Co powoduje spadek zdolności kredytowej

17 lutego 2021

Sprawdziłeś więc swoją zdolność kredytową i zauważyłeś, że spadła.

Czy powinieneś się martwić?

W końcu twoja zdolność kredytowa może wpływać na wiele różnych aspektów twojego życia.

Odpowiedź zależy od przyczyny spadku wyniku.

Przyjrzyjmy się niektórym z najczęstszych przyczyn spadku wyniku, ponieważ nie ma możliwości, aby Twoja zdolność kredytowa spadła bez powodu. Wtedy będziesz w stanie lepiej zrozumieć problem i jak go rozwiązać.

Twój wynik FICO jest obliczany za pomocą tajnej formuły. Jednak podstawowe elementy metody są dobrze znane.

Jak pokazuje wykres, pięć elementów wpływa na wynik FICO. Każdy z nich ma różny stopień ważności w obliczeniach.

  • Twoja historia płatności – 35%
  • Kwoty zadłużenia – 30%Czas posiadania kredytu – 15%Zaciągnięte nowe linie kredytowe – 10%Twój miks kredytowy – 10%Nowe informacje (np. Zmiany sald na Twoim koncie bankowym, dokonane płatności, pożyczki, o które prosiłeś) są regularnie wprowadzane do Twojego raportu kredytowego. Nie jest więc niczym niezwykłym, że w rezultacie twoja zdolność kredytowa zmienia się.

    Zmiana o kilka punktów w górę lub w dół jest normalna i nie ma się czym martwić. Ta fluktuacja będzie następować z dnia na dzień i z miesiąca na miesiąc.

    Jeśli spadek wyniku utrzymuje się lub pogarsza, warto przyjrzeć się, co mogło go spowodować.

    Spójrzmy, co to mogło być.

    Powody spadku

    Ponad 30 dni spóźnienia na rachunku

    Najlepiej jest unikać opóźnień w płatnościach, wszyscy to wiemy. Ale czasami się zdarzają.

    Jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji, najlepiej jak najszybciej zapłacić rachunek i opłatę za opóźnienie. Wykonanie tego w ciągu 30 dni pozwoli uniknąć trwałych problemów.

    Jeśli jednak płatność jest opóźniona o 30 dni lub więcej, zostanie to zgłoszone i pojawi się w raporcie kredytowym. Jak pokazuje tabela, efekt opóźnionej płatności będzie się pogarszał im dłużej rachunek pozostaje niezapłacony.

    Drogi zakup, który podniósł wskaźnik wykorzystania kredytuTwój współczynnik wykorzystania kredytu porównuje saldo kredytu z dostępną kwotą kredytu. Oblicza się go, dzieląc całkowite saldo przez całkowity limit kredytu i wyrażony w procentach.

    Na przykład: jeśli masz limit kredytu w wysokości 2000 USD i saldo w wysokości 1000 USD, wykorzystanie kredytu wynosi 50%.

    Czym więc jest dobry wskaźnik wykorzystania kredytu?

    Lepiej jest utrzymywać wykorzystanie kredytu poniżej 30%, ponieważ prawdopodobnie będzie to miało mniejszy wpływ na zdolność kredytową. Wykres przedstawia wyniki ankiety badającej korelację między zdolnością kredytową a wykorzystaniem kredytu.

    Jeśli ostatnio używałeś kredytu, aby kupić coś szczególnie drogiego, zwiększyło to wskaźnik wykorzystania kredytu. W rezultacie wpłynie to na Twoją zdolność kredytową.

    Konto wysłane do kolekcjiJeśli spóźnisz się znacznie (często ponad 180 dni) z płatnością, pożyczkodawca może odpisać zaległy dług i sprzedać go firmie windykacyjnej, która następnie spróbuje odzyskać pieniądze.

    Kiedy tak się stanie, może to zaszkodzić twojej zdolności kredytowej.

    Rozmiar szkody będzie zależał od dwóch czynników:

    • Wielkość długu – im więcej jesteś winien, tym większy spadek wyniku
    • Twoja pierwotna ocena kredytowa – im wyższa, tym większy może być spadekKonta windykacyjne mogą pozostać na Twoim raporcie kredytowym nawet siedem lat, dlatego warto szybko się tym zająć. Rozliczenie się z firmą windykacyjną może zminimalizować szkody.

      Zgodnie z najnowszym modelem scoringowym FICO – FICO 9 – rachunki inkasa będą ignorowane, gdy zostaną w pełni opłacone.

      Zapytanie kredytoweKiedy ubiegasz się o nową linię kredytową, pożyczkodawca zbada Twoją historię kredytową. Pojawi się to w Twoim raporcie i może mieć niewielki wpływ na Twój wynik.

      Wielokrotne zapytania dotyczące Twojego konta mogą spowodować większy problem, chociaż zależy to od okoliczności. Złożenie wniosku o kilka kart kredytowych w krótkim czasie może sprawić, że okaże się, że jesteś bardziej ryzykowny i zmniejszysz swój wynik.

