Czego należy się martwić, jeśli pożyczkodawca sprzedał kredyt hipoteczny innemu bankowi

17 lutego 2021

Czy zdarzyło Ci się zaciągnąć pożyczkę od firmy udzielającej kredytów hipotecznych lub banku tylko po to, by po kilku miesiącach dowiedzieć się, że została sprzedana? Nie zdziw się, jeśli zdarzy się to wielokrotnie – ponieważ często pożyczkodawcy sprzedają kredyty hipoteczne.

Federalne prawo bankowe zezwala instytucjom finansowym na sprzedaż kredytów hipotecznych lub przenoszenie praw do obsługi na inne instytucje. Zgoda konsumenta nie jest wymagana, gdy pożyczkodawcy sprzedają kredyty hipoteczne. Może się to wydawać niepokojące, ponieważ kredyt hipoteczny jest dla konsumenta czymś bardzo osobistym, symbolem posiadania domu. Ale banki i inne instytucje finansowe inaczej postrzegają Twój kredyt hipoteczny. Dla nich Twój kredyt hipoteczny to tylko kolejny składnik aktywów finansowych. A to oznacza, że ​​pożyczkodawcy obsługują kredyt mieszkaniowy znacznie inaczej niż Ty.

Pytania mogą wirować w twojej głowie. Dlaczego twój serwisant może to zrobić? Co to dla ciebie oznacza? Czy zmienią się warunki Twojego kredytu hipotecznego? Nie panikuj, jeśli odkryjesz, że Twój kredyt hipoteczny należy teraz do innej instytucji. Pamiętaj: pożyczka to pożyczka bez względu na to, kto jest jej właścicielem. Twoje oprocentowanie, kwota płatności, rodzaj pożyczki (stopa stała lub ARM) itp. Nie mogą ulec zmianie tylko dlatego, że Twoja pożyczka została sprzedana. Jedyne, co się zmienia, to adres, na który wysyłasz płatności.

Aby uspokoić Cię, oto odpowiedzi na wszystkie pytania, które możesz mieć, jeśli Twój pożyczkodawca sprzedaje Twój kredyt hipoteczny:

Dlaczego pożyczkodawcy sprzedają kredyty hipoteczne?

Zasadniczo istnieją dwa główne powody, dla których pożyczkodawca może sprzedać Twój kredyt hipoteczny. Pierwsza dotyczy kapitału. Kiedy pożyczka zostaje sprzedana, pożyczkodawca zasadniczo sprzedaje prawa do obsługi pożyczki, co rozlicza linie kredytowe i umożliwia pożyczkodawcy pożyczanie pieniędzy innym pożyczkobiorcom. Chociaż możemy pomyśleć, że instytucje finansowe mają niezliczone ilości gotówki w kasie, prawda jest taka, że ​​pożyczkodawcy muszą mieć pod ręką wystarczająco dużą pulę pieniędzy, aby móc pożyczać innym ludziom.

Powiedzmy, że bank pożyczył Ci 200 000 dolarów na zakup domu. Większość kredytów hipotecznych trwa od 15 do 30 lat – a na pewno nie jesteś jedyną osobą, która bierze kredyt hipoteczny. Bank musiałby mieć miliardy dolarów w gotówce, aby udzielać pożyczek wszystkim. To jeden z głównych powodów, dla których sprzedaje pożyczki takie jak twoje.

Innym powodem, dla którego pożyczkodawca może sprzedać twoją pożyczkę, jest to, że zarabia ona na sprzedaży. Pożyczkodawcy mogą zarabiać pieniądze, pobierając opłaty w momencie udzielenia pożyczki, zarabiając odsetki od miesięcznych płatności i sprzedając je za prowizję. Zarządzanie pożyczką ma wartość, ponieważ zarabia pieniądze obsługującego hipotekę – niewielki procent oprocentowania, które płacisz, trafi do obsługującego.

Czy sprzedaż twojego kredytu hipotecznego jest czymś złym?

