Co naprawdę obejmuje spłata kredytu hipotecznego?

17 lutego 2021

Wysłane przez Zespół CourthouseDirect.com – 3 października 2018 r

Czy kiedykolwiek zatrzymałeś się, aby spojrzeć na wyciąg z kredytu hipotecznego? Możesz zauważyć, że oprócz sumy, którą płacisz każdego miesiąca, jest kilka różnych liczb. Chociaż płacenie jednej miesięcznej kwoty wydaje się rozsądne, lepiej byłoby zrozumieć, w jaki sposób ta kwota jest dzielona przez firmę hipoteczną, która ją otrzymuje.

Gdy zdobędziesz wiedzę na temat różnych elementów swojego oświadczenia, może się okazać, że istnieją łatwiejsze sposoby spłaty pożyczki i potencjalnie zaoszczędzenia na dłuższą metę pieniędzy.

Co tak naprawdę obejmuje spłata kredytu hipotecznego? Spójrzmy.

ZasadaZasadą jest wartość pożyczki, którą otrzymałeś od swojego banku lub pożyczkodawcy. Wartość nie odzwierciedla odsetek ani żadnych opłat. Jeśli pożyczyłeś 250 000 USD, wówczas Twoja zasada w momencie pożyczki wynosiła 250 000 USD. W miarę dokonywania spłat kredytu hipotecznego na przestrzeni lat, zasada na wyciągu będzie się zmniejszać, w miarę jak będzie do niego odnosić się część płatności.

Niektórzy nowi właściciele domów są zaskoczeni, gdy dowiadują się, jak niewielka część ich płatności przeznaczana jest na spłatę pożyczki w pierwszych latach pożyczki. Banki hipoteczne przy pierwszych ratach obciążają spłatę pożyczki bardziej odsetkami niż zasadą. W miarę upływu czasu płatność staje się coraz bardziej obciążona kwotą główną w ostatnich latach płatności.

Większość pożyczkodawców zapewnia sposoby na spłatę dodatkowych pieniędzy na poczet zasady, co może skrócić okres pożyczki i zaoszczędzić trochę pieniędzy w czasie.

ZainteresowaniePodobnie jak w przypadku każdej pożyczki, płacisz odsetki od pożyczonej kwoty. Kiedy ubiegałeś się o pożyczkę, szukałeś najniższej stopy procentowej, jaką mogłeś znaleźć, aby zmniejszyć miesięczną płatność i łączną kwotę, jaką zapłaciłeś bankowi ponad kwotę pożyczki.

Stopa procentowa, którą obciążasz, zależy od kilku czynników, ale zmiana ta zwykle występuje ze względu na wielkość ryzyka, które bank uważa, że ​​podejmuje, pożyczając pieniądze. Przeciętna ocena kredytowa wskazuje, że bank może podejmować większe ryzyko niż w przypadku doskonałej oceny kredytowej. Inne czynniki wpływające na stopę procentową to kwota zaliczki, którą wpłacasz na pożyczkę, program pożyczki, rodzaj nieruchomości oraz wartość pożyczki.

Wartość kredytu obliczana jest poprzez podzielenie kwoty kredytu przez cenę zakupu (wartość nieruchomości). Im niższa liczba, tym mniejsze ryzyko.

Twoja miesięczna kwota spłaty może się różnić w zależności od rodzaju otrzymanej pożyczki. Różne rodzaje pożyczek różnie traktują spłatę kapitału i odsetek.

  • Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu będzie naliczał ten sam procent odsetek od każdej płatności przez cały okres trwania pożyczki, niezależnie od indeksu gospodarczego lub federalnej stopy procentowej.
  • Kredyt hipoteczny o regulowanej stopie procentowej to taki, w którym odsetki są różne w zależności od federalnej stopy procentowej. Jeśli stopa federalna wzrośnie, wzrosną również odsetki od pożyczki, a płatność będzie wyższa. Z drugiej strony, jeśli indeks ekonomiczny spadnie, spadną odsetki i Twoja płatność.Płatność balonowa to ostatnia płatność pożyczki, w ramach której spłacasz określoną kwotę co miesiąc przez określoną liczbę miesięcy, a pozostałą część pożyczki musisz spłacić naraz. Nazywa się to pożyczką balonową, ponieważ końcowa płatność jest zwykle znacznie większa niż poprzednie płatności miesięczne.Podobnie jak płacenie dodatkowo do zasady, możesz zapłacić więcej w zamian za odsetki, ale nie ma powodu, aby to robić.

