Jaka jest najwyższa ocena kredytowa i dlaczego ma to znaczenie?

Category: Nowy Kredyt
17 lutego 2021

Możesz nie zdawać sobie sprawy, że masz więcej niż jedną zdolność kredytową lub że firmy obsługujące karty kredytowe i inni pożyczkodawcy używają różnych modeli oceny zdolności kredytowej. Ogólnie rzecz biorąc najwyższa ocena kredytowa w większości modeli oceny kredytu konsumenckiego wynosi 850 , chociaż istnieją rzadziej stosowane modele, które sięgają nawet 900.

Stary model VantageScore osiągnął poziom 990, ale w nowym VantageScore 3.0 najwyższy możliwy wynik kredytowy to 850. VantageScore to system oceny zdolności kredytowej stworzony we współpracy z trzema głównymi biurami kredytowymi (Experian, Equifax i TransUnion).

Ponadto banki, firmy ubezpieczeniowe i inne rodzaje pożyczkodawców również mogą mieć własne modele oceny zdolności kredytowej. Nie można dokładnie określić, ile rodzajów ocen kredytowych faktycznie istnieje – ani jaki jest rzeczywisty „najwyższy wynik.

To powiedziawszy ludzie z wysokimi wynikami uzyskują najlepsze warunki kredytowe i stawki na produkty finansowe , więc Twoje liczby mają znaczenie. Oto, co musisz wiedzieć, aby uzyskać – i utrzymać – najwyższe możliwe wyniki kredytowe.

Ile osób kupiło Perfect 850?

Rzeczywiste dane dotyczące rozkładu punktacji kredytowej są trudne do zdobycia, ale według FICO około 1 procent Amerykanów ma doskonały wynik w dowolnym momencie . To strata czasu na obsesję na punkcie idealnego 850, ponieważ z praktycznego punktu widzenia ocena kredytowa FICO wynosząca około 800 lub więcej (co obejmuje około 15 procent populacji) działa tak samo, jak „doskonały kredyt.

Innymi słowy, ludzie, którzy osiągną taki poziom doskonałego kredytu, nawet jeśli nie jest to doskonały wynik kredytowy, kwalifikują się do najniższych stóp procentowych i najlepszych ofert kart kredytowych. Doskonałe wyniki kredytowe nie pozwolą Ci zaoszczędzić więcej pieniędzy niż doskonałe oceny kredytowe ; w tym momencie to tylko kwestia chwalenia się prawami i osobistą satysfakcją.

Jak obliczane są wyniki kredytowe?

Niemożliwe jest podanie wzoru dla wszystkich różnych ocen kredytowych, ponieważ w użyciu jest tak wiele zastrzeżonych modeli oceny zdolności kredytowej. Jednak dwa główne modele oceniania, FICO i VantageScore 3.0, podają swoje kryteria punktacji do wiadomości publicznej.

Informacje z raportu kredytowego są wykorzystywane do obliczania ocen kredytowych. FICO bierze pod uwagę następujące kryteria :

  • Historia płatności, zwłaszcza opóźnienia w płatnościach
  • Salda kontTwoja historia kredytowa i jak długo masz kredytRóżne rodzaje rachunków kredytowych, które posiadaszNowy kredyt i nowe wnioski kredytoweVantageScore 3.0 również bierze pod uwagę wszystkie te kryteria, ale w różny sposób bierze pod uwagę te czynniki, określając Twoją zdolność kredytową.

    W twoich raportach kredytowych znajdują się informacje, które nie uwzględniają twoich ocen kredytowych, na przykład trudne zapytania, które mają więcej niż rok i mniej niż dwa lata. Może to zostać wykorzystane przez firmy obsługujące karty kredytowe w celu ustalenia Twojego limitu kredytowego lub ofert kart kredytowych, na które Cię zaakceptują.

    Jak mogę sprawdzić swoje wyniki kredytowe?

    Zgodnie z ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej masz prawo do corocznego otrzymywania bezpłatnego raportu kredytowego od każdego z trzech głównych biur kredytowych . Nie masz jednak prawa do bezpłatnych ocen kredytowych – możesz poprosić o swoje wyniki w biurach, ale zapłacisz za nie opłatę.

    Jednym z najłatwiejszych sposobów uzyskania bezpłatnej oceny kredytowej jest skorzystanie z karty kredytowej . Wielu głównych wydawców kart kredytowych udostępnia wyniki kredytowe posiadaczom kart. Discover daje darmowy wynik FICO każdemu, kto się zarejestruje, posiadacz karty lub nie, podczas gdy Capital One i Chase dają bezpłatne wyniki VantageScore 3.0.

    Istnieje inny sposób uzyskania bezpłatnych ocen kredytowych , ale aby to zrobić, musisz złożyć wniosek o jakiś rodzaj kredytu, taki jak kredyt hipoteczny lub karta kredytowa.

    Zgodnie z prawem federalnym pożyczkodawca hipoteczny musi przedstawić wyniki kredytowe uzyskane podczas procesu składania wniosku. Inne rodzaje pożyczkodawców muszą również podać oceny kredytowe używane w decyzjach, jeśli odmówiono ci kredytu lub udzielono ci mniej korzystnych warunków kredytu, ponieważ twoje wyniki spadły poniżej akceptowalnego zakresu oceny kredytowej pożyczkodawcy.

    Jak uzyskać najwyższe możliwe wyniki kredytowe?

    Nie ma magicznej formuły na osiągnięcie najwyższego wyniku . Doskonała ocena kredytowa oparta na jednym modelu oceny i jednym raporcie kredytowym może nie przekładać się na doskonały wynik z innym ze względu na różne formuły ważenia i algorytmy.

    To powiedziawszy, zdecydowanie są kroki, które możesz podjąć, aby uzyskać jak najlepsze wyniki kredytowe.

    Dokonuj płatności na czas Zarówno FICO, jak i VantageScore 3.0 przypisują najwyższą wagę historii płatności , więc zawsze opłacaj wszystkie rachunki na czas. Dotyczy to nie tylko kredytów i rachunków kart kredytowych. Jeśli masz dług, który nakręca jako konto zbiórki – rachunek medycznej, na przykład – to pozostaje w raporcie kredytowym s przez siedem lat , nawet jeśli spłacić ją i przeciągnij w dół może inaczej wysokie noty kredytowej.

    Zminimalizuj ogólne zadłużenie karty kredytowej Zadłużenie karty kredytowej wpływa zarówno na łączną kwotę zadłużenia, jak i na ogólne wykorzystanie kredytu , z których oba wpływają na ocenę zdolności kredytowej. Z punktu widzenia finansów osobistych zawsze najlepiej jest spłacać saldo z wyciągu z karty kredytowej w całości każdego miesiąca aby uniknąć zadłużenia, ale jest to również dobry pomysł, jeśli chodzi o utrzymanie możliwie najwyższej oceny zdolności kredytowej.

    Możesz poprawić swoje wyniki, mając wiele kart kredytowych – pod warunkiem, że nie wykorzystasz ich do maksimum lub salda – dzięki czemu masz wysoki dostępny całkowity limit kredytowy i niskie wykorzystanie. Możesz również zmniejszyć stopień wykorzystania kredytu bez otwierania nowych rachunków kredytowych, prosząc o zwiększenie limitu kredytowego. W niektórych przypadkach dodanie jako autoryzowanego użytkownika do karty kredytowej członka rodziny może również zapewnić większy dostępny kredyt, obniżając wykorzystanie kredytu, a ostatecznie zwiększając wyniki kredytowe.

    Miej różne rodzaje kont kredytowychIstnieją dwa główne rodzaje kont kredytowych. Istnieje kredyt odnawialny , który obejmuje pożyczki bieżące, takie jak karty kredytowe, na które możesz wydawać i spłacać co miesiąc. Drugi to pożyczki ratalne , które obejmują pożyczki osobiste, pożyczki samochodowe, kredyty hipoteczne i inne sytuacje, w których pożyczasz dużą sumę pieniędzy z góry, a następnie spłacasz ją w ratach. Aby uzyskać najwyższe możliwe wyniki kredytowe potrzebujesz obu tych typów kredytów w swoich raportach kredytowych.

