Fannie Mae i Freddie Mac: Dlaczego mają znaczenie przy uzyskiwaniu kredytu hipotecznego

Category: Zadawane Pytania
17 lutego 2021

Fannie Mae i Freddie Mac nie udzielają kredytów hipotecznych, ale wyznaczają standardy, które trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt mieszkaniowy.

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi.

Fannie Mae i Freddie Mac to paliwo finansowe napędzające branżę kredytów hipotecznych. Te dwa podmioty są oficjalnie nazwane Federal National Mortgage Association (FNMA lub „Fannie Mae) oraz Federal Home Loan Mortgage Corporation (FHLMC lub „Freddie Mac).

Pomimo tytułów brzmiących jak rząd, organizacje te są w rzeczywistości własnością udziałowców, firmami nastawionymi na zysk, które mają wpływ na emisję wielu amerykańskich kredytów mieszkaniowych.

A ściślej mówiąc, były to spółki kontrolowane przez akcjonariuszy – do czasu przejęcia działalności przez rząd po kryzysie hipotecznym w 2008 roku.

Fannie i Freddie nadal kierują wieloma decyzjami kredytodawców w zakresie ubezpieczeń.

Udziałowcy Fannie i Freddie chcą odzyskać kontrolę. Jak podaje ProPublica, rząd wykupił spółki kwotą 191 miliardów dolarów i od tego czasu wypłacił 312 miliardów dolarów dywidend na rzecz Skarbu Państwa.

Bez względu na strukturę własności Fannie i Freddie nadal kierują wieloma decyzjami kredytodawczymi dotyczącymi gwarantowania emisji, a wiedza na temat ich pracy może być pomocna w procesie składania wniosków o kredyt hipoteczny.

Przedsiębiorstwa sponsorowane przez rząd

Fannie Mae i Freddie Mac są uważane za przedsiębiorstwa sponsorowane przez rząd lub GSE. Oznacza to po prostu, że obie firmy zostały stworzone przez Kongres i upoważnione do pełnienia ważnych funkcji w imieniu rządu: zapewnienia „płynności, stabilności i przystępności cenowej na rynku kredytów hipotecznych – mówi Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa. FHFA nadzoruje Fannie i Freddie.

Co robią Fannie Mae i Freddie Mac

Fannie i Freddie kupują około połowy wszystkich kredytów hipotecznych udzielanych przez pożyczkodawców. To zapewnia pożyczkodawcom kapitał na udzielenie większej liczby pożyczek. Ponieważ pożyczkodawcy chcą sprzedać swoje pożyczki GSE, konstruują kredyty hipoteczne zgodnie ze standardami Fannie i Freddie.

Wiele kredytów hipotecznych kupowanych przez Fannie i Freddie jest następnie montowanych i sprzedawanych jako papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką na rynku obligacji.

Jak kwalifikować się do pożyczki zatwierdzonej przez Fannie Mae lub Freddie Mac

Chociaż oddzielne firmy, wytyczne Fannie i Freddie dotyczące kredytów mieszkaniowych są prawie identyczne i określają niektóre podstawowe warunki kredytów mieszkaniowych, w tym stosunek zadłużenia do dochodów i wymaganą zaliczkę.

Ogólnie rzecz biorąc, konwencjonalne kredyty hipoteczne, które spełniają standardy Fannie lub Freddie, wymagają minimum 620 punktów kredytowych. Aby uniknąć ubezpieczenia kredytu hipotecznego, warto odłożyć co najmniej 20%.

Kredyty hipoteczne muszą również znajdować się poniżej zgodnego limitu pożyczki, aby były zgodne z wytycznymi Fannie i Freddie. Zwykle jest to pół miliona dolarów, z wyjątkiem obszarów o wysokich kosztach.

Często zadawane pytania dotyczące Fannie Mae i Freddie Mac

Czy Fannie Mae jest FHA? Nie. Federal Housing Administration to agencja rządowa, która ubezpiecza pożyczki udzielane przez pożyczkodawców pożyczkobiorcom o niskich lub umiarkowanych dochodach. Pożyczki FHA mają bardziej łagodne standardy kredytowe niż konwencjonalne pożyczki kupowane przez Fannie Mae i Freddie Mac.

Jaka jest różnica między pożyczką Fannie Mae a pożyczką konwencjonalną? Oni są tacy sami. Pożyczki konwencjonalne to kredyty hipoteczne kupowane przez finansowane przez rząd przedsiębiorstwa Fannie Mae i Freddie Mac.

Jakie są zalety pożyczki Fannie Mae? Pożyczki Fannie i Freddie mają konkurencyjne stopy procentowe i opcje niskiego wkładu własnego. Ale największa zaleta pożyczek Fannie i Freddie: są to kredyty hipoteczne, które większość pożyczkodawców preferuje. Jest gotowy rynek, na którym pożyczkodawcy mogą sprzedawać pożyczki, zarabiać i pozyskiwać większy kapitał na udzielanie dodatkowych pożyczek.

Czy możesz dostać pożyczkę bezpośrednio od Fannie Mae lub Freddie Mac? Nie, GSE kupują tylko kwalifikujące się pożyczki od pożyczkodawców.

Skąd będę wiedzieć, czy moja pożyczka została sprzedana Fannie czy Freddie? Prawdopodobnie nie. GSE nie będą pobierać miesięcznych płatności ani świadczyć usług związanych z pożyczkobiorcami. Mogą jednak pomóc pożyczkodawcy lub podmiotowi obsługującemu pożyczkę, jeśli szukasz modyfikacji kredytu hipotecznego, planu restrukturyzacyjnego lub pomocy w przypadku katastrof. Możesz sprawdzić, czy Twoja pożyczka jest własnością którejkolwiek z firm, korzystając z narzędzia wyszukiwania udostępnionego przez Fannie Mae lub Freddie Mac.