      Jednak zapytania dotyczące kredytu hipotecznego, pożyczki studenckiej lub pożyczkodawców nie powinny tak bardzo go zmniejszać. Dzieje się tak, ponieważ te pożyczki są zwykle zaciągane po zakupie pożyczki. FICO zakłada, że ​​takich zapytań będzie kilka w krótkim czasie. Dlatego nie liczą ich jako wielokrotnych zapytań.

      Zmniejszony limit kartJeśli nie wykorzystujesz pełnej kwoty dostępnego kredytu, może się wydawać, że logiczne byłoby zmniejszenie limitu karty kredytowej. Twój pożyczkodawca może również obniżyć Twój limit. Nie muszą Cię powiadamiać, jeśli to zrobią, chyba że nowy limit jest niższy niż Twoje obecne saldo.

      Niezależnie od tego, czy Ty lub Twój pożyczkodawca dokonacie tej zmiany, niższy limit kredytu zmniejszy dostępny kredyt i wpłynie na stopień wykorzystania kredytu. Jeśli masz saldo na tym koncie, będziesz miał wyższy wskaźnik wykorzystania dla tej samej kwoty długu.

      Nawet jeśli nie masz salda na tej karcie kredytowej, ogólne wykorzystanie kredytu prawdopodobnie również wzrośnie, ponieważ ogólnie będziesz mieć mniej dostępnego kredytu. I jak już widzieliśmy, większe wykorzystanie może stanowić duży problem dla Twojej zdolności kredytowej.

      Zamknięcie kontaPod wieloma względami jest to podobne do obniżonego limitu kredytowego, ponieważ wpłynie to na współczynnik wykorzystania kredytu. Utrata jednej linii kredytowej zmniejszy ilość dostępnego kredytu, z efektami, które już widzieliśmy.

      Może również zmienić Twój wynik, ponieważ średni wiek Twoich kont ulegnie zmianie, szczególnie jeśli konto, które zostało zamknięte, to konto, które masz przez długi czas. Jednak ten aspekt zamknięcia konta może nie mieć natychmiastowego skutku.

      W wielu modelach oceny zdolności kredytowej zamknięte konta pozostają w raporcie kredytowym przez 7 do 10 lat. Oznacza to, że możliwe jest, że nastąpił spadek zdolności kredytowej z powodu konta zamkniętego kilka lat temu.

      Kradzież tożsamości Oto niektóre ze sposobów, w jakie kradzież tożsamości może wpłynąć na Twój kredyt:

      • Więcej pozycji obciążających istniejące konta, co skutkuje wyższymi saldami
      • Nowe konta otwarte w Twoim imieniu i umieszczone w Twoim raporcieOpóźnienia w płatnościach spowodowane przez złodzieja tożsamościZapytania o nowe linie kredytowe złożone przez kogoś innegoNa szczęście, jeśli zdasz sobie sprawę, że twoja tożsamość została skradziona, wpływ na twoją zdolność kredytową można łatwo usunąć. Ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (FCRA) stanowi, że agencje kredytowe muszą blokować wszelkie informacje w raporcie kredytowym, które są wynikiem oszustwa. Wystarczy skontaktować się z firmą i wyjaśnić jej sytuację.

        Zmiany w formule FICOFormuła FICO zmienia się sporadycznie, ostatnio w grudniu 2016 r. Celem jest nadążanie za zmieniającymi się potrzebami konsumentów i pożyczkodawców. Oprócz modelu standardowego dostępne są również wersje branżowe, na przykład dla branży auto-pożyczek.

        Oczywiście istniało kilka różnych wersji modelu punktacji FICO, a pożyczkodawcy mają możliwość wyboru, której wersji będą używać. Ponieważ różne wersje formuły patrzą na rzeczy nieco inaczej, twoja zdolność kredytowa może się zmienić, jeśli pożyczkodawca zacznie używać innej wersji.

        Poniższa tabela przedstawia duże zróżnicowanie wersji używanych przez różnych pożyczkodawców w różnych branżach:


        „Skakanie z karty wynikówKarty wyników służą do kategoryzowania konsumentów na populacje „podobne, aby ocena zdolności kredytowej była bardziej sprawiedliwa. Konsumenci są grupowani z innymi, których historia kredytowa jest podobna, np. Z bankructwami lub z cienkimi plikami. W ten sposób każdą grupę można ocenić w sposób, który jest dla nich unikalny.

        Bez kart wyników każdy konsument byłby oceniany w ten sam sposób. Oznacza to, że cierpieliby ci, którzy nie mają długiej i czystej historii kredytowej.

        Jeśli coś się zmieniło w Twojej sytuacji finansowej, być może przeniosłeś się do innej karty wyników (nazywanej „przeskakiwaniem karty wyników). Jeśli tak się stało, wszystko w Twoim pliku będzie miało inną wagę. Może to mieć znaczący wpływ na Twoją zdolność kredytową.

        Zero wykorzystania kredytuŁatwo jest założyć, że brak zadłużenia jest dobrą rzeczą i że wskaźnik wykorzystania kredytu na poziomie 0% będzie miał pozytywny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Ale to nie może być bardziej fałszywe.

