FHA ubezpieczy kredyty hipoteczne w forbearance, z haczykiem

Category: Jaki Sposób
17 lutego 2021

Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) ostatecznie ogłosiła nową, tymczasową politykę zatwierdzania kredytów hipotecznych, w przypadku których pożyczkobiorca wystąpił o wyrozumiałość wobec COVID-19 lub ją uzyskał.

List hipoteczny 2020-16 tymczasowo cofa istniejącą polisę FHA, która nie zezwala na ubezpieczenie FHA w przypadku kredytów hipotecznych w okresie zwłoki.

Agencja stwierdziła, że ​​polityka zapewnia, że ​​„zabezpieczenia programu FHA będą nadal działać dla nowych właścicieli domów w obliczu trudności finansowych z powodu COVID-19.

Zanim kredytodawcy hipoteczni zbytnio się tym ekscytują, pojawia się poważny problem. Muszą podpisać umowę odszkodowawczą z FHA, która pozostawia ich na haku za 20% pierwotnej kwoty pożyczki, jeśli pożyczka się zepsuje.

Jakie są wymagania dotyczące ubezpieczenia pożyczek FHA w forbearance?

  • Pożyczkobiorca musi doświadczać trudności finansowych wynikających bezpośrednio lub pośrednio z COVID-19
  • Kredyt hipoteczny musiał być aktualny w momencie złożenia wniosku o wyrozumiałość
  • Kredyt hipoteczny musi spełniać wszystkie wymagania ubezpieczenia FHA w momencie zamknięcia
  • Kredytobiorca musi zawrzeć dwuletnią umowę o częściowe odszkodowanie

Oprócz tego dość znaczącego fragmentu o tym, że pożyczkodawcy są odpowiedzialni za 20% pierwotnej kwoty pożyczki, istnieją również pewne ogólne wymagania, które należy spełnić.

Po pierwsze, pożyczkobiorca musi doświadczać trudności finansowych bezpośrednio lub pośrednio związanych z COVID-19 i objętych planem restrukturyzacji.

Ponadto musieli mieć aktualny stan spłaty kredytu hipotecznego w momencie, w którym prosili o zwłokę.

W liście FHA stwierdza, że ​​„udzielenie zwłoki pożyczkobiorcom przeżywającym trudności finansowe związane bezpośrednio lub pośrednio z COVID-19 nie jest uważane za zapewnienie środków przez hipotekę w celu wniesienia i / lub utrzymania aktualnego kredytu hipotecznego lub zapewnienia wyglądu akceptowalnej historii płatności .

Innymi słowy, pożyczka nie będzie podlegała ubezpieczeniu, jeśli pożyczkobiorca zalegał już z kredytem hipotecznym, zanim poprosił o przerwę w spłacie.

Jak każda inna pożyczka FHA, musi spełniać wszystkie wymagania ubezpieczenia FHA w momencie zamknięcia.

Jak już wspomniano, pierwotny pożyczkodawca musi zawrzeć dwuletnią umowę o częściowe odszkodowanie za 20% pierwotnej kwoty pożyczki.

Dość dobrą wiadomością dla pożyczkodawców jest to, że są na haku tylko o te 20%, jeśli kredyt hipoteczny zostanie przejęty i spowoduje roszczenie do funduszu FHA Mutual Mortgage Insurance (MMI).

Może to jednak prowadzić do nakładek pożyczkodawców, takich jak wyższa ocena kredytowa lub maksymalna liczba spłaconych rat, aby ograniczyć prawdopodobieństwo, że te pożyczki staną się kwaśne.

Mogła być alternatywą dla podniesienia składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Zastępca sekretarza HUD Brian Montgomery powiedział: „Polityka ta pomaga rozwiązać obecne i przyszłe problemy kapitałowe dla wszystkich pożyczkodawców, w tym tych, którzy nie są przygotowani do utrzymywania kredytów hipotecznych w swoich bilansach przez dłuższy czas.

Chociaż może to prawda, nie wyjaśnia to, w jaki sposób zapłacą te roszczenia, jeśli wiele domów zostanie wykluczonych w dwuletnim okresie odszkodowawczym.

Jednak FHA dodał, że nie będzie wymagać płatności z góry od pożyczkodawców ani korekty składek na ubezpieczenie hipoteczne FHA w przypadku takich pożyczek.

Dodał, że „generalnie skutkowałoby to obniżeniem kwoty roszczenia, którą FHA musiałaby zapłacić pożyczkodawcy za niespłacone kredyty hipoteczne.

Pożyczkodawcy mogą mieć czas po swojej stronie, ponieważ rynek mieszkaniowy jest na całkiem dobrej pozycji, a oprocentowanie kredytów hipotecznych jest bardzo niskie, co oznacza, że ​​płatności mieszkaniowe powinny być mniej lub bardziej przystępne.

W dzisiejszych czasach Foreclosures również zajmuje sporo czasu, więc w zależności od tego, kiedy zegar zacznie tykać, może nie być zbyt wielu roszczeń.

Oczywiście nie wiem, jak wygodni pożyczkodawcy siedzą i zastanawiają się, czy kredyt mieszkaniowy kiedyś się zepsuje. Siedzenie i czekanie trwa dwa lata.

Na początku tego tygodnia MBA powiedział, że 11,82% niespłaconych pożyczek zabezpieczonych przez Ginnie Mae (FHA / USDA / VA) było w stanie zwłoki, podczas gdy Black Knight poinformował dziś, że 12,3% kredytów hipotecznych FHA / VA jest teraz objętych restrukturyzacją.

Jednak liczba właścicieli domów objętych planami restrukturyzacji zmniejszyła się po raz pierwszy od początku kryzysu, a od 2 czerwca o 34 000 mniej właścicieli domów było zwolnionych, dzięki spadkowi o 43 000 kredytów hipotecznych wspieranych przez rząd.