Co to jest kredyt hipoteczny na wspólną wartość?

Category: Ogólnie Rzecz
17 lutego 2021

W przypadku kredytu hipotecznego ze wspólną aprecjacją właściciel domu dzieli się częścią wypracowanego zysku w miarę wzrostu wartości domu w czasie. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy lub organizacje oferują kredyty hipoteczne o wspólnej wartości w zamian za niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego. Te kredyty hipoteczne są rzadkie, ale mogą ułatwić posiadanie domu osobom o niższych dochodach.

Sprawdź nasz kalkulator kredytu hipotecznego.

Jak działają kredyty hipoteczne ze współdzieloną aprecjacją

Po pierwsze, przyjrzyjmy się podstawom doceniania domu. Załóżmy, że kupujesz dom za 200 000 USD. Kiedy jesteś gotowy do sprzedaży 10 lat później, Twój dom jest wart 250 000 USD. Innymi słowy, wartość Twojego domu wyniosła 50 000 USD.

Kiedy zaciągasz zwykły kredyt hipoteczny, pożyczkodawca udziela ci pożyczki o określonej stopie procentowej. Kupujesz dom i, przy odrobinie szczęścia, dom docenia. Sprzedając dom, czerpiesz korzyści z tego uznania. Wracając do powyższego przykładu, zyskasz na wzroście wartości domu o 50 000 USD. Musisz spłacić pozostałą część kredytu mieszkaniowego, ale uznanie należy do Ciebie.

Pożyczka ze wspólnym uznaniem nadaje spin temu tradycyjnemu układowi. Kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny ze współdzieleniem kredytu, zgadzasz się podzielić z pożyczkodawcą pewnym procentem wartości swojego domu. Dajesz pożyczkodawcy „warunkowy udział w ocenie domu. W powyższym przykładzie możesz zgodzić się na przekazanie pożyczkodawcy odsetek warunkowych w wysokości 15%. W momencie sprzedaży przekroczyłbyś 15% z tych 50 000 $, zmniejszając swój udział o 7500 $.

W zamian za otrzymanie części przewidywanego wzrostu wartości Twojego domu, pożyczkodawca zgodzi się zaoferować Ci zniżkę od oprocentowania. Pożyczkodawca może podać stopę procentową o 1 lub 2 punkty procentowe poniżej dominującej stopy procentowej na rynku kredytów hipotecznych.

Kiedy pożyczkodawca oferuje kredyt hipoteczny na wspólną wartość

Dlaczego pożyczkodawca miałby oferować kredyt hipoteczny ze wspólną wartością? W Stanach Zjednoczonych pożyczkodawcy rzadko oferują kredyty hipoteczne ze wspólną wartością. Kiedy komercyjni pożyczkodawcy oferują kredyty hipoteczne ze wspólną wartością, często robią to w przypadku drugich kredytów hipotecznych.

Załóżmy, że właściciel domu jest pod wodą na hipotece, co oznacza, że ​​jest winien pożyczkodawcy więcej niż wart jest dom. Jeśli właściciel domu zdecyduje się na modyfikację kredytu hipotecznego, pożyczkodawca może zaoferować kredyt hipoteczny ze wspólną wartością. Pożyczkodawca może zgodzić się na przeniesienie właściciela domu z powrotem nad wodę, opierając nową hipotekę na aktualnej wartości domu. W zamian, pożyczkodawca może chcieć kredytu hipotecznego ze wspólnym uznaniem.

Wspólna aprecjacja może być ustaloną wartością procentową należną w momencie sprzedaży lub może to być wartość procentowa, która stopniowo zanika, tj. Zmniejsza się stopniowo w czasie, ostatecznie zerując. Jeśli właściciel domu zostanie w domu wystarczająco długo, nie będzie musiał dzielić się wdzięcznością z pożyczkodawcą.

W zamian za wyrażenie zgody na wspólne uznanie, właściciel domu nie ma już pożyczki pod wodą. Kapitał pożyczki jest obniżany do aktualnej wartości rynkowej domu, co oznacza, że ​​miesięczne raty właściciela domu są niższe.

Co z tego będzie miało pożyczkodawca? Po pierwsze, łagodzi uderzenie obniżenia kapitału pożyczki w ramach modyfikacji hipoteki. Daje to bankowi możliwość zbierania zarówno odsetek, jak i udziału w aprecjacji domu.

Kredyty hipoteczne z wspólną aprecjacją od organizacji non-profit

Czasami organizacje non-profit lub agencje rządowe mogą oferować kredyty hipoteczne ze wspólnym uznaniem jako sposób na pomoc rodzinom o niskich dochodach w przejściu na własność domów. Agencja non-profit lub rządowa skutecznie subsydiowałaby zakup domu rodziny, albo poprzez pomoc w postaci zaliczki, albo oferując obniżone oprocentowanie – lub jedno i drugie.

Jeśli organizacja non-profit lub agencja rządowa chce odzyskać część pieniędzy, które wykorzystuje na dotację, może nalegać na kredyt hipoteczny ze wspólną aprecjacją. W ten sposób, gdy rodzina, która otrzymała dotację, sprzeda dom, organizacja non-profit lub agencja otrzymają zwrot pieniędzy. Pieniądze te mogą następnie zostać przeznaczone na zaliczkę innej rodziny.

Na przykład, jeśli władze miasta lub organizacja non-profit w Twojej okolicy zgodzi się pożyczyć Ci 20% wartości domu jako pomoc w przedpłacie, podmiot ten może zastrzec, że zapłacisz im 20% wartości domu, gdy go sprzedasz lub refinansuj swoją pożyczkę.

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny ze wspólną aprecjacją to rzadki ptak na amerykańskim rynku kredytów hipotecznych. Warto jednak wiedzieć, czym są te kredyty hipoteczne i jak działają. W ten sposób, jeśli zauważysz podstępną klauzulę warunkowego oprocentowania w kredycie hipotecznym lub oceniasz różne programy promocji domów w Twojej okolicy, będziesz w stanie podjąć świadomą decyzję.