        Punktacja kredytowa opiera się na pomiarze potencjalnego ryzyka dla pożyczkodawcy.

        Jeśli nie korzystasz z kredytu, nie pokazujesz, że możesz go używać odpowiedzialnie.

        Widzieliśmy wcześniej, że zerowe wykorzystanie kredytu skutkuje nieco niższą zdolnością kredytową niż wskaźnik między 1% a 30%.

        Ten częściowy model punktacji FICO pokazuje, że konsument bez transakcji odnawialnych lub ze średnim saldem 0 USD w kategorii Długu spłaty (tj. 0% wykorzystania kredytu) otrzymuje mniej punktów niż konsument, którego średnie saldo wynosi od 1 USD do 99 USD.

        Nie oznacza to, że musisz mieć saldo na swoim koncie i naliczać od niego odsetki. Możliwe jest użycie kredytu na zakup drobnych przedmiotów, a następnie spłata całości salda co miesiąc. Dzięki temu wykorzystanie kredytu wzrośnie powyżej zera i pozwoli uniknąć problemu.

        Zmiana struktury kredytowejTwój miks kredytowy – który stanowi 10% wzoru FICO – to po prostu zakres typów kont kredytowych, które pojawiają się w raporcie kredytowym. Przykłady kont kredytowych mogą obejmować Twój kredyt hipoteczny, kredyt studencki, kredyt samochodowy i wszelkie posiadane karty kredytowe.

        Uważa się, że kredyt dzieli się na trzy główne kategorie, jak pokazano w poniższej tabeli. Posiadanie różnych rodzajów kredytów, w szczególności kredytu ratalnego i odnawialnego, może mieć pozytywny wpływ na Twoją zdolność kredytową.

        Ubieganie się o nową linię kredytową lub zamknięcie istniejącej spowoduje zmianę zestawu kredytów i może wpłynąć na wynik. Jednak dokładny wpływ takich zmian jest trudny do oszacowania, ponieważ wszelkie różnice w tym obszarze wpłyną również na inne czynniki we wzorze punktacji.

        Zmień średni wiek kredytuTwój średni wiek kredytu pokazuje, ile masz doświadczenia w odpowiedzialnym zarządzaniu kredytem. Różne modele oceniania obliczają to na różne sposoby:

        • Znajdowanie średniego wieku Twoich otwartych kont
        • Korzystanie z wieku najstarszego kontaBiorąc pod uwagę zamknięte konta, jeśli nadal znajdują się one w Twoim raporcie kredytowymZamknięcie jednego ze starszych kont spowoduje obniżenie średniego wieku kredytu. Może się to zdarzyć nawet kilka lat temu, w zależności od modelu używanego przez pożyczkodawcę. Ponadto w niektórych modelach otwarcie nowej linii kredytowej mogłoby również obniżyć średni wiek, z takim samym skutkiem.

          Autoryzowany użytkownik na koncie, które ma teraz zaległe płatnościBycie autoryzowanym użytkownikiem na koncie innej osoby może zwiększyć Twój pozytywny kredyt, ale może również powodować problemy. Konta, do których jesteś autoryzowanym użytkownikiem, pojawią się w Twoim raporcie. Jeśli główny posiadacz konta przegapi płatności, wpływ na twoją zdolność kredytową będzie taki sam, jak gdybyś nie zapłacił na czas.

          Niektóre modele oceniania akceptują tylko pozytywne informacje z kont autoryzowanych użytkowników. Ale wynik FICO obejmuje wszystkie dane – również ujemne.

          Jeśli jesteś autoryzowanym użytkownikiem na czyimś koncie, sprawdź swój raport, aby upewnić się, że to nie wpływa negatywnie na Twój wynik.

          To było dużo informacji, prawda? Dlatego umieściliśmy to wszystko na tej przydatnej infografice:Co dalej?Przede wszystkim nie stresuj się małą kroplą. Niewielkie wahania są całkowicie normalne i nie powinny stanowić długoterminowego problemu.

          Najlepszym krokiem jest kontynuowanie monitorowania zdolności kredytowej i zwracanie bacznej uwagi na wynik FICO. Miejmy nadzieję, że spadek samoczynnie się poprawi, a Twój wynik z czasem wróci do normy.

          Jeśli sytuacja się nie poprawi lub Twój wynik nadal spada, należy podjąć kroki w celu rozwiązania problemu.

          Pamiętaj, że co roku masz prawo do bezpłatnego raportu kredytowego. Przyjrzyj się uważnie raportowi kredytowemu, aby dowiedzieć się, dlaczego spadła Twoja zdolność kredytowa. Wiele z tych problemów można dość szybko rozwiązać.

          Niezależnie od tego, czy problem dotyczy wykorzystania kredytu, zmian w Twojej historii finansowej czy działań innych osób, zbadanie problemu i podjęcie kroków w celu jego naprawienia powinno pomóc Ci wrócić do poprzedniego stanu.