Co to jest zabezpieczona karta kredytowa?

17 lutego 2021

Niezależnie od tego, czy kupujesz dom, leasingujesz samochód czy starasz się o kredyt studencki, posiadanie zdrowego kredytu otworzy szersze perspektywy finansowe. Jednak uzyskanie zatwierdzenia karty kredytowej z ograniczonym lub wadliwym kredytem nie jest łatwym zadaniem. Jeśli masz słaby kredyt lub pierwszy raz ubiegasz się o nową kartę, uzyskanie zgody na taką może być trudne.

Na szczęście są dobre wieści. Wnioskodawcy chętni do zbudowania kredytu mogą rozważyć złożenie wniosku o zabezpieczoną kartę kredytową.

Co to jest zabezpieczona karta kredytowa?

Zabezpieczona karta kredytowa wymaga wpłacenia zwrotnej kaucji w zamian za linię kredytową. Pożyczkodawcy, którzy niechętnie udzielają kredytu pożyczkobiorcom, którzy mają problemy finansowe lub nie mają historii kredytowej, mogą być bardziej skłonni do akceptacji wnioskodawców o zabezpieczoną kartę kredytową, ponieważ wymaga to depozytu zabezpieczającego, który można zająć, jeśli dług nie zostanie spłacony.

Zasadniczo depozyt działa jako ubezpieczenie pożyczkodawcy na wypadek, gdyby posiadacz karty nie dokonał terminowych płatności. Zabezpieczone karty kredytowe są często wydawane pożyczkobiorcom subprime lub tym, którzy jako pożyczkodawcy obarczeni są stosunkowo wysokim ryzykiem.

Branie pod uwagę aktywności na rachunku jest zgłaszane trzem największym amerykańskim agencjom sprawozdawczym: TransUnion, Equifax i Experian – karty te mogą pomóc pożyczkobiorcom poprawić ich profil kredytowy.

Niezabezpieczone a zabezpieczone karty kredytowe

Jeśli chodzi o uzyskanie nowej karty kredytowej, wyróżnia się dwa rodzaje kart: zabezpieczone i niezabezpieczone.

Zabezpieczona kartaWiększość zabezpieczonych kart nie zapewnia żadnego programu nagród i są wykorzystywane wyłącznie jako narzędzie finansowe, które pomaga zwiększyć Twój kredyt. Twój limit kredytowy z zabezpieczoną kartą będzie prawdopodobnie zależał od wysokości depozytu zabezpieczającego.

Jeśli Twoja terminowa płatność za pomocą zabezpieczonej karty kredytowej jest satysfakcjonująca przez pewien okres, pożyczkodawca może zwiększyć Twój limit kredytowy lub zaoferować niezabezpieczoną kartę kredytową z przyjemniejszymi warunkami i lepszymi nagrodami. Jeśli potrzebujesz zbudować kredyt, ale nie możesz uzyskać zgody na niezabezpieczoną kartę kredytową, zabezpieczona karta jest realną alternatywą.

Niezabezpieczona kartaWręcz przeciwnie, niezabezpieczone karty nie wymagają depozytu zabezpieczającego, a zatem stanowią większe ryzyko dla wystawcy karty kredytowej. Takie karty są przeznaczone dla osób z dobrym lub doskonałym kredytem. Niezabezpieczone karty oferowane osobom ze słabymi lub uczciwymi kredytami mogą mieć niekorzystne warunki, w tym opłaty roczne, wysokie stopy procentowe i brak programu nagród.

Wiele niezabezpieczonych produktów kart kredytowych oferowanych osobom z dobrym lub doskonałym kredytem obejmuje lukratywne programy nagród, w tym zwrot gotówki, mile i punkty za codzienne zakupy. Mogą istnieć niezabezpieczone karty kredytowe, które są łatwo dostępne dla osób ze słabymi kredytami, ale zwykle pobierają one bardzo wysokie opłaty roczne i / lub APR.

