Dlaczego tak trudno jest spłacić wcześniej kredyt samochodowy (i jak to zrobić mimo wszystko)

17 lutego 2021

Data modyfikacji: 27 sierpnia 2020 r

W przypadku większości pożyczek, jeśli spłacisz je wcześniej niż planowano, zapłacisz mniej odsetek (zakładając, że nie ma żadnych kar za przedpłatę). Ale to może nie być prawdą w przypadku twojego kredytu samochodowego.

Niektórzy pożyczkodawcy w swoich umowach stosują sformułowanie, które faktycznie uniemożliwia spłatę kwoty głównej wcześniej niż planowano. Tutaj omówimy to, co musisz wiedzieć, zanim spróbujesz spłacić pożyczkę samochodową wcześniej.

Dlaczego pożyczkodawcy utrudniają wcześniejszą spłatę kredytu samochodowego? Mówiąc prościej, dzieje się tak dlatego, że ci pożyczkodawcy chcą zarabiać pieniądze, a wcześniejsza spłata kapitału pozbawia ich spłaty odsetek.

Jak kredyty samochodowe naliczają odsetki

Większość pożyczek (na przykład hipoteka lub pożyczka studencka) wiąże się z odsetkami składanymi. Jednak wiele kredytów samochodowych oblicza odsetki inaczej – naliczają one proste odsetki.

Jaka jest różnica między odsetkami składanymi a odsetkami prostymi?

Odsetki składane są naliczane zarówno od kwoty głównej, jak i narosłych odsetek. Oznacza to, że gdy saldo odsetek rośnie z każdym dniem spłaty pożyczki, odsetki są również naliczane od tego salda.

Proste odsetki naliczane są wyłącznie na podstawie salda głównego pożyczki.

Dobra wiadomość jest taka, że ​​zwykłe odsetki skutkują niższym oprocentowaniem przez cały okres pożyczki. W rzeczywistości proste obliczenie odsetek może zaoszczędzić kilkaset dolarów w całym okresie kredytowania.

Wstępnie naliczone odsetki od kredytu samochodowego

Pożyczkodawcy samochodów również czasami używają tzw. Odsetek z góry obliczonych. Pożyczkodawcy używają pierwotnego harmonogramu spłat (tj. Czasu spłaty pożyczki) do obliczenia całkowitych odsetek od pożyczki, a odsetki te są ustalane.

Nawet jeśli spłacisz pożyczkę wcześniej lub dokonasz dodatkowych płatności, łączna kwota odsetek nie ulegnie zmianie.

Kwota odsetek, które zapłacisz za pomocą odsetek naliczonych z góry, będzie taka sama, jak w przypadku odsetek prostych, jeśli wszystkie płatności dokonujesz zgodnie z harmonogramem. W przypadku dokonywania dodatkowych spłat samego kapitału w ramach tego rodzaju pożyczki, pożyczkodawca może najpierw zastosować dodatkową płatność do salda odsetek obliczonych z góry w okresie trwania pożyczki, a nie do salda kwoty głównej.

Jeśli chcesz dokonać spłaty samego kapitału, musisz skontaktować się z pożyczkodawcą i ustalić, na czym polega ten proces.

Jeśli pożyczkodawca nie dostosowuje się do sytuacji, być może będziesz musiał rozważyć refinansowanie. Jeśli refinansujesz pożyczkę, sprawdź, czy nowy pożyczkodawca stosuje odsetki składane lub odsetki proste. A w szczególności unikaj pożyczkodawców, którzy używają z góry obliczonych odsetek.

Z reguły banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe stosują odsetki składane. Jednak firmy finansujące kredyty samochodowe będą bardziej skłonne stosować odsetki wstępnie obliczone lub proste.

Utworzenie dodatkowych spłat kapitału pożyczki samochodowej

Niektórzy pożyczkodawcy samochodowi nie akceptują spłaty wyłącznie kwoty głównej.

Jeśli użyjesz tego kalkulatora i ustawisz go na dodatkowe płatności co miesiąc, zobaczysz, że zapłacisz mniej w ogólnych opłatach finansowych.

Więc o co chodzi? Jeśli chodzi o banki, Ally jest wyjątkowo ostrożna, jeśli chodzi o faktyczne działanie jej pożyczki. Możesz spłacić to wcześniej i zaoszczędzić na odsetkach. Ale Ally nigdy nie pobierze płatności i automatycznie zastosuje ją do kwoty głównej. Najpierw zajmie się wszelkimi innymi zaległymi opłatami, w tym odsetkami.

