7 powodów, dla których nigdy nie powinieneś kupować odwróconego kredytu hipotecznego

17 lutego 2021

Prawdopodobnie widziałeś jedną z wielu reklam z celebrytami, próbujących przekonać Cię o wszystkich zaletach odwróconego kredytu hipotecznego. A jeśli jesteś w wieku, w którym emerytura jest w zasięgu wzroku, odwrotny kredyt hipoteczny może wydawać się kuszący, ale szczerze mówiąc, wybierając kredyt hipoteczny na dom, musisz być bardzo ostrożny.

Celem i obietnicą odwróconego kredytu hipotecznego jest umożliwienie starszym właścicielom domów (zarezerwowanych dla osób w wieku powyżej 62 lat) dostęp do wartości ich domu bez konieczności wynajmowania lub sprzedaży nieruchomości.

Zamiast zwykłego kredytu hipotecznego, kredyt hipoteczny odwrócony to sytuacja, w której bank lub pożyczkodawca płaci co miesiąc.

Jednak nadal jest to pożyczka. Chociaż nie trzeba go spłacać, dopóki właściciele domów nadal w nim mieszkają, w pewnym momencie będzie musiał zostać spłacony. Mimo to, jeśli chodzi o dodatkowy dochód, odwrócona hipoteka może wydawać się świetnym pomysłem. Ale czy tak jest?

Zanim zdecydujesz się na odwrócony kredyt hipoteczny, rozważ siedem powodów, dla których nigdy nie powinieneś go otrzymać.

1. Potrzeba przyszłej opieki może mieć na to wpływ

Nikt nie lubi o tym myśleć, ale jest nieuniknione, że wraz z wiekiem może nadejść dzień, w którym nie będziemy w stanie w pełni o siebie zadbać. Odwrotny kredyt hipoteczny działa tak długo, jak długo mieszkasz w domu.

Biorąc to pod uwagę, musisz wziąć pod uwagę możliwość przeniesienia się do domu opieki lub domu z opieką w pewnym momencie swojego starszego życia. W takim przypadku jesteś zmuszony spłacić pożyczkę otrzymaną z odwróconej hipoteki.

Pomiędzy kosztownym rachunkiem za mieszkanie z opieką lub domem opieki a płatnościami z tytułu odwróconego kredytu hipotecznego może stać się zbyt dużym obciążeniem. Może to ostatecznie pozostawić Cię bez dachu nad głową.

2. Wysokie opłaty

Odwrócone kredyty hipoteczne mogą wydawać się świetnym dodatkiem, ale sam kredyt hipoteczny może być niezwykle kosztowny. Dzięki wszystkim opłatom odwrócona hipoteka może kosztować ponad 10 procent faktycznej kwoty pożyczki.

Ponieważ odwrócone kredyty hipoteczne mają więcej przepisów, mają również więcej dodatkowych opłat. Od kosztów zamknięcia przez opłaty za ubezpieczenie kredytu hipotecznego po opłatę początkową, sam koszt opłat mógłby zrównoważyć korzyści z kredytu hipotecznego.

3. Nadal masz zainteresowanie

Ponieważ tym razem to nie Ty płacisz, możesz mieć złudzenie, że odsetki nie istnieją. Oczywiście sprawa jest zupełnie odwrotna i zainteresowanie się sumuje.

Pożyczkodawca lub bank ostatecznie pobiera odsetki od kwoty, która jest przenoszona rok po roku. Ergo, jeśli nie spłacisz pożyczki, jej wielkość będzie rosła każdego roku. Ponownie, chociaż początkowo pieniądze są kuszące, w końcu mogą Cię kosztować więcej.

4. Może to mieć wpływ na Twoje korzyści

Świadczenia przyznane przez rząd, takie jak Medicare i Social Security, nie mogą zostać naruszone. Jeśli jednak zarejestrujesz się w programie takim jak Medicaid, po prostu możesz.