Jak działa zabezpieczona karta kredytowa

Jak w przypadku każdej innej karty kredytowej, pierwszym krokiem jest wypełnienie i złożenie wniosku. Pożyczkodawca przeprowadzi następnie kontrolę zdolności kredytowej. Główna różnica między zabezpieczoną a niezabezpieczoną aplikacją o kartę kredytową polega na tym, że ta pierwsza będzie wymagała Twojego konta bankowego i numeru rozliczeniowego w celu przetworzenia zwrotnej kaucji. Kwota, którą wpłacasz, staje się Twoim limitem kredytowym – kwotą, którą możesz obciążyć kartę.

Po przyjęciu depozytu zabezpieczona karta kredytowa działa tak samo, jak każda inna karta. Ponieważ karty zabezpieczone wymagają zabezpieczenia od pożyczkobiorców w ramach umowy z firmą obsługującą kartę, należy co miesiąc spłacać w całości saldo, aby uniknąć wysokich opłat odsetkowych.

Podobnie jak w przypadku niezabezpieczonych kart, Twoje obciążenia pojawią się na wyciągu z kwotą należną za dany miesiąc. Jeśli zdecydujesz się anulować kartę po dłuższym czasie, możesz otrzymać zwrot depozytu, zakładając, że saldo zostało spłacone.

Dla kogo są zabezpieczone karty

Zabezpieczone karty kredytowe są przeznaczone dla konsumentów borykających się z kredytem lub mających niewielką lub żadną historię kredytową.

Pozyskanie zabezpieczonej karty kredytowej, a następnie odpowiedzialne korzystanie z niej przez dłuższy czas (kilka miesięcy lub kilka lat) to sugerowany sposób na zainicjowanie lub ulepszenie historii kredytowej i podniesienie wyniku. W rzeczywistości dwa najważniejsze czynniki określające Twoją zdolność kredytową FICO to historia płatności i wykorzystanie kredytu, czyli saldo karty podzielone przez jej limit kredytowy. W sumie stanowią 65% Twojego wyniku.

Jeśli utrzymasz wydatki na zabezpieczonej karcie na umiarkowanym poziomie i unikniesz pokusy wykorzystania dużej kwoty dostępnego kredytu, banki prawdopodobnie uznają Cię za mniej ryzykownego klienta. Nie tylko poprawi się Twoja ocena kredytowa, ale bank może zwiększyć Twój limit kredytowy lub zamienić Twoją kartę na niezabezpieczoną jako dowód zaufania i dobrej wiary.

Jak wybrać zabezpieczoną kartę kredytową

Nie wszystkie zabezpieczone karty kredytowe są takie same. Oto jak wybrać najlepszą kartę do swojej sytuacji.

Obserwuj opłatyWiele z najlepiej zabezpieczonych kart kredytowych nie pobiera opłaty rocznej lub, jeśli tak, jest ona minimalna. Staraj się unikać opłat, jeśli to możliwe. Jeśli zamierzasz zapłacić za zabezpieczoną kartę, potraktuj zwrotną kaucję jako jedyną opłatę, jaką powinieneś zapłacić w zamian za linię kredytową.

To powiedziawszy, istnieją przyzwoite zabezpieczone karty, które pobierają roczną opłatę, ale większość opłat jest niższa niż 50 USD. Jeśli korzystasz z kredytu w sposób odpowiedzialny, nie musisz martwić się o dodatkowe opłaty towarzyszące niektórym zabezpieczonym kartom, takie jak opłaty za zaliczki gotówkowe lub odsetki.

Sprawdź minimalną kwotę depozytuWybierając zabezpieczoną kartę, zweryfikuj minimalny depozyt zabezpieczający wymagany w zamian za linię kredytową. Większość kart wymaga depozytu w wysokości co najmniej 200 USD, chociaż zależy to od firmy. Im większy depozyt, tym wyższy limit kredytu otrzymasz. Karty z niskim minimalnym depozytem są łatwiejsze do zatwierdzenia, ale będą też mniej praktyczne z powodu niskiego limitu kredytowego.

Z reguły wyższy depozyt daje ci nieco więcej miejsca na oddech i ułatwia utrzymanie salda poniżej 30% całkowitego kredytu, co pozytywnie wpływa na twoją zdolność kredytową. Saldo w stosunku do całkowitego kredytu nazywa się wykorzystaniem kredytu, które stanowi 30% oceny kredytowej FICO.

