Korzyści z korzystania z pożyczki FHA na zakup domu

Category: Kredytowej Jest
17 lutego 2021

Brandon Cornett | 2020, wszelkie prawa zastrzeżone | Kopiowanie zabronione

Jakie są zalety korzystania z pożyczki FHA na zakup domu? Jakie korzyści oferuje ten program w porównaniu ze zwykłą pożyczką hipoteczną? Oto szczegółowe omówienie korzyści.

Program pożyczek Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA) oferuje kupującym dwa podstawowe korzyści – stosunkowo niewielką zaliczkę i bardziej elastyczne wytyczne:

  • Pożyczkobiorcy korzystający z tego programu mogą wpłacić zaliczkę w wysokości zaledwie 3,5%.
  • Pożyczkobiorcom, którzy w przeszłości mieli problemy z kredytem, ​​łatwiej będzie kwalifikować się do FHA.Są to główne zalety korzystania z kredytu FHA na zakup domu w porównaniu z tradycyjnym lub „zwykłym produktem hipotecznym. Ale z pewnością nie są to jedyne zalety. Oto, co musisz wiedzieć o potencjalnych korzyściach oferowanych przez kredyty mieszkaniowe ubezpieczone w HUD.

    Zaleta pożyczki FHA nr 1: Mniejsza zaliczka

    Obie wymienione powyżej korzyści przyciągają pożyczkobiorców do tego programu. Ale w szczególności stosunkowo niska zaliczka sprawia, że ​​pożyczki FHA są popularne wśród nabywców domów.

    Kilka lat temu przeprowadziliśmy ankietę za pośrednictwem strony internetowej Home Buying Institute, aby dowiedzieć się, dlaczego ludzie używają programu FHA do zakupu domu. Spośród pięciu przedstawionych opcji większość osób (64%) jako główny czynnik motywujący wskazała niższą zaliczkę. