Dlaczego oprocentowanie mojego konta oszczędnościowego wciąż spada?

17 lutego 2021

Dążymy do pełnej przejrzystości w naszej misji, aby uczynić świat mądrzejszym, szczęśliwszym i bogatszym. Oferty na The Ascent mogą pochodzić od naszych partnerów – to sposób, w jaki zarabiamy – i nie sprawdziliśmy wszystkich dostępnych produktów i ofert. Ta przejrzystość dla Ciebie jest podstawą naszej rzetelności redakcyjnej, na którą nie ma wpływu wynagrodzenie.

Podziel się tą stroną:

Źródło obrazu: Getty Images

Jeśli uważnie obserwujesz swoje konto oszczędnościowe, prawdopodobnie zauważyłeś, że twoje oprocentowanie wygląda dość słabo w porównaniu z tym, gdzie było nawet sześć miesięcy temu. Najlepsze rachunki oszczędnościowe o wysokim oprocentowaniu, które oferowały 2% RRSO lub więcej. Teraz masz szczęście, jeśli zarabiasz 1%, a może on nadal spadać.

Możesz się zastanawiać, czy Twój bank próbuje Cię oszukać, ale w rzeczywistości jest to problem obejmujący całą branżę. Niestety, to też nie rozwiąże się w najbliższym czasie. Przyjrzyjmy się bliżej, dlaczego stopy spadają i co możesz zrobić, aby już teraz spróbować uzyskać przyzwoite oprocentowanie swoich oszczędności.

RRSO konta oszczędnościowego i stopa funduszy federalnych

Oprocentowanie banków na wszystko, od rachunków depozytowych po pożyczki i karty kredytowe, jest powiązane ze stopą funduszy federalnych. Jest to wytyczna, którą Rezerwa Federalna ustala, aby wskazać, ile banki powinny pobierać od siebie wzajemne pożyczki. Prawo federalne zwykle wymaga od banków posiadania codziennie określonej kwoty w rezerwie, a jeśli nie są w stanie tego zrealizować, muszą pożyczyć pieniądze od banku, który ma dodatkowe pieniądze. Jednak wymóg ten został zniesiony podczas pandemii COVID-19.

Rezerwa Federalna obniżyła stopę funduszy federalnych do 0–0,25% w odpowiedzi na pandemię COVID-19 i wywołaną przez nią recesję. Banki zwykle podnoszą i obniżają swoje stopy procentowe w odpowiedzi na to, co robi stopa funduszy federalnych, więc taki spadek często powoduje niższe oprocentowanie kredytów, kart kredytowych i niestety kont oszczędnościowych.

Banki wykorzystują środki na Twoim koncie oszczędnościowym do udzielania pożyczek klientom. W zamian za Twoją pomoc banki przekazują Ci część odsetek, które zarabiają od pożyczkobiorców, w postaci odsetek od Twoich oszczędności. Ale ponieważ oprocentowanie kredytów jest obecnie niższe z powodu awaryjnych obniżek stóp procentowych, banki zarabiają mniej na odsetkach, co prowadzi do niższych RRSO na kontach oszczędnościowych.

Widzieliśmy to już wcześniej podczas Wielkiej Recesji i dobrą wiadomością jest to, że te niższe stawki nie są trwałe. Gdy stopa funduszy federalnych ponownie wzrośnie, zaczniesz widzieć wzrost stawek rachunków oszczędnościowych. Ale w tej chwili nie mamy pojęcia, kiedy to się stanie. Podczas Wielkiej Recesji Rezerwa Federalna utrzymywała stopę funduszy federalnych na poziomie około zera od 2008 do 2015 roku i jest mało prawdopodobne, aby tym razem ponownie go podnieść, dopóki gospodarka nie zacznie wykazywać oznak ożywienia.

Co zrobić, jeśli nie zarabiasz teraz tak dużego zainteresowania, jak chcesz

Możesz być w stanie zabezpieczyć lepszą stopę procentową już teraz, szukając nowego konta oszczędnościowego. Jest to szczególnie ważne, jeśli nadal korzystasz z banku stacjonarnego, ponieważ są one znane z ciągłego niskiego RRSO. Trudno jest teraz znaleźć konto oszczędnościowe o wysokim dochodzie, które może radzić sobie lepiej niż 1% RRSO, ale jest ich kilka. A 1% to wciąż dużo lepiej niż średnia krajowa RRSO na rachunku oszczędnościowym wynosząca 0,06%.

Świadectwo depozytowe (CD) to kolejna opcja. Te stopy procentowe również ucierpiały z powodu pandemii, ale CD oferują zwykle wysokie RRSO. Stawki są czasami wyższe niż na najlepszych kontach oszczędnościowych online, ponieważ zgadzasz się zostawić swoje pieniądze w spokoju na określoną liczbę miesięcy lub lat. Daje to bankowi dodatkową gwarancję, że Twoje pieniądze nigdzie nie trafią w najbliższym czasie, więc wynagrodzi Cię wyższym oprocentowaniem.

Okresy obowiązywania płyt CD wynoszą od jednego miesiąca na krótkim końcu do 10 lat na długim, przy czym większość z nich wynosi od sześciu miesięcy do pięciu lat. Jeśli obawiasz się umieszczenia wszystkich swoich pieniędzy na jednej płycie CD w dłuższej perspektywie, możesz wypróbować drabinkę CD. Tutaj dzielisz kwotę, którą chcesz zainwestować, na kilka płyt CD o różnej długości. Na przykład możesz użyć rocznej, dwu-, trzy-, cztero- i pięcioletniej płyty CD. Po wygaśnięciu rocznego okresu ważności CD, wkładasz te fundusze do nowego pięcioletniego CD i robisz to samo w następnym roku z dwuletnim CD i tak dalej. Pozwala to na skorzystanie z lepszych RRSO na długoterminowych płytach CD, a jednocześnie daje dostęp do części swoich pieniędzy każdego roku.

Możesz także spróbować zainwestować swoje pieniądze na giełdzie lub na koncie emerytalnym, chociaż jest to dobry pomysł tylko w przypadku funduszy, których nie planujesz używać od dziesięcioleci. Rynki były ostatnio bardzo niestabilne i prawdopodobnie będzie to trwać przez jakiś czas, co oznacza, że ​​nie jest to dobry dom dla pieniędzy, które Twoim zdaniem będziesz musiał wkrótce wycofać i wydać.

Jeśli żadna z tych opcji nie przemawia, być może trzeba będzie po prostu uzbroić się w cierpliwość. W końcu ceny ponownie wzrosną, chociaż może minąć kilka miesięcy lub lat, zanim to nastąpi.

Te rachunki oszczędnościowe są ubezpieczone przez FDIC i mogą zarobić 18 razy więcej niż Twój bank

Wiele osób traci gwarantowane zyski, ponieważ ich pieniądze marnieją na dużym koncie bankowym, zarabiając prawie żadnych odsetek. Wybrane przez nas najlepsze internetowe konta oszczędnościowe mogą przynieść Ci ponad 18-krotność średniej krajowej stawki na koncie. Kliknij tutaj, aby odkryć najlepsze w swojej klasie typy, które znalazły się na naszej krótkiej liście najlepszych kont oszczędnościowych na rok 2020.