Jeśli możesz wykorzystać mniej niż 10% całkowitego limitu kredytowego, nawet lepiej. Odłóż, na co Cię stać, ale jeśli masz dodatkowe fundusze i wiesz, że Twoje wydatki będą trzymane w ryzach, rozważ wyższą wpłatę. Pamiętaj jednak, że wysokość depozytu jest ograniczona.

Na przykład, Capital One® Secured Mastercard® * umożliwia wpłatę do 1000 USD. Ograniczenie maksymalnej dozwolonej kwoty depozytu zależy od takich czynników, jak Twój dochód i zdolność kredytowa. W przypadku niektórych emitentów kredytów zabezpieczonych można przewidzieć ewentualne zwiększenie limitu kredytowego po wykazaniu się odpowiedzialnym zachowaniem kredytowym przez okres od sześciu miesięcy do roku.

Upewnij się, że wystawca raportuje do wszystkich 3 biur kredytowychJedynym celem zabezpieczonej karty kredytowej jest ulepszenie lub zbudowanie kredytu. Niestety, niektóre zabezpieczone karty nie zgłaszają aktywności na koncie do trzech głównych biur kredytowych. Oznacza to, że nawet jeśli wykazałeś się wyjątkową odpowiedzialnością, może to nie pomóc Twojej historii kredytowej.

Ogólnie większość głównych banków będzie raportować do wszystkich trzech biur kredytowych. Mniejsze banki regionalne i spółdzielcze kasy pożyczkowe mogą zgłaszać Twoje zachowanie kredytowe tylko do jednego lub dwóch biur kredytowych. Zalecamy przeprowadzenie pewnych badań, aby upewnić się, że bank zgłasza Twoją działalność do wszystkich trzech głównych biur kredytowych, ponieważ jest to niezbędne do poprawy zdolności kredytowej. Karty na naszej liście najlepiej zabezpieczonych kart są zgłaszane do wszystkich trzech biur.

Rozważmy renomowany bankNa rynku zabezpieczonych kart kredytowych istnieje duża konkurencja między bankami. Od nieznanych banków regionalnych po duże, szeroko rozpoznawane instytucje finansowe, dziesiątki tych emitentów kredytów oferują zabezpieczone karty. Mimo to tylko kilka z tych banków ma pożądane długoterminowe produkty kredytowe dla wnioskodawców o kredytach od dobrego do doskonałego.

Zabezpieczoną kartę kredytową należy traktować jako rozwiązanie krótkoterminowe. Użyj go, aby zwiększyć swój kredyt, a następnie przejdź na bardziej dynamiczną opcję. W przeciwieństwie do mniejszych wydawców kredytów, banki oferujące pełną obsługę, w tym Capital One, Citibank i Discover, oferują zabezpieczone karty z możliwością zamiany ich na bardziej atrakcyjne niezabezpieczone karty.

Na przykład karta Discover it® Secured Card * automatycznie rozpoczyna przegląd Twojego konta pod kątem możliwej aktualizacji do niezabezpieczonej karty Discover po zaledwie ośmiu miesiącach. Mimo to możesz chcieć sprawdzić w swoim banku możliwość zamiany na niezabezpieczoną kartę już po sześciu miesiącach terminowych płatności.

PodsumowanieBiorąc pod uwagę wysokie szanse na akceptację, zabezpieczona karta kredytowa jest praktycznym rozwiązaniem dla kogoś, kto chce ulepszyć lub zwiększyć swój kredyt. Wszystkie główne zabezpieczone karty kredytowe co miesiąc zgłaszają aktywność na koncie do trzech największych biur kredytowych, co daje znaczną szansę na poprawę zdolności kredytowej.

Dopóki co miesiąc dokonujesz terminowych płatności i utrzymujesz niskie saldo, uzyskasz solidną historię odpowiedzialności, która podniesie poziom twojego kredytu i, we właściwym czasie, pomoże ci uzyskać niezabezpieczoną kartę kredytową.