Gdzie umieścić swoje portfolio, gdy osiągniesz 60

Category: Kredyty Hipoteczne
17 lutego 2021

Inwestorzy, którzy osiągną 60 punktów, powinni uwzględnić w swoich portfelach fundusze wspólnego inwestowania, fundusze akcji i obligacji oraz akcje przynoszące dochód.

Powszechnie wiadomo, że wraz z wiekiem powinieneś przenosić więcej swoich aktywów na bezpieczne inwestycje, takie jak amerykańskie obligacje skarbowe. Jednak generalnie sensowne jest dalsze inwestowanie części pieniędzy w akcje nawet w wieku 60 lat i więcej. Chociaż akcje wiążą się ze stosunkowo wysokim ryzykiem strat, wyeliminowanie ich z portfela naraża Cię na inny rodzaj ryzyka: ryzyko wyczerpania oszczędności, ponieważ nie rosną one wystarczająco szybko, aby nadążyć za inflacją.

Przeciętny 60-latek nie może sobie pozwolić na ściganie gorących akcji, które mogą gwałtownie wzrosnąć lub spłonąć. Na szczęście istnieją bezpieczniejsze i bardziej odpowiedzialne sposoby na utrzymanie części ekspozycji na akcjach, gdy zbliżasz się do końca dni roboczych.

Skoncentruj się na funduszu docelowej daty

Wiele firm zarządzających inwestycjami oferuje fundusze z datą docelową, które inwestują Twoje środki w różne akcje i obligacje, które automatycznie zmieniają się, gdy zbliżasz się do daty przejścia na emeryturę.

ŹRÓDŁO OBRAZU: GETTY IMAGES.

Fundusze z datą docelową alokują różne procenty aktywów do różnych funduszy akcji i obligacji, ale generalnie ich alokacja wygląda dość podobnie. Na przykład, jeśli masz 60 lat i planujesz przejść na emeryturę w 2022 roku, możesz rozważyć zakup udziałów w funduszu Vanguard Target Retirement 2020 (NASDAQMUTFUND: VTWNX), który inwestuje 55% swoich aktywów w fundusze akcyjne, a 45% swoich aktywów w funduszach obligacji. Ta alokacja pozwala inwestorom czerpać korzyści z potencjalnego wzrostu na giełdzie, a jednocześnie zapewnia pewną ochronę przed spadkami, inwestując w obligacje przynoszące dochód, które zazwyczaj nie zyskują ani nie tracą tak dużej wartości, gdy rynek odpowiednio rośnie i spada.

Oto bardziej szczegółowe spojrzenie na obecną alokację funduszu:

Fundusz emerytalny Vanguard Target 2020 Fundusze bazowe na dzień 31 lipca 2017 r RangaNazwa funduszuOdsetek 1Udziały inwestorów Vanguard Total Stock Market Index Fund33,30% 2Udziały inwestorów w funduszu indeksowym Vanguard Total Bond Market II Index **28,60% 3Udziały dla inwestorów Vanguard Total International Stock Index Fund22,40% 4Udziały dla inwestorów Vanguard Total International Bond Index Fund12,10% 5Tytuły uczestnictwa Vanguard Short-Term Securities Index Fund chronione przed inflacją3,60% Całkowity100,00%Fundusz Vanguard Target Retirement 2020 wzrósł w ubiegłym roku o około 10%, podczas gdy indeks giełdowy S&P 500 – najpopularniejszy wzorzec notowań akcji w USA – wzrósł o około 13%. To całkiem niezły zwrot, biorąc pod uwagę, że obligacje stanowią prawie połowę funduszu. Jest to również lepsze niż zwroty innych firm z branży funduszu, które według Morningstar zwróciły około 9%. To powiedziawszy, tegoroczne dwucyfrowe stopy zwrotu są nieco anormalne dla tego funduszu, więc inwestorzy nie powinni liczyć na tak wysokie zwroty w przyszłości. W ciągu ostatnich 10 lat średni roczny zwrot funduszu wynosi około 5%.