    Pamiętaj, że nie musisz wychodzić i kupować nowego samochodu tylko po to, by zwiększyć swoją zdolność kredytową pożyczką ratalną. Jeśli chcesz zbudować kredyt i nie masz żadnych rachunków ratalnych, możesz skorzystać z pożyczki na budowę kredytu, aby dodać pozytywną historię płatności do swoich raportów kredytowych i zwiększyć swój zestaw kredytów.

    Jeśli w przeszłości miałeś pożyczkę ratalną i spłacałeś ją w sposób zadowalający, będzie się ona liczyła do zdrowej mieszanki kredytów, dopóki pozostanie w Twoich raportach kredytowych. Chodzi o to, aby pokazać, że z czasem możesz zarządzać wieloma typami kont kredytowych .

    Nie staraj się o niepotrzebny nowy kredytZapytania kredytowe wpływają na Twoją ocenę kredytową, ale nie wszystkie zapytania kredytowe są traktowane tak samo przez modele oceny zdolności kredytowej.

    Istnieją dwa rodzaje zapytań kredytowych: zaciągnięcia kredytu sztywnego i zaciągnięcia kredytu miękkiego . Twardy ciąg kredytowy jest odnotowywany w raportach kredytowych, gdy pożyczkodawca zażąda jednego z raportów kredytowych w celu podjęcia decyzji kredytowej. Jeśli na przykład ubiegasz się o pożyczkę samochodową lub hipotekę, a bank bierze kredyt, jest to trudne pytanie, które może wpłynąć na twoje wyniki kredytowe.

    Miękkie ściągnięcia kredytu nie są dokonywane w połączeniu z wnioskiem kredytowym i nie wpływają na wyniki kredytowe. Jeśli kiedykolwiek otrzymałeś wstępnie zatwierdzone oferty kart kredytowych, wystawca karty prawdopodobnie dokonał miękkiego ściągnięcia kredytu, aby sprawdzić, czy Twoje raporty kredytowe spełniają zatwierdzone kryteria dla określonej oferty karty.

    Inne przykłady zapytań o kredyt miękki obejmują pracodawcę sprawdzającego Twój kredyt w ramach kontroli przeszłości lub Ciebie jako indywidualnego konsumenta, który żąda bezpłatnego raportu kredytowego. Ubezpieczyciele domów i samochodów mogą również przeprowadzić zapytanie o kredyt miękki, aby określić stawki.

    Jeśli na przykład rozglądasz się za kredytem hipotecznym, możesz otrzymać wiele trudnych zapytań od wielu instytucji finansowych. Na szczęście nowsze modele oceny zdolności kredytowej pozwalają ludziom oceniać kupowanie tego typu pożyczek i zmniejszają wpływ zapytań poprzez grupowanie zapytań powiązanych.

    Ta sama grupa nie ma jednak zastosowania do wielu wniosków o karty kredytowe. Składając wniosek o kartę kredytową, mówisz, że chcesz otworzyć konto, jeśli zostaniesz zatwierdzony, nawet jeśli nie aktywujesz karty.

    Ogólnie rzecz biorąc prawdopodobnie uzyskasz najwyższe wyniki kredytowe, jeśli nie złożyłeś wniosku o żaden nowy kredyt w ciągu ostatniego roku . Twarde zapytania pozostają w raportach kredytowych przez okres do dwóch lat i wpływają na wyniki kredytowe przez rok.

    Czy doskonałe wyniki kredytowe naprawdę mają znaczenie?

    Ostatecznie doskonałość nie ma tak dużego znaczenia, jak posiadanie raportów kredytowych, które odzwierciedlają kilka lat mądrego zarządzania kredytem. Jeśli masz FICO Gości 8 powyżej 740 , istnieje duża szansa, że będziesz kwalifikować się do najlepszych ofert kart kredytowych, najniższe stopy procentowe i najlepszych programów nagrody oferowane przez większość firm karty kredytowej.

    W przypadku pożyczkodawców różnica między, powiedzmy, 800 FICO Score 8 a idealnym 850. Osoby z doskonałymi wynikami kredytowymi prawdopodobnie uzyskają najlepsze możliwe warunki na dowolnym rachunku kredytowym lub rachunku karty kredytowej, pod warunkiem, że mają wystarczającą historię kredytową i wystarczające dochody. to w górę.

