Kim są 3 główne agencje informacji kredytowej?

17 lutego 2021

ScoreSense

  • 5 kwietnia 2020 rTrzy główne agencje informacji kredytowej (CRA), znane również jako biura informacji kredytowej, w Stanach Zjednoczonych to Equifax, Experian i TransUnion. Te biura kredytowe zbierają dane o Twoich zachowaniach kredytowych i zachowaniach kredytowych ponad 200 milionów innych Amerykanów. Agencje ratingowe wykorzystują zebrane informacje do tworzenia raportów kredytowych, które następnie odsprzedają innym firmom.

    Przyjrzyjmy się, w jaki sposób główne biura kredytowe uzyskują dane, których używają do tworzenia raportów kredytowych i ocen, w jaki sposób wykorzystują te informacje i jak w razie potrzeby możesz kwestionować nieścisłości w raportach.

    Wielkie trzy biura kredytowe i ich działalność

    „Wielka Trójka to kolejny termin związany z trzema głównymi krajowymi biurami informacji kredytowej: Equifax, Experian i TransUnion. Wszystkie trzy agencje ratingowe są spółkami nastawionymi na zysk, handlującymi publicznie i nie są powiązane z rządem.

    Każde z trzech biur informacji kredytowej gromadzi dane finansowe konsumentów. Informacje te obejmują wykorzystanie kredytu, historię płatności oraz ostatnie zapytania i są wykorzystywane do tworzenia raportu kredytowego i obliczania zdolności kredytowej.

    Agencje kredytowe nie podejmują żadnych decyzji finansowych dotyczących tego, czy powinieneś otrzymać kredyt i jakie warunki powinieneś otrzymać. Ich celem jest jedynie oferowanie informacji i narzędzi pomagających innym firmom i pożyczkodawcom w podejmowaniu takich decyzji.

    Agencje informacji kredytowej są nadzorowane przez Federalną Komisję Handlu (FTC) i Biuro Kontrolera Waluty (OCC). Biura kredytowe muszą przestrzegać ustawy Fair Credit Reporting Act (FCRA), która jest ustawodawstwem federalnym określającym, co mogą, a czego nie mogą robić biura kredytowe. Istnieje dodatek do FCRA, ustawy o uczciwych i dokładnych transakcjach kredytowych, która stanowi, że każda agencja musi dostarczyć jeden bezpłatny raport kredytowy w okresie 12 miesięcy.

    Banki, wierzyciele i inni pożyczkodawcy mogą korzystać z raportu kredytowego w celu określenia Twojej zdolności kredytowej. W rzeczywistości Twój raport i wynik mogą być najważniejszymi czynnikami, które pożyczkodawca bierze pod uwagę, próbując kupić dom lub samochód.

    Agencje te pozwalają również na zamrożenie kredytu, co może uniemożliwić oszustom dostęp do Twoich informacji i wykorzystywanie ich do otwierania kont w Twoim imieniu i niszczenia kredytu.

    Biura kredytowe i Twoje dane

    Agencje ratingowe zawierają określone dane w Twoim raporcie, aby pomóc kredytodawcom określić Twoją zdolność kredytową. Dane te obejmują informacje finansowe, takie jak otwarte i zamknięte konta, historia płatności, bankructwa, przejęcia i przejęcia. Twoje zgłoszenie będzie zawierało również dane osobowe, takie jak imię i nazwisko, data urodzenia, numer ubezpieczenia społecznego i adresy.

    Agencje ratingowe mogą legalnie udostępniać Twoje dane wielu różnym rodzajom działalności, takim jak:

    • Wierzyciele
    • KredytodawcyPracodawcyWłaścicieleBankiSpółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytoweSklepy detaliczneFirmy ubezpieczenioweAgencje rządoweBiura kredytowe pozyskują informacje finansowe głównie za pośrednictwem dwóch różnych rodzajów spółek:

      1. Współpraca z wierzycielami: Biura otrzymują ważne informacje finansowe od banków i wydawców kart kredytowych na temat posiadaczy rachunków i klientów.
      2. Współpraca z innymi biurami: Aby uzyskać szczegółowe informacje, biura informacji kredytowej kupują dane od innych biur informacji kredytowej. Na przykład biura te często kupują informacje z publicznych rejestrów o przejęciach, ogłoszeniach upadłościowych i zajęciach z nieruchomości. W takim przypadku mogą współpracować bezpośrednio z innym biurem informacji kredytowej, które specjalizuje się w rejestrach rządowych i publicznych, takim jak LexisNexis.Informacje zebrane przez te biura pozostaną w Twoim raporcie przez określony czas. Wiele pozycji, zwłaszcza zawierających negatywne informacje, może pozostać w Twoim raporcie przez siedem lat.

        Oto ogólne zestawienie harmonogramu, w którym niektóre negatywne informacje pozostają w raporcie kredytowym.