Płacąc kredyt samochodowy, płacisz zarówno część kwoty głównej, jak i wszelkie odsetki naliczone od ostatniej płatności. Tak więc, jeśli dokonujesz zwykłej płatności w zwykły sposób, a dwa tygodnie później otrzymasz nieoczekiwaną gratkę i zechcesz wyrzucić ją na swoje saldo, Ally najpierw zaliczy ją na poczet dwóch tygodni odsetek naliczonych od ostatniej oficjalnej płatności. Wtedy to, co pozostanie, będzie miało zastosowanie do twojego dyrektora.

Po dokonaniu dodatkowej płatności bank po prostu zmniejszy kwotę następnej płatności, prawdopodobnie do zera. Lub zmienią termin płatności następnej płatności, zamiast po prostu doliczyć kwotę do salda i jak zwykle obciążyć Cię kolejnym miesiącem.

Pokusa polega oczywiście na tym, aby spojrzeć na tę minimalną należność (0 USD!) I po prostu nie płacić za następny miesiąc lub następne dwa lub trzy miesiące, dopóki to minimum nie zostanie przywrócone, co oznacza, że ​​w końcu Twój harmonogram płatności powróci Do normalności. Nie spłacisz wcześniej pożyczki; po prostu dokonasz płatności przed terminem, a następnie zrobisz krótką przerwę w płaceniu.

Jeśli Twój pożyczkodawca nie akceptuje płatności w postaci samej kwoty głównejJeśli Twój pożyczkodawca nie zaakceptuje płatności w postaci samej kwoty głównej, masz dwie możliwości:

  • Refinansuj pożyczkę u pożyczkodawcy, który zaakceptuje spłatę samego kapitału. Upewnij się, że otrzymałeś pisemną weryfikację przed dokonaniem refinansowania. Z serwisu LendingTree online możesz otrzymać niezobowiązujące kwoty refinansowania kredytu samochodowego w ciągu około pięciu minut.
  • Dokonaj dodatkowej spłaty kapitału na dedykowany rachunek oszczędnościowy, a gdy stan konta oszczędnościowego będzie wystarczająco wysoki, spłacaj całkowicie pożyczkę.Ale zanim to zrobisz, sprawdź, jakie przepisy obowiązują w Twoim stanie w odniesieniu do spłaty kredytu samochodowego obejmującego wyłącznie kapitał. Jeśli Twój pożyczkodawca na to nie zezwala, ale zezwala na to prawo stanowe, możesz powołać się na prawo i zażądać od niego przyjęcia postanowienia w celu przyjęcia płatności.

    Inne banki utrudniają spłatę samego kapitału

    Aby zmaksymalizować kwotę odsetek, które płacisz, pożyczkodawcy zmuszają Cię do przeskakiwania przez przeszkody, aby dokonać dodatkowych spłat kapitału. Na przykład, niektórzy mogą wymagać wypisania osobnego czeku – oprócz regularnej miesięcznej płatności za samochód – na kwotę główną. Niektóre banki wymagają nawet, aby dodatkowe spłaty kapitału były przesyłane na zupełnie inny adres.

    Consumerist poinformował, że Chase Bank zażądał przesłania czeku papierowego na określony adres, aby płatność została zaksięgowana na zleceniodawcy. W przeciwnym razie uznawali po prostu dodatkowe płatności za wcześniejsze płatności, a nie za naprawdę „dodatkową płatność. Wygląda na to, że od tego czasu zmienili swoje postępowanie. Możesz teraz po prostu zaznaczyć pole oznaczone „redukcja kapitału.

    Podsumowanie

    Jak widać, pożyczki samochodowe nie są tak proste, jak się wydają. Choć może się to wydawać sprzeczne z intuicją, nie wszyscy pożyczkodawcy chcą spłacać pożyczkę przed terminem. W końcu, jeśli to zrobisz, stracą dochód, który uzyskaliby z płatności, których dokonujesz. Z tego powodu możesz spodziewać się jednej lub dwóch przeszkód, które zniechęcą Cię do dokonywania płatności w wysokości głównej.

    Następnym razem, gdy kupujesz samochód i potrzebujesz kredytu samochodowego, zwróć szczególną uwagę na metodę naliczania odsetek. Jeśli będzie to coś innego niż zwykłe odsetki lub odsetki składane, poszukaj innej pożyczki lub pożyczkodawcy.