    Czy jest jakaś korzyść z doskonałych wyników kredytowych? Te dodatkowe punkty mogą zapewnić pewną ochronę, jeśli zdarzy Ci się przegapić płatność lub stracisz swój wynik przy wysokim wykorzystaniu kredytu lub wielu zapytaniach kredytowych. Ale łatwiej jest przede wszystkim uniknąć tych niepotrzebnych kar i skupić się na odpowiedzialnym zarządzaniu kredytem.

    Czy odpowiedzieliśmy na wszystkie Twoje pytania dotyczące osiągnięcia najwyższych wyników kredytowych? Czy było coś zagmatwanego? Zawsze możesz kliknąć pomarańczowy przycisk Zapytaj w prawym górnym rogu tej strony, jeśli masz jakiekolwiek pytania lub uwagi – jesteśmy tutaj, aby Ci pomóc!

    Najwyższy możliwy wynik kredytowy w większości modeli punktacji konsumenckiej to 850. Doskonały wynik przy jednej formule nie gwarantuje jednak doskonałego wyniku przy innej, ponieważ czynniki mogą być ważone w różny sposób. Doskonałe wyniki kredytowe są świetne do zdobycia, ale jest mało prawdopodobne, aby pomogły w uzyskaniu lepszych warunków niż doskonałe wyniki.

    Insider kart kredytowych otrzymuje wynagrodzenie od reklamodawców, których produkty mogą być wymienione na tej stronie. Relacje z reklamodawcami nie wpływają na oceny kart. Partnerzy reklamowi nie edytują ani nie promują naszych treści redakcyjnych. Treść jest dokładna zgodnie z naszą najlepszą wiedzą w momencie publikacji. Więcej informacji znajdziesz w naszych Wskazówkach redakcyjnych.

    Czy masz korektę, wskazówkę lub sugestię dotyczącą nowego posta? Skontaktuj się z nami tutaj.

    Poniższe odpowiedzi nie są udzielane ani zlecane przez reklamodawców bankowych. Odpowiedzi nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani w inny sposób zatwierdzone przez reklamodawców bankowych. Nie jest obowiązkiem reklamodawców banku zapewnienie dokładności wszystkich postów i / lub odpowiedzi na pytania.

    2020 Credit Card Insider

    UJAWNIENIE REKLAMODAWCY: Credit Card Insider to niezależna witryna wspierana przez reklamy. Credit Card Insider otrzymuje wynagrodzenie od niektórych wydawców kart kredytowych jako reklamodawców. Relacje z reklamodawcami nie mają wpływu na oceny kart ani nasze najlepsze oferty kart. Credit Card Insider nie przejrzał wszystkich dostępnych na rynku ofert kart kredytowych. Treści nie są dostarczane ani zamawiane przez żadnych wydawców kart kredytowych. Podejmowane są uzasadnione wysiłki, aby zachować dokładne informacje, chociaż wszystkie informacje dotyczące karty kredytowej są przedstawiane bez gwarancji. Po kliknięciu dowolnego przycisku „Zastosuj teraz emitent przedstawi najbardziej aktualne warunki, stawki i informacje o opłatach. Credit Card Insider nawiązał współpracę z CardRatings w celu pokrycia produktów kart kredytowych. Insider kart kredytowych i CardRatings mogą otrzymać prowizję od wydawców kart.

    UJAWNIENIE OD REDAKCJI: Treści redakcyjne na tej stronie nie są dostarczane przez firmy, których produkty są prezentowane. Wszelkie opinie, analizy, recenzje lub oceny przedstawione tutaj należą wyłącznie do autora i nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani w inny sposób zatwierdzone przez Reklamodawcę.

    OŚWIADCZENIE: Wszystkie informacje zamieszczone na tej stronie były dokładne w momencie jej pierwszej publikacji. Dołożono wszelkich starań, aby treść była aktualna i dokładna. Jednak Insider kart kredytowych nie daje żadnych gwarancji co do dokładności ani kompletności dostarczonych informacji. Aby uzyskać pełne informacje na temat wymienionych produktów, odwiedź witrynę banku lub emitenta.