W większości przypadków nie. O ile nie zalegasz z płatnościami lub nie zalegasz z płatnościami, warunki Twojej pożyczki nie zmienią się, ponieważ już pożyczyłeś pieniądze i wylogowałeś się z nich. Jakie mam prawa? Twój pożyczkodawca musi dostarczyć Ci zawiadomienie o przeniesieniu własności pożyczki, gdy Twój kredyt hipoteczny zostanie sprzedany. Nowy właściciel Twojej pożyczki musi Cię powiadomić w ciągu 30 dni od daty wejścia w życie przeniesienia. Zawiadomienie powinno zawierać następujące informacje: imię i nazwisko nowego właściciela, adres i numer telefonu (a jeśli jest inny, osoba, która może rozwiązać problemy dotyczące spłaty pożyczki lub prawa do odstąpienia od pożyczki), data przeniesienia oraz czy przeniesienie własności jest rejestrowane w publicznych rejestrach.





Dlaczego nie wiedziałem, że ten transfer może się wydarzyć?

Czy przeczytałeś swoją umowę? Naprawdę? Pożyczkodawcy są zobowiązani do ujawnienia, czy Twoja pożyczka zostanie sprzedana, oraz procent sprzedawanych przez nią pożyczek. Lepiej ponownie odszukaj umowę o kredyt hipoteczny.

Co powinienem zrobić, gdy otrzymam wiadomość od mojego nowego serwisanta?

Będziesz chciał uważnie przeczytać pierwsze oświadczenie dotyczące kredytu hipotecznego, które otrzymasz od nowego pożyczkodawcy – sprawdź, czy wszystkie podane w nim informacje są prawdziwe i dokładne. Jeśli jesteś w trakcie ubiegania się o zmianę pożyczki, być może będziesz musiał rozpocząć proces od nowa.

Pamiętaj, że obsługa nowej firmy w sprawie kredytu hipotecznego może oznaczać, że będziesz musiał wypełnić dokumenty, które mogą wyglądać inaczej, porozmawiać z nowym personelem i wysłać płatności na nowy adres. Nie bój się skontaktować z nowym serwisantem, jeśli masz pytania.

A jeśli napotkam problem?

„Konsumenci nie powinni ponosić dodatkowych szkód w procesie przenoszenia obsługi kredytów hipotecznych – powiedział Richard Cordray, dyrektor Biura Ochrony Konsumentów.

Firmy udzielające kredytów hipotecznych są prawnie zobowiązane do ochrony konsumentów podczas przenoszenia pożyczki między osobami obsługującymi kredyty hipoteczne. Oznacza to, że nie należy tracić papierkowej roboty, serwisanci nie powinni zapominać o planach ograniczania strat właściciela domu i nie powinni utrudniać konsumentowi szansy na uratowanie domu przed niepotrzebnym przejęciem. Zrozum, że proces przenoszenia uprawnień do obsługi jest trudny pod względem logistycznym. Może to oznaczać przeniesienie tysięcy dokumentów pożyczki, co wyjaśnia, dlaczego pojawiają się problemy.

Jeśli Twoja płatność zostanie zwrócona, a Twój serwisant powiadomi Cię, że nie obsługuje już Twojego kredytu hipotecznego, poznaj swoje prawa. Nie chcesz skończyć w sytuacji, w której otrzymasz pocztą zawiadomienie, że spóźnisz się z płatnością – a potem dziwnie się zastanawiasz, dlaczego nigdy nie zostałeś powiadomiony, że musisz wysłać płatność do nowego pracownika obsługującego.

Zrozum, że zarówno starzy, jak i nowi serwisanci muszą powiadomić Cię o przeniesieniu Twoich praw serwisowych nie później niż 15 dni przed datą wejścia w życie przeniesienia. Jeśli nigdy nie otrzymałeś zawiadomienia o transferze serwisowym, możesz również złożyć skargę do CFPB online. Powinieneś także skonsultować się z prawnikiem.

Pamiętaj, że otrzymanie zawiadomienia o sprzedaży kredytu hipotecznego nie powinno być odbierane osobiście. Tak długo, jak zostałeś powiadomiony w odpowiednim czasie, twój nowy serwisant dokładnie wymienia twoje informacje, a ty wysyłasz płatności na właściwy adres, o co nie powinieneś się martwić. @DarylParanada jest autorem dla MyBankTracker.