Możesz zarobić tylko tyle, aby zakwalifikować się do programów takich jak Medicaid. Oznacza to, że musisz uważać na to, ile zostanie pobrane z kredytu hipotecznego, aby nie przekroczyć tego limitu. Jeśli w ogóle rozważasz odwrócony kredyt hipoteczny, konieczne jest, aby najpierw przejrzeć parametry swoich świadczeń.

5. Twoi spadkobiercy nie otrzymają tak dużo

Jeśli planowałeś zostawić swoim dzieciom i krewnym znaczną kwotę, w tym tę, która przenosi się na Twój dom i jego kapitał, odwrócona hipoteka zdecydowanie nie jest dla Ciebie.

W przypadku odwróconego kredytu hipotecznego służymy jedynie zmniejszeniu kapitału własnego domu i zwiększeniu zadłużenia. Ponadto, jeśli przejdziesz przed spłatą pożyczki, nie będziesz mógł zostawić domu swoim spadkobiercom. Bo jeśli zdasz, zanim zostanie spłacony, Twój dom jest zwykle przejęty, aby bank mógł odzyskać pieniądze, które ci pożyczył.

Biorąc to pod uwagę, jeśli dom zostanie sprzedany za kwotę wyższą niż kwota pożyczki, dochód trafi do beneficjentów. Jeśli jednak planujesz zostawić swoim spadkobiercom swój dom lub planujesz zostawić im pieniądze oparte na kapitale, odwrócona hipoteka może poważnie skomplikować sprawę i pozostawić twoje finanse w złym stanie dla twoich krewnych.

6. Nie żyjesz sam

Niezależnie od tego, czy mieszkasz z krewnym, przyjacielem, najemcą czy współmałżonkiem, osoba, z którą mieszkasz, prawdopodobnie nie będzie u Ciebie wypożyczana. W takim przypadku osoba ta nie będzie mogła mieszkać w domu, jeśli coś ci się stanie. Jest to szczególnie coś do rozważenia, jeśli osoba, z którą mieszkasz, nie ma co najmniej 62 lat, ponieważ wtedy nie ma nawet możliwości bycia pożyczkobiorcą na kredyt hipoteczny.

Uważnie zastanów się, co może się stać z ukochaną osobą, gdyby coś utrudniło Ci mieszkanie w domu z odwróconą hipoteką.

7. Możesz ryzykować utratę domu

Jednym ze sposobów, w jaki pożyczkodawcy próbują zachęcić Cię do odwrócenia kredytu hipotecznego, jest wprowadzenie do głowy idei, że nigdy nie stracisz domu i ostatecznie będziesz tam mieszkać na zawsze. Jednak w zależności od dochodu z emerytury, nawet w przypadku pieniędzy z odwróconego kredytu hipotecznego, ubezpieczenia domu, napraw i podatku od nieruchomości mogą stać się dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem.

Jeśli nie będziesz w stanie pokryć któregokolwiek z tych wydatków, będziesz narażony na poważne ryzyko utraty domu. Co więcej, nie wiadomo, ile napraw jest ostatecznie równych.

Podobnie jak wiele innych produktów i pomysłów, które są reklamowane w telewizji, odwrócony kredyt hipoteczny może naprawdę wydawać się dobrym pomysłem. Oczywiście odwrotny kredyt hipoteczny to znacznie więcej niż to, co jest reklamowane.

Decydując się na odwrócony kredyt hipoteczny, otrzymasz znacznie więcej pieniędzy na emeryturę lub styl życia. Zaciągnięcie odwróconej hipoteki może mieć inne, niekorzystne konsekwencje dla Ciebie, Twoich finansów, a nawet Twojej rodziny.

Dokładnie rozważ wszystkie powody, dla których odwrócony kredyt hipoteczny może nie być dobrym pomysłem. Jeśli korzyści ich nie przeważają, zamiast tego rozważę dostosowanie stylu życia.

Czy znasz kogoś, kto wziął odwrócony kredyt hipoteczny? Czy ostatecznie przyniosło to korzyści, czy zaszkodziło ich sytuacji?