Innym powodem, dla którego warto wziąć pod uwagę docelowy fundusz emerytalny Vanguard 2020, są jego niskie koszty. Chociaż opłaty za zarządzanie inwestycjami różnią się znacznie w całej branży, według Lippera średni wskaźnik wydatków wśród konkurentów Vanguard wynosi 0,41%. Tymczasem ten fundusz Vanguard pobiera tylko 0,14% aktywów rocznie, w tym opłaty związane z jego bazowymi akcjami i obligacjami. To bardzo niska opłata za zróżnicowany koszyk akcji i obligacji.

Embrace ETFs

Jeśli wolisz projektować własny portfel inwestycyjny na zamówienie, możesz zamiast tego zainwestować w fundusze giełdowe lub ETF. Podobnie jak fundusze z datą docelową, fundusze ETF są właścicielami szeregu inwestycji. Jednak w przeciwieństwie do funduszy z datą docelową, fundusze ETF pozwalają inwestorom skupić się na określonych grupach akcji i obligacji w zależności od ich stylu inwestowania i celów. Mają niższe wskaźniki kosztów niż tradycyjne fundusze inwestycyjne, a także są bardziej płynne, ponieważ można je kupować i sprzedawać w ciągu dnia, podobnie jak pojedyncze akcje.

Fundusz Total Retirement 2020 firmy Vanguard inwestuje we własny fundusz Total Stock Market Index oraz Total International Stock Index Fund należący do Vanguard. Jednak może wolisz pozostać przy dużych amerykańskich firmach, inwestując w indeks rynkowy S&P 500. A może interesuje Cię indeks FTSE Developed All Cap Ex US, na który składają się papiery wartościowe różnej wielkości z około dwudziestu rynków rozwiniętych, w tym z Kanady, Europy i regionu Azji i Pacyfiku.

Jeśli tak, to możesz kupić fundusz ETF Vanguard S&P 500 Index (NYSEMKT: VOO), który odzwierciedla indeks S&P 500 i pobiera mikroskopijny wskaźnik wydatków w wysokości 0,04%. Możesz również kupić fundusz ETF Vanguard FTSE Developed Markets (NYSEMKT: VEA), który pobiera tylko 0,07% – opłatę o 93% niższą od przeciętnego konkurenta – aby zapewnić Ci ekspozycję na międzynarodowe rynki akcji.

Po stronie obligacji twojego portfela inwestycyjnego, dwa ETF-y, które mogą mieć sens, to ETF Vanguard Total Bond Market (NASDAQ: BND) oraz, jeśli problemem są podatki, fundusz ETF Vanguard Tax- Exempt Bond (NYSEMKT: VTEB).

ETF Total Bond Market zapewnia inwestorom szeroką ekspozycję na amerykańskie obligacje o ratingu inwestycyjnym. Około 64% swoich aktywów posiada w amerykańskich obligacjach skarbowych lub obligacjach agencyjnych, a ponieważ jego udziały są przeważnie o krótkim lub średnim okresie trwania, jest nieco mniej narażony na spadki związane z rosnącymi stopami procentowymi, które zazwyczaj powodują większe straty w przypadku długich obligacje terminowe. Jego wydajność wynosi 2,36%, aw tym roku zwróciła się o około 3%. W ciągu ostatnich 10 lat jej średni roczny zwrot wynosił około 4,4%, a wskaźnik kosztów na poziomie 0,05% jest tak niski, jak tylko się da.

ETF Vanguard’s Tax-Exempt Bond ETF może być dobrą opcją, jeśli jesteś w najwyższym federalnym przedziale podatku dochodowego, a Twoim celem jest ograniczenie rachunku podatkowego. Fundusz inwestuje w amerykańskie obligacje komunalne o ratingu inwestycyjnym emitowane przez stany i samorządy lokalne lub inne agencje zwolnione z federalnego podatku dochodowego i alternatywnego podatku minimalnego (AMT). Nie generuje zwrotów z palnika – jego średni roczny zwrot wynosi 3,36% od momentu powstania w sierpniu 2015 r. – ale przy niskim wskaźniku wydatków 0,09% może to być inteligentna inwestycja dla niektórych wysoko zarabiających inwestorów.

