w połączeniu z kilkoma samorodkami, które, mam nadzieję, są przydatne w twojej sytuacji. Twoja ocena kredytowa to wgląd w Twoje życie finansowe i zdolność spłacania długów. Poznaj swoją zdolność kredytową, poznaj swoje niedociągnięcia w zakresie zdolności kredytowej i podejmij niezbędne kroki, aby je naprawić, aby uzyskać jak najwyższy wynik!

Potrzebujesz pomocy w poruszaniu się po swoim koncie lub finansach?Zastrzeżenie, jak poruszać się po swoich finansach i poprawić swój kredyt, może być trudne, jeśli masz pożyczki studenckie i wiele innych konkurencyjnych priorytetów finansowych. Jeśli potrzebujesz pomocy w poprawie swojej kondycji finansowej, możesz zarezerwować bezpłatną rozmowę z jednym z naszych CERTYFIKOWANYCH PLANERÓW FINANSOWYCH TM.

Aktualne oferty refinansowania pożyczki studenckiej