Jak krótka sprzedaż wpłynie na Twoją przyszłość

Category: Twój Wynik
17 lutego 2021

W tym artykule:

Czym jest krótka wyprzedaż?

Krótka sprzedaż ma miejsce, gdy bank zezwala właścicielowi domu na sprzedaż domu za mniej niż to, co jest obecnie winne bankowi. Na przykład, jeśli jesteś winien bankowi 200 000 USD, ale sprzedasz dom za 180 000 USD (i nie możesz spłacić jeszcze zadłużonych 20 000 USD), sprzedaż zostanie uznana za krótką sprzedaż, ponieważ kredytodawca hipoteczny otrzyma mniej pieniędzy niż jest mu winien. Możesz dokonać krótkiej sprzedaży tylko wtedy, gdy bank zatwierdzi transakcję.

Jak przebiega proces krótkiej sprzedaży?

Zwykle musisz skontaktować się z bankiem, gdy zorientujesz się, że nie możesz spłacić kredytu hipotecznego. Będziesz musiał udowodnić bankowi, że nie możesz dokonać płatności, i musisz przygotować dla banku dokumenty (te różnią się w zależności od banku) wykazujące niezdolność do zapłaty, w tym list o trudnościach z informacją, co się dzieje, co uniemożliwia Ci płacenie, dwa lata zeznań podatkowych i W-2 oraz innych dokumentów finansowych, a także wykaz cen sprzedaży domów w okolicy, aby pokazać prawdopodobną wartość rynkową domu.

Pożyczkodawca zaakceptuje krótką sprzedaż tylko wtedy, gdy wykażesz zarówno niezdolność do spłaty pożyczki, jak i wpływy ze sprzedaży domu nie mogą w pełni spłacić kwoty zadłużenia. Gdy bank zatwierdzi krótką sprzedaż – a Ty i bank podpiszecie odpowiednie dokumenty – dom trafia na rynek. Dom może sprzedać się szybko lub może zająć miesiące, więc bądź przygotowany na ciągłe pokazywanie nieruchomości. Po zamknięciu usługi Escrow będziesz musiał wyprowadzić się z domu.

Jak krótka sprzedaż wpływa na Twój kredyt?

Krótka sprzedaż spowoduje utratę kredytu, aw niektórych okolicznościach ten ding może być prawie tak dotkliwy, jak byłby, gdybyś został wykluczony z domu (zarówno egzekucja, jak i krótka sprzedaż są traktowane jak niespłacenie pożyczki). Eksperci szacują, że krótka sprzedaż może obniżyć twoją zdolność kredytową nawet o 200 punktów, więc wynik bliski 800, który jest doskonały, może spaść do 600, co jest po prostu OK – co oznacza, że ​​prawdopodobnie zostaniesz obciążony wyższą opłatą oprocentowanie kart kredytowych i pożyczek, które otrzymujesz w przyszłości.

Jeśli krótka sprzedaż była odosobnionym incydentem związanym z brakiem płatności, będzie miała mniejszy wpływ na Twój wynik, niż gdyby była jednym z wielu przypadków braku płatności. (Należy pamiętać, że niektórzy pożyczkodawcy pozwolą na krótką sprzedaż, nawet jeśli pożyczkobiorca nie przegapił jeszcze żadnej płatności – scenariusz, który prawdopodobnie miałby najmniejszy wpływ na twoją zdolność kredytową).

Jak długo, zanim będziesz mógł ponownie kupić?

Czas, jaki będziesz musiał czekać przed zakupem kolejnego domu po krótkiej sprzedaży, zależy od rodzaju pożyczki, którą chcesz pożyczyć, oraz od wpłaconej zaliczki. Na przykład Fannie Mae każe ci czekać cztery lata po krótkiej sprzedaży, jeśli odłożysz 10 procent na nową pożyczkę; dwa lata, jeśli odłożysz 20%; i dwa lata, jeśli odłożysz 10%, ale masz też okoliczności łagodzące, takie jak choroba. W większości przypadków będziesz musiał poczekać co najmniej kilka lat przed zakupem, choć w rzadkich przypadkach możesz kupić natychmiast po krótkiej sprzedaży.

Inne uwagi

W niektórych przypadkach krótka sprzedaż może mieć nieprzyjemne konsekwencje podatkowe. Dzieje się tak często w przypadku właścicieli domów, którzy podczas ożywienia na rynku wykorzystali swój kapitał własny domu, a następnie wykorzystali te pieniądze na zakupy – takie jak wakacje, samochody lub czesne dla dzieci w college’u – niezwiązane z modernizacją ich domów.

Na przykład załóżmy, że jesteś winien 200 000 USD z tytułu pierwotnego kredytu hipotecznego i 50 000 USD z tytułu pożyczki pod zastaw domu, którą wykorzystałeś na zakupy niezwiązane z ulepszeniem domu. Organizujesz krótką sprzedaż swojego domu i otrzymujesz 190 000 $. Spłacasz pożyczkodawcy za pierwotną hipotekę 180 000 USD, a pożyczkodawcy 10 000 USD. 20 000 $ (różnica między 200 000 $, które jesteś winien, a 180 000 $, które spłacasz przy sprzedaży domu), które pierwotny pożyczkodawca hipoteczny daruje, nie jest uważane za dochód podlegający opodatkowaniu, ale 40 000 $, których nie spłaciłeś w kapitale domu uważany za dochód podlegający opodatkowaniu, ponieważ nie został wykorzystany do ulepszenia domu.