Co to jest mikropożyczki i jak to działa?

Category: Kasy Pożyczkowe
17 lutego 2021

Finansowanie peer-to-peer

Gospodarka peer-to-peer zrewolucjonizowała sposób, w jaki ludzie prowadzą interesy, a sektor finansowy odnotował imponujące postępy w wykorzystaniu aplikacji P2P. Jednym z najczęściej wykorzystywanych zastosowań są mikropożyczki lub mikrokredyty. Mikrokredyty to niewielkie pożyczki udzielane przez osoby fizyczne, a nie przez banki lub spółdzielcze kasy pożyczkowe. Pożyczki te mogą być udzielane przez jedną osobę lub zagregowane dla wielu osób, z których każda wnosi część całkowitej kwoty. Wcześniejsze  

Często mikropożyczki są udzielane ludziom w krajach Trzeciego Świata, gdzie tradycyjne finansowanie nie jest dostępne, aby pomóc im założyć małe firmy. Pożyczkodawcy otrzymują odsetki od swoich pożyczek i spłatę kwoty głównej po wygaśnięciu pożyczki. Ponieważ kredyt tych pożyczkobiorców może być dość niski, a ryzyko niewypłacalności wysokie, mikrokredyty wymagają wyższych stóp procentowych niż rynkowe, co czyni je atrakcyjnymi dla niektórych inwestorów. Wcześniejsze  

Ryzyko i nagroda w mikropożyczkach

Mikropożyczki zostały ułatwione dzięki rozwojowi internetu i związanym z nim wzajemnym połączeniom na całym świecie. Osoby, które chcą wykorzystać swoje oszczędności, udzielając pożyczek, oraz osoby, które chcą pożyczyć, mogą znaleźć się online i dokonać transakcji.

Rating kredytowy kredytobiorców jest przypisywany umownie na podstawie danych (w tym tego, czy kredytobiorca jest właścicielem domu, czy nie), sprawdzenia zdolności kredytowej lub sprawdzenia przeszłości oraz historii spłat, jeśli kredytobiorca uczestniczył w przeszłości w mikrokredytach. Nawet ci z doskonałymi wynikami kredytowymi mogą spodziewać się nieco więcej niż tradycyjny kredyt. W rezultacie pożyczkodawcy mogą uzyskać lepszy zwrot niż dzięki tradycyjnym oszczędnościom lub płytom CD.

Ponieważ pożyczki te zazwyczaj nie są zabezpieczone żadnym rodzajem zabezpieczenia, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty, pożyczkodawca może oczekiwać, że odzyskanie środków będzie niewielkie lub żadne. Na Prosper.com najlepiej oceniany pożyczkobiorca może spodziewać się spłaty minimum 6% rocznie od pożyczki, a najbardziej ryzykowny pożyczkobiorca zapłaci odsetki do 31,9%. Jeśli inwestor uważa, że ​​6% stosunkowo bezpiecznej pożyczki jest warte ryzyka, pożyczka może przynieść ponadprzeciętne zyski w porównaniu z innymi formami pożyczki.

Ze względu na nieodłączne ryzyko każdego pojedynczego mikrokredytu pożyczkodawcy często inwestują niewielką kwotę w jedną pożyczkę, ale mogą sfinansować portfel wielu dziesiątek mikrokredytów. Dlatego każdy indywidualny pożyczkobiorca może stwierdzić, że jego pożyczka jest finansowana przez wielu pożyczkodawców, z których każdy wnosi niewielki procent całkowitej kwoty. Poprzez rozłożenie ryzyka na szeroką gamę pożyczek o różnej jakości kredytowej i innych cechach pożyczkodawcy mogą zapewnić, że nawet jeśli jedna lub dwie pożyczki nie zostaną spłacone, ich portfele nie zostaną zniszczone.

Pożyczkodawcami mikropożyczek są zazwyczaj osoby fizyczne, ponieważ inwestorzy profesjonalni i instytucje finansowe uważają, że ryzyko znacznie przewyższa zysk. W rezultacie większość mikropożyczek to pożyczki typu peer to peer w najczystszym znaczeniu.

Użytkownicy mikropożyczek

Mikrokredyty mogą służyć jednemu z dwóch głównych celów. Pierwsza to pomoc biednym w krajach Trzeciego Świata w zakładaniu małych firm. Pożyczkodawcy to osoby fizyczne, które zastrzegają określoną kwotę pieniędzy na pożyczkę zasłużonemu przedsiębiorcy w innym kraju.

Firmy takie jak Kiva zarządzają mikropożyczkami na te cele humanitarne. Pożyczkobiorcy opiszą rodzaj działalności, którą chcą rozpocząć, jak będzie ona działać, oraz przedstawią biznesplan przedstawiający codzienne operacje. Pożyczkobiorcy często przedstawiają również osobistą historię i krótką biografię. Wcześniejsze  

Drugim celem jest udzielanie pożyczek osobom w krajach rozwiniętych, które mogą mieć złe kredyty i nie mogą ich otrzymać w bankach lub które chcą pożyczyć niewielkie kwoty pieniędzy, które są poniżej kwot wymaganych przez bank. Lending Club i Prosper to dwie firmy, które zarządzają mikropożyczkami peer-to-peer w tych celach. Pożyczkobiorca może starać się o finansowanie z wielu powodów, które są jasno określone potencjalnym pożyczkodawcom. Jeśli pożyczkodawca nie ufa pożyczkobiorcy, zdecyduje się nie finansować tej konkretnej pożyczki. W niektórych przypadkach pożyczki mogą nie być w pełni finansowane, ponieważ nie mogą przyciągnąć wystarczającej liczby pożyczkodawców do wniesienia wkładu.

Do tej pory ponad 17 miliardów dolarów zostało pożyczonych w witrynie Prosper, a ponad 50 miliardów dolarów za pośrednictwem Lending Club. Firmy te zazwyczaj osiągają zysk, pobierając opłaty za udzielenie i utrzymanie pożyczek, które są następnie dodawane do stopy procentowej pożyczkobiorcy.

Podsumowanie

Mikropożyczki to innowacja finansowa możliwa dzięki technologii i gospodarce peer-to-peer. Osoby, które chcą pożyczyć pieniądze w celu uzyskania potencjalnie wysokich zysków, mogą finansować pożyczkobiorców, którzy albo nie mają dostępu do kredytu ze względu na położenie geograficzne, albo nie mogą uzyskać kredytu z tradycyjnych źródeł, takich jak banki lub spółdzielcze kasy pożyczkowe.

Wielu pożyczkodawców może sfinansować jedną mikropożyczkę, podczas gdy inni mogą rozłożyć inwestycje na portfel mikropożyczek, aby zdywersyfikować swoją ekspozycję na ryzyko. Mikrokredyty mają wysokie oprocentowanie, ponieważ są zazwyczaj znacznie bardziej ryzykowne niż inne formy pożyczki i nie stanowią zabezpieczenia w przypadku niewykonania zobowiązania.