Co należy wiedzieć przed skorzystaniem z 401 (k) wycofania z trudności

Category: Kwota Pożyczki
17 lutego 2021

Rozważ opcje przed skorzystaniem z 401 (k) wycofania z trudności

  • Dzielić
  • KołekE-mailZdjęcie Maddy Price The Balance 2020

    Jeśli masz plan 401 (k), prawdopodobnie już wiesz, że nie możesz po prostu wypłacić z niego pieniędzy, kiedy tylko chcesz. W wielu przypadkach, jeśli nie jesteś w wieku emerytalnym, nie możesz wycofać się do czasu zakończenia zatrudnienia. Jedyny wyjątek, na który pozwalają niektóre plany 401 (k), jest znany jako wycofanie się z trudności.

    Aby dowiedzieć się, czy Twój plan pozwala na 401 (k) wycofanie w trudnych warunkach, porozmawiaj z administratorem planu. Może to być ktoś z działu zasobów ludzkich lub działu świadczeń. Możesz również zadzwonić pod numer telefonu podany na wyciągu z konta planu 401 (k).

    Jednak zanim rozpoczniesz proces wycofywania się z trudnych sytuacji, musisz dokładnie zrozumieć, co to pociąga – łącznie z wadami.

    Kryteria trudności

    Jeśli Twój plan 401 (k) zezwala na trudne wypłaty, dzieje się tak z jednego z siedmiu poniższych powodów:    

  • Pewne wydatki medyczne
  • Koszty związane z zakupem głównego miejsca zamieszkania (innymi słowy, nie można dokonać trudnej wypłaty, aby kupić nieruchomość inwestycyjną lub dom wakacyjny)Czesne i powiązane opłaty i wydatki edukacyjnePłatności niezbędne do zapobieżenia eksmisji z Twojego głównego miejsca zamieszkania lub wykluczeniu z niegoKoszty pogrzebu lub pogrzebuWydatki na naprawę szkód w Twoim domuWydatki, w tym utrata dochodów, poniesione, jeśli mieszkasz na obszarze katastrofy wyznaczonym przez FEMA.Podatki wpływające na wypłatę 401 (k) w trudnych warunkach

    Od kwoty, którą wykupisz, zapłacisz podatki w formie wypłaty z tytułu trudnej sytuacji. Oprócz zwykłego podatku dochodowego prawdopodobnie zapłacisz 10% podatku karnego. Możesz uniknąć 10% karnego podatku, jeśli spełnisz jeden z kilku wyjątków, w tym:  

  • Jesteś niepełnosprawny
  • Twoje zadłużenie medyczne przekracza 7,5% (lub 10% po 2012 roku, jeśli masz mniej niż 65 lat) skorygowanego dochodu bruttoNa mocy orzeczenia sądu jesteś zobowiązany do przekazania pieniędzy rozwiedzionemu małżonkowi, dziecku lub osobie pozostającej na utrzymaniuJeśli nie kwalifikujesz się do wyjątku od podatku karnego, musisz zaplanować, że co najmniej 0,30 USD z każdego 1 dolara, który wypłacisz, zostanie przeznaczone na podatki. Jeśli na przykład wypłacisz 1000 USD, możesz otrzymać tylko 700 USD po opodatkowaniu.

    Jeśli masz inne zasoby, takie jak fundusz awaryjny, który może być wykorzystany do zaspokojenia twoich potrzeb finansowych, najlepiej jest najpierw wykorzystać te aktywa. Użyj 401 (k) wypłaty w trudnej sytuacji tylko wtedy, gdy jest to ostatnia dostępna opcja.

    Dowód trudności

    Aby zakwalifikować się jako uciążliwość, musisz wyjaśnić swoją sytuację administratorowi planu 401 (k). W większości przypadków mogą łatwo określić, czy sytuacja kwalifikuje się jako uciążliwość, ale niektóre plany 401 (k) mogą wymagać przedstawienia jakiejś formy dokumentacji. Zapytaj dostawcę planu 401 (k), czego wymaga jako dowód trudności.

    Przed podjęciem wycofania się z trudów

    Wiele osób nie wie, że pieniądze 401 (k) są chronione przed wierzycielami i przed upadłością. Jeśli doświadczasz trudności finansowych i myślisz, że możesz ogłosić upadłość, nie wypłacaj swojego planu 401 (k). Twoi wierzyciele i sąd upadłościowy nie mogą zabrać pieniędzy z planu 401 (k). Wcześniejsze    

    Lepiej pożyczyć pieniądze, niż wziąć 401 (k) trudną wypłatę. Zbyt wiele osób spienięża plan 401 (k) lub podejmuje trudną wypłatę, aby pokryć koszty leczenia, gdy ich pieniądze 401 (k) byłyby chronione przed tymi wierzycielami. Spróbuj wypracować plan spłat z wierzycielem, zanim dotkniesz pieniędzy z planu emerytalnego.

    Po wypłacie 401 (k) w trudnej sytuacji

    Zgodnie z wcześniejszym prawem, przez sześć miesięcy po skorzystaniu z wypłaty z tytułu trudności 401 (k) nie wolno było wpłacać składek do planu 401 (k). To sześciomiesięczne zawieszenie zostało wyeliminowane ze skutkiem od 1 stycznia 2020 r. (W dwóch poprzednich latach obowiązują pewne zasady opcjonalne). Nie możesz spłacać kwoty wypłaty z tytułu trudności, ale możesz nadal wpłacać maksymalną 401 (k) dopuszczalny roczny limit składki. Wcześniejsze    

    401 (k) Trudna wypłata lub 401 (k) Pożyczka?

    Pożyczając pieniądze z planu 401 (k), możesz je spłacić w ciągu pięciu lat, a odsetki, które zapłacisz, wrócą na Twoje konto. W momencie zaciągania pożyczki w ramach planu 401 (k) nie będziesz płacić podatków od kwoty pożyczki, jeśli pożyczka spełnia określone kryteria. Wcześniejsze  

    Jeśli nie spłacisz pełnej kwoty pożyczki, którą pożyczyłeś zgodnie z planem spłaty, wówczas pozostała kwota pożyczki stanie się dla Ciebie podlegającą opodatkowaniu wypłatą i może również podlegać 10% karnemu podatkowi za wcześniejszą wypłatę (jeśli nie masz jeszcze 59 lat 1/2).

    Z powodu tych różnic pożyczka w ramach planu 401 (k) zapewnia większą elastyczność niż pożyczka w ramach planu 401 (k) w przypadku trudnej sytuacji.

    Unikaj trudnych wypłat, jeśli możesz

    Trudności są po prostu – trudem. To nie będzie coś, co zaplanowałeś. Często będzie to sytuacja nadzwyczajna lub tragiczna i możesz nie mieć opcji.

    Jeśli jednak pozostaną inne opcje, wyczerp je najpierw. Wielu Amerykanów ma zaległości w oszczędzaniu na emeryturze i ryzykuje poważne braki finansowe, gdy nie mogą już pracować. Wycofanie pieniędzy z oszczędności emerytalnych przed przejściem na emeryturę może rozwiązać obecny problem, ale potencjalnie stwarza lub zwiększa przyszłe problemy, które mogą być jeszcze trudniejsze do rozwiązania.

    Przed dokonaniem trudnej wypłaty porozmawiaj z planistą finansowym lub podobnym ekspertem w okolicy i najpierw zbadaj wszystkie inne opcje.