Inwestuj mądrze podatki

Category: Spłatę Kredytu
17 lutego 2021

Rada Suze Orman na temat planowania emerytury przy użyciu kont Roth

Suze Orman, AARP The Magazine, 2 sierpnia 2018 r. | Komentarze: 0

En español | Jeśli planowanie emerytalne wydaje się czasem koszmarem, jestem tutaj, aby powiedzieć, że indywidualne konto emerytalne Roth (IRA) i Roth 401 (k) to spełnienie marzeń. Myślę, że oszczędzanie w Roths jest w większości przypadków znacznie lepsze niż korzystanie z tradycyjnych kont IRA lub 401 (k).

„Roth. Tradycyjny. Wiem, że te terminy mogą być nieco otępiające. Zrozumienie różnicy jest dość proste: w pewnym momencie jesteś winien podatek na kontach emerytalnych.

W przypadku kont Roth opłacasz podatek na początku. Pieniądze, które wpłacasz, to pieniądze, od których już zapłaciłeś podatek. Duża wypłata jest na emeryturze. Każdy grosz, który wypłacisz z konta Roth, po co najmniej pięciu latach, jest całkowicie wolny od podatku.

W przypadku tradycyjnych kont emerytalnych można zazwyczaj odliczyć od dochodu podlegającego opodatkowaniu składki wniesione w danym roku. Na przykład, jeśli zaoszczędzisz 6000 USD w tradycyjnym 401 (k) w tym roku, a Twój dochód brutto wyniesie 60 000 USD, Twój dochód podlegający opodatkowaniu spadnie do nie więcej niż 54 000 USD. Ale na emeryturze otrzymasz swój rachunek podatkowy. Jeśli już nie pracujesz, do 1 kwietnia roku po ukończeniu 70 lat, musisz zacząć pobierać wypłaty z 401 (k), co jest znane jako wymagana minimalna dystrybucja (RMD). (Musisz także zacząć przyjmować wypłaty z tradycyjnego IRA według tego samego harmonogramu, niezależnie od tego, czy nadal pracujesz).

Każdy grosz, który wyciągniesz z tradycyjnego konta, jest opodatkowany jako zwykły dochód. Jeśli nie wyciągniesz pełnego RMD, zapłacisz 50 procent podatku karnego od kwoty, którą powinieneś był wyjąć, ale tego nie zrobiłeś. Ale w przypadku Roth IRA – Roth 401 (k) ma inne zasady – wiecie co? Nigdy nie musisz wyjmować pieniędzy, jeśli ich nie potrzebujesz. To wielka sprawa, ludzie.

Założę się, że słyszałeś, że jeśli jesteś teraz w wysokim przedziale podatkowym i uważasz, że Twoja stawka podatkowa będzie znacznie niższa na emeryturze, powinieneś użyć tradycyjnego konta IRA lub 401 (k), ponieważ tak wspaniale jest uzyskać ulga podatkowa dzisiaj.

Mój problem z tą teorią polega na tym, że nie można wiedzieć na pewno, jakie indywidualne stawki podatkowe będą wynosić za 10 lub więcej lat.

Czy naprawdę myślisz, że nawiasy pozostaną na niskim poziomie, biorąc pod uwagę deficyty, które nosimy? Naprawdę?

Ponadto Roth zapewnia niesamowitą elastyczność finansową. Uważam, że spłata kredytu hipotecznego przed przejściem na emeryturę jest kluczem do udanej emerytury. Jeśli zamierzasz spłacić kredyt hipoteczny za pieniądze z tradycyjnych kont emerytalnych, czeka Cię poważny ból podatkowy.

Załóżmy, że potrzebujesz 100 000 $ na spłatę kredytu hipotecznego. Jest szansa, że ​​po zapłaceniu federalnego i lokalnego podatku dochodowego (zakładając, że mieszkasz w stanie, w którym obowiązuje podatek dochodowy), będziesz musiał wyciągnąć 130 000 USD z kont emerytalnych, aby uzyskać 100 000 USD netto.

Pomyśl też o opiece nad swoim starszym ja. W pewnym momencie możesz chcieć – lub będziesz potrzebować – więcej pomocy. Jeśli nie masz ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej lub jeśli Twoje świadczenia LTC jeszcze się nie pojawiły, być może będziesz musiał wyciągać dodatkowe kilka tysięcy dolarów miesięcznie ze swoich tradycyjnych kont, co powoduje ten sam kryzys podatkowy.

A jeśli Twój dochód podlegający opodatkowaniu wzrośnie na emeryturze, może to wpłynąć na to, czy (lub w jakiej wysokości) Twoje świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych będzie opodatkowane i składka Medicare, za którą zostaniesz obciążony.

Posiadanie pieniędzy na kontach Roth daje Ci możliwość korzystania z funduszy emerytalnych bez płacenia dodatkowych podatków. Kolejną zaletą Rotha w porównaniu z tradycyjnym kontem jest to, że Twoi beneficjenci będą Cię kochać jeszcze bardziej niż teraz. Jeśli otworzyłeś swoje Roth co najmniej pięć lat przed śmiercią, twoi beneficjenci mogą wypłacić pieniądze, które zostawisz im za pośrednictwem tego konta całkowicie wolne od podatku – nie ma to miejsca w przypadku tradycyjnego IRA. Ponownie: to wielka sprawa, ludzie.

Opcja Roth 401 (k) istnieje tylko nieco dłużej niż dekadę. Około 70 procent programów emerytalnych sponsorowanych przez pracodawców oferuje obecnie Roth, a liczba ta rośnie z każdym rokiem. Jeśli w Twoim planie nie ma tej opcji, a Twój pracodawca odpowiada Twoim składkom, nadal sugeruję, abyś wpłacił pieniądze do tradycyjnego planu, aby uzyskać odpowiednią składkę, a następnie skorzystaj z Roth IRA, aby uzyskać dodatkowe oszczędności emerytalne. Jeśli Twój pracodawca nie zgadza się z Twoją składką, sfinansuj w pełni swoje Roth, zanim pomyślisz o wpłacie na 401 (k). Maksymalna dopuszczalna składka Roth IRA na osobę w wieku powyżej 50 lat w 2018 r. Wynosi 6500 USD, jednak w zależności od dochodu Twój limit może być niższy lub może nie być w ogóle uprawniony do wpłacania składek. (Na początek nie możesz wpłacać kwoty większej niż Twoje dochody podlegające opodatkowaniu. Ponadtojeśli jesteś w związku małżeńskim i składasz wspólne dokumenty, kwota, jaką możesz przekazać w 2018 r., zacznie spadać, jeśli zmodyfikowany skorygowany dochód brutto wyniesie co najmniej 189 000 USD; jeśli wynosi 199 000 USD lub więcej, nie możesz w ogóle przekazać. W przypadku singli limit wpłat zaczyna spadać od 120 000 $ i osiąga zero przy 135 000 $).

Kolejna kwestia: czy jesteś w siłach zbrojnych, czy jesteś cywilnym pracownikiem rządu federalnego? Od 2012 roku masz również opcję Roth, jako część rządowego planu oszczędnościowego. Skorzystaj z tego!

Moim zdaniem Roth jest drogą do zrobienia, bez dwóch zdań.