        • Zapytania kredytowe od potencjalnych pożyczkodawców: 2 lata
        • Opóźnione płatności: 7 lat od daty spóźnionej płatności Upadłości: 10 lat dla wniosków na podstawie Rozdziału 7 – 7 lat dla wniosków na podstawie Rozdziału 13 – 7 lat dla pozycji objętych upadłością Zamknięte konta: bezterminowe, jeśli konto nigdy nie zostało spłacone z opóźnieniem – 7 lat, jeśli historia płatności zawiera jedną lub więcej opóźnionych płatności Odpisy: odpis oznacza, że ​​pożyczkodawca lub wierzyciel odpisuje saldo zaległego długu. Oznacza to, że nie spodziewają się spłaty. Odpisy mogą pozostawać w raporcie kredytowym przez 7 lat. Kolekcje: 7 lat od daty ostatniej wpłaty na konto pierwotne zanim trafiła do kolekcji Zastawy podatkowe: 7 lat od daty ostatniej spłaty zastawu – W przypadku nieuiszczenia zastawu znak może pozostać w raporcie kredytowym przez czas nieokreślonyDlaczego moje raporty kredytowe i wyniki są różne?

          Twoje raporty kredytowe mogą zawierać różne informacje, co z kolei może spowodować, że będziesz mieć inną zdolność kredytową z każdego biura. Każde biuro informacji kredytowej jest odrębnym podmiotem i nie musi udostępniać informacji, z wyjątkiem alertów o oszustwach, które mają obowiązek udostępniać.

          Załóżmy, że Twój bank współpracuje wyłącznie z firmą Equifax. W takim przypadku Twoje informacje bankowe mogą pojawić się tylko w raporcie kredytowym Equifax. Podobnie, wystawca karty kredytowej może udostępniać informacje wszystkim trzem biurom, w którym to przypadku historia Twojej karty kredytowej prawdopodobnie pojawi się we wszystkich trzech raportach kredytowych.

          Czy mogę kwestionować niedokładne informacje w Twoich raportach?

          Jeśli zauważysz błąd w swoim zgłoszeniu, masz prawo go zakwestionować. Skontaktuj się bezpośrednio z każdym biurem informacji kredytowej, aby złożyć formalną skargę w formie pisma dotyczącego sporu. FTC dostarcza ten przykładowy list w sprawie sporu do użytku w biurze informacji kredytowej wraz ze szczegółowymi instrukcjami zgłaszania błędów w raporcie kredytowym.

          Każde biuro musi odpowiedzieć na twoją skargę. Oto dane kontaktowe trzech głównych biur kredytowych.

          Equifax

          www.equifax.com

          800-685-1111

          P.O. Box 105788

          Atlanta, GA 30348-5788

          Experian

          www.experian.com

          888-EXPERIAN (397-3742)

          PO Box 9554

          Allen, TX 75013

          TransUnion

          www.transunion.com

          800-909-8872

          P.O. Box 2000

          Chester, PA 19016

          Warto również skontaktować się z firmą, która zgłosiła niedokładne informacje. Złóż skargę na piśmie i przechowuj kopie korespondencji w swojej dokumentacji.

          Dodatkowe firmy zgłaszające konsumentów

          Inne agencje informacji kredytowej specjalizują się w określonych branżach, pomagając wierzycielom i innym firmom. Na przykład wiele różnych agencji raportujących jest dostępnych dla pracodawców w celu sprawdzenia potencjalnych nowych pracowników lub dla właścicieli w celu sprawdzenia kandydatów na wynajem.

          Oto kilka ważnych biur kredytowych:

          • TeleCheck i ChexSystems: Obie te agencje dostarczają raporty dotyczące rachunków czekowych i oszczędnościowych.

          • National Consumer Telecom and Utilities Exchange (NCTUE) : Jak sama nazwa wskazuje, to biuro gromadzi informacje w celu udostępnienia ich firmom użyteczności publicznej, telekomunikacyjnym i telewizyjnym.

            CoreLogic Rental Property Solutions: firma ta oferuje wynajmującym raporty z przeglądu najemców za pośrednictwem platformy MyRental. Raporty te obejmują historię płatności i eksmisji, rejestry upadłości oraz dane z biur informacji kredytowej.Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) prowadzi listę agencji sporządzających raporty kredytowe, o których możesz chcieć wiedzieć.

            Podsumowanie

            Agencje raportujące „Wielka Trójka, Equifax, Experian i TransUnion, zbierają i przechowują informacje o kredytach konsumenckich i finansowych. Wykorzystują te informacje do tworzenia raportów kredytowych i obliczania ocen kredytowych, które sprzedają wierzycielom, pożyczkodawcom i różnym innym firmom.

            Te biura kredytowe mają kluczowe znaczenie dla biznesu, dzięki czemu mogą ocenić Twoją zdolność kredytową i zminimalizować ryzyko. Są one dla Ciebie ważne, ponieważ informacje, które przekazują, są wykorzystywane częściowo do podjęcia decyzji o zaciągnięciu pożyczki na samochód, dom lub inny rodzaj kredytu.