Dlaczego oprocentowanie kart kredytowych jest tak wysokie?

Category: Kredytowej Jest
17 lutego 2021

Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, dlaczego oprocentowanie Twojej karty kredytowej jest tak wysokie? Ponieważ prime rate jest blisko rekordowo niski, posiadacze kart są często zdumieni, dlaczego oprocentowanie ich kart kredytowych pozostaje tak wysokie. Podczas gdy stopa procentowa na typowej karcie kredytowej wynosi 19,99%, prime wynosi tylko 2,7% (stan na lipiec 2016 r.). Chociaż niektóre karty kredytowe oferują niskie ceny początkowe, wyższe stawki pojawiają się później – często w ciągu zaledwie sześciu miesięcy do roku.

Prime Rate a oprocentowanie kart kredytowych

Wbrew powszechnemu przekonaniu nie ma bezpośredniej korelacji między główną stopą procentową a stopami procentowymi naliczanymi na Twojej ulubionej karcie kredytowej. Według Canadian Bankers Association (CBA) stopa pożyczki overnight ustalona przez Bank of Canada stanowi mniej niż jeden procent finansowania bankowego. Ponadto nie wpływa na ceny kredytów konsumenckich ani oprocentowanie kart kredytowych.

Czynniki wpływające na oprocentowanie i opłaty kart kredytowych

CBA twierdzi, że istnieje kilka czynników, które wpływają na oprocentowanie i opłaty związane z kartami kredytowymi, w tym:

Okres karencji: okres bezodsetkowy od zakupu do płatności, w zależności od karty, o ile saldo jest spłacane w całości w momencie zadłużenia.

Jeśli co miesiąc spłacasz w całości saldo, jak większość Kanadyjczyków (chyba że płacisz roczną opłatę), zasadniczo otrzymujesz bezpłatne krótkoterminowe finansowanie. Wydawcy odzyskują część kosztów tylko wtedy, gdy masz saldo i płacisz kosztowne odsetki.

Brak zabezpieczenia: dostęp do niezabezpieczonego kredytu, gdy nie jest potrzebne żadne zabezpieczenie, co zwiększa ryzyko dla wystawcy karty kredytowej.

Czy zastanawiałeś się kiedyś, dlaczego większość kredytów hipotecznych ma niższe oprocentowanie niż niezabezpieczone linie kredytowe? To dlatego, że kredyt hipoteczny ma zabezpieczenie – Twój dom. Jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego, bank może przejąć Twój dom i, miejmy nadzieję, odsprzedać go, aby odzyskać pełną wartość kredytu. Jeśli nie spłacisz zadłużenia na karcie kredytowej, wydawcom będzie znacznie trudniej odzyskać środki. W przypadku niewywiązania się z płatności kartą kredytową wystawca może być zmuszony do całkowitego odpisania straty.

Koszty przetwarzania: Znaczne koszty obsługi systemu kart kredytowych, w tym przetwarzanie dużej liczby transakcji, stale aktualizowana technologia obsługująca transakcje, przygotowywanie i wysyłanie wyciągów, pobieranie płatności oraz koszty dostarczania programów z wartością dodaną.

Chociaż dokonanie zakupu za pomocą karty kredytowej może być tak łatwe, jak przeciągnięcie lub dotknięcie karty, istnieje wiele złożonych rzeczy, które dzieją się za sceną, aby zatwierdzić zakup. Wydawcy kart kredytowych stale pojawiają się nowe karty kredytowe, aby pomóc ograniczyć oszustwa. To nie jest tanie – ktoś musi zapłacić za te ulepszenia bezpieczeństwa. Niestety, to posiadacze kart, którzy nie spłacają salda, utknęli na co najmniej części rachunku.

Zapobieganie oszustwom: koszty zwalczania oszustw i zwrotu kosztów dla klientów. W przypadku oszustwa klienci nie ponoszą żadnej odpowiedzialności. W 2013 r. Instytucje finansowe zwróciły swoim kanadyjskim klientom kart kredytowych ponad 465 mln USD, co stanowi straty poniesione przez tych klientów w wyniku działalności przestępczej.

Jeśli kiedykolwiek padłeś ofiarą oszustwa związanego z kartą kredytową, prawdopodobnie odetchnąłeś z ulgą, gdy wystawca karty kredytowej usunął fałszywe opłaty z Twojego konta. Chociaż większość głównych kart kredytowych ma zerową ochronę przed odpowiedzialnością, ktoś musi pokryć straty. Ponieważ na koniec dnia emitenci najprawdopodobniej są na haku, część kosztów przenoszą na siebie w postaci wyższych stóp procentowych.

Większość Kanadyjczyków odpowiada za karty kredytowe

Większość Kanadyjczyków nigdy nie dowie się, jak kosztowne może być posiadanie środków na karcie kredytowej. Pomimo powolnego wzrostu gospodarczego i płac większość Kanadyjczyków wciąż znajduje sposób na spłatę salda karty kredytowej każdego miesiąca. 70% Kanadyjczyków spłaca swoje saldo w całości co miesiąc, według badania przeprowadzonego przez Abacus Data z 2013 roku. W przypadku 30%, którzy nie spłacają zadłużenia każdego miesiąca, 14% spłaca je przez większość miesięcy, a 55% spłaca znacznie więcej niż ich saldo minimalne. W rzeczywistości zadłużenie z tytułu kart kredytowych stanowi zaledwie 5,5% całkowitego zadłużenia gospodarstw domowych w Kanadzie.