Jaka jest różnica między agencją ratingową a biurem informacji kredytowej?

Category: Dzięki Czemu
17 lutego 2021

Biurom kredytowym i agencjom ratingowym łatwo jest się pomylić, zwłaszcza że biura kredytowe są czasami nazywane „agencjami informacji kredytowej. Aby rozróżnić oddzielne cele agencji ratingowych i biur informacji kredytowej, warto przyjrzeć się rodzajowi interakcji kredytowych, z którymi każda z nich wiąże się, i sposobowi, w jaki te dwie strony przedstawiają zdolność kredytową.

Co to jest agencja ratingowa?

Ratingi kredytowe, inne niż raporty kredytowe lub oceny kredytowe, dostarczają inwestorom informacji o charakterze zobowiązań dłużnych, papierów wartościowych o stałym dochodzie oraz emitentów inwestycji opartych na długach. Ratingi kredytowe są zestawiane i rozpowszechniane przez brokerów informacji zwanych agencjami ratingowymi, wśród których są trzej główni międzynarodowi gracze: Fitch, Moody’s i Standard & Poor’s.

Agencje ratingowe powstały z potrzeby porównania przez inwestorów potencjału zysku i ryzyka w przypadku niektórych inwestycji oraz w celu uzyskania wglądu w stabilność finansową przedsiębiorstw, które chcą pożyczać od tych inwestorów lub wyemitować akcje uprzywilejowane. Ratingi kredytowe są również wystawiane dla firm ubezpieczeniowych jako sposób przedstawienia ich wypłacalności finansowej.

Ratingi kredytowe są wystawiane w formie listów, takich jak AAA lub CCC, dzięki czemu inwestorzy mogą szybko przyjrzeć się instrumentowi dłużnemu i ocenić jego ryzyko. Oceny różnią się w trzech głównych agencjach, dlatego ważne jest, aby wiedzieć, która z nich dostarcza listy. Ratingi kredytowe opierają się na ogromnej liczbie zmiennych i obejmują pewne informacje rynkowe, szacowane historycznie, na poziomie firmy. Oceny obejmują zarówno cechy biznesowe, jak i inwestycje bazowe, a wszystkie mają na celu przedstawienie obrazu prawdopodobieństwa spłaty pożyczkobiorcy.

Co to są biura kredytowe?

Podczas gdy ratingi kredytowe są opracowywane głównie dla inwestorów dotyczących przedsiębiorstw i rządów, raporty kredytowe i oceny kredytowe są opracowywane głównie dla rządów i pożyczkodawców dotyczących indywidualnych pożyczkobiorców. Agencje, które zbierają i rozpowszechniają informacje o zdolności kredytowej konsumentów, nazywane są biurami informacji kredytowej lub agencjami sporządzającymi sprawozdania kredytowe.

Przypadkowo branża biur kredytowych jest również zdominowana przez trzech dużych aktorów: Experian, Equifax i TransUnion. Interesującą cechą modelu biznesowego biura informacji kredytowej jest sposób wymiany informacji. Banki, firmy finansujące, sprzedawcy detaliczni i wynajmujący przesyłają bezpłatnie informacje o kredytach konsumenckich do biur kredytowych, a następnie biura informacji kredytowej odwracają się i sprzedają im informacje konsumenckie.

Biura kredytowe przygotowują i analizują raporty kredytowe konsumentów, z których pochodzą oceny kredytowe. W przeciwieństwie do ratingów kredytowych wystawianych w listach, oceny kredytowe są wystawiane jako liczba, zwykle od 300 do 850. Twoja ocena kredytowa wpływa na kwoty pożyczki, do których możesz się kwalifikować, na stopy procentowe, które płacisz za te długi, a czasami na wynajem i zatrudnienie możliwości. Raz w roku możesz uzyskać dostęp do własnych raportów kredytowych bezpłatnie z każdego biura informacji kredytowej. Zarówno agencje ratingowe, jak i biura kredytowe podlegają ścisłym regulacjom i są poddawane zwiększonej kontroli od czasu Wielkiej Recesji w latach 2007-2009.