    PodatkiPodatki to jedna z tych rzeczy, przed którymi nie możesz uciec (drugą jest śmierć). Władze hrabstwa ustala stawkę podatku, czasami nazywaną opłatą młyna, w celu pobierania pieniędzy na usługi publiczne, takie jak szkoły. Władze lokalne oceniają wartość Twojej nieruchomości (która może nie odpowiadać zapłaconej cenie) i mnoży ją przez stawkę podatku, aby określić, ile musisz zapłacić każdego roku.

    Podatki są płacone raz w roku, ale większość firm hipotecznych zakłada rachunek powierniczy i co miesiąc umieszcza na nim część płatności, aby przygotować się do rocznej oceny podatkowej. Podatki mogą rosnąć lub spadać w zależności od lokalnego rządu, który je ustala. Twoja ocena nieruchomości może się również zmienić, więc możesz nie płacić tej samej kwoty podatków każdego roku.

    Twoja firma hipoteczna jest odpowiedzialna za wysłanie pieniędzy do rządu.

    UbezpieczenieWraz z podatkami na rachunku powierniczym naliczana jest część płatności za ubezpieczenie domu, która jest również opłacana corocznie. Ubezpieczenie domu chroni Cię przed kosztowną naprawą lub innymi wydatkami.

    Jeśli nie byłeś w stanie wpłacić znacznej zaliczki na swój dom, możesz również płacić prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI), aby chronić pożyczkodawcę w przypadku niewykonania zobowiązania. Jest to również część Twojej miesięcznej płatności.

    Słowo o EscrowKredytodawcy są zobowiązani do przechowywania określonej kwoty zabezpieczenia na Twoim rachunku powierniczym w celu ochrony przed zmianami podatków i ubezpieczenia. Nie oczekuj, że Twój depozyt spadnie do zera natychmiast po zapłaceniu podatków i ubezpieczenia. Skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby określić kwotę zabezpieczenia wymaganą dla twojego rachunku powierniczego.

    Ponadto, ponieważ pożyczkodawca szacuje, ile podatku i ubezpieczenia zapłacisz w następnym roku, możesz zostać poproszony o dokonanie korekty, aby utrzymać miesięczną płatność na tym samym poziomie. Korekta ma odpowiadać domniemanym podatkom na następny rok. W przeciwnym razie korekta zostanie dodana do Twojej miesięcznej raty i może wzrosnąć, nawet jeśli masz kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu.

    Firma udzielająca kredytu hipotecznego przesyła również płatność ubezpieczeniową do firmy ubezpieczeniowej. Po spłaceniu pożyczki Twoim obowiązkiem będzie zaoszczędzenie co roku na opłacenie podatków i ubezpieczenia.

    Wskazówki dotyczące spłaty kredytu hipotecznegoMożesz zaoszczędzić trochę pieniędzy, wpłacając największą zaliczkę na jaką Cię stać za zakupioną nieruchomość. Wtedy mniej pożyczysz w banku. Mniejsza pożyczka może zapewnić lepsze oprocentowanie. Ponadto, jeśli zadatek jest wystarczająco duży, nie będziesz musiał płacić prywatnego ubezpieczenia hipotecznego.

    Możesz skrócić okres spłaty pożyczki, dopłacając co miesiąc do zasady. Jeśli nie ma kary za wcześniejszą spłatę, zaoszczędzisz pakiet na odsetkach, skracając okres pożyczki. Jeśli jesteś gotowy na dokonanie ostatniej płatności, zawsze skontaktuj się z pożyczkodawcą w celu uzyskania ostatecznej kwoty spłaty, ponieważ niekoniecznie będzie ona taka sama, jak saldo główne na wyciągu.

    Ubieganie się o najkrótszy okres kredytowania, jakim możesz zarządzać, pozwala również zaoszczędzić pieniądze na odsetkach. Jeśli stać Cię na comiesięczną spłatę 20-letniej pożyczki, zaoszczędzisz sporo gotówki zaciągając 30-letni kredyt hipoteczny.

    Zrozumienie, w jaki sposób rozdzielana jest miesięczna rata kredytu hipotecznego, jest częścią bycia mądrym konsumentem. Monitoruj wyciągi pod kątem zmian i zadzwoń do banku, jeśli nie wiesz, dokąd idą Twoje pieniądze.