Uwaga: użyłem funduszy Vanguard jako przykładów, ponieważ zazwyczaj pobierają one najniższe opłaty w branży, ale istnieje wielu innych dostawców funduszy, jeśli produkty Vanguard nie odpowiadają dokładnie Twoim potrzebom.

ŹRÓDŁO OBRAZU: GETTY IMAGES.

Znajdź świetne inwestycje na własną rękę – jeśli możesz

Jeśli nie interesujesz się prostymi opcjami inwestycyjnymi i wolisz inwestować w pojedyncze akcje, teraz może być dobry moment na dodanie do portfela akcji przynoszących dochód. Akcje wypłacające dywidendy są nie tylko bardziej stabilne niż akcje niepłacące dywidend, ale ich wypłaty gotówkowe mogą zapewnić stały dochód, gdy nie otrzymujesz już wypłaty. Wiele akcji wypłacających dywidendę w ostatnim czasie osiągnęło wieloletnie maksima, co czyni je obecnie nieco droższymi. Na rynku jest jednak kilka akcji, które mogą zaoferować niezłą mieszankę wzrostu, dochodu i wartości.

Na przykład inwestorzy, którzy chcą bezpieczeństwa związanego z akcjami o dużej kapitalizacji, mogą rozważyć zakup akcji giganta energetycznego ExxonMobil (NYSE: XOM), gdy są one najniższe od dwóch lat. Akcje ExxonMobil spadły w trudnych czasach, ponieważ rosnące wydobycie ropy i gazu na amerykańskich polach łupkowych spowodowało spadek cen ropy naftowej i gazu ziemnego. Nie wiadomo, kiedy ceny ropy naftowej i gazu ziemnego staną się stabilne, ale takie akcje surowców mają charakter cykliczny, więc można spodziewać się, że w końcu nastąpi odbicie. Jeśli tak, to cięcie kosztów i długoterminowy popyt ExxonMobil na rozwijających się rynkach globalnych może teraz stanowić dobry moment na zakup, zwłaszcza że jego akcje dają 3,9%.

To tylko jeden przykład akcji potencjalnie przyjaznej seniorom; do wyboru są tysiące innych. Jeśli chcesz spróbować pokonać rynek, wybierając poszczególne akcje, upewnij się, że rozumiesz podstawy inwestowania długoterminowego i jesteś gotów zbadać każdy potencjalny zakup. Jeśli jesteś niedoświadczonym inwestorem giełdowym, rozważ zanurzenie stóp w wodzie, przeznaczając bardzo małą część swojego portfela (mniej niż 5% na początek) na akcje wybierane ręcznie. W ten sposób nie narazisz swojej przyszłości finansowej na niebezpieczeństwo, gdy nauczysz się zasad i dowiesz się, czy nie jesteś stworzony do wybierania zapasów.

Planowanie z wyprzedzeniem

Bez względu na to, które inwestycje są dla Ciebie odpowiednie, teraz jest czas, aby upewnić się, że spędzasz dużo czasu na opracowywaniu planów emerytalnych, w tym sposobów ograniczania wydatków i zwiększania dochodów. Ubezpieczenie społeczne zapewnia jedynie około 40% przeciętnego dochodu przedemerytalnego beneficjenta, a przeciętny dochód emeryta z inwestycji nie jest w stanie wypełnić tej 60% różnicy. Spłacanie długów, takich jak kredyty hipoteczne, pożyczki i karty kredytowe przed przejściem na emeryturę, jest sprytne, ale należy również zbadać sposoby zwiększenia dochodów emerytalnych, takie jak gromadzenie kredytów odroczonej emerytury z Ubezpieczeń Społecznych. Ostatecznie prawdopodobieństwo osiągnięcia pożądanej emerytury będzie w dużej mierze zależeć od kroków, które podejmiesz teraz, aby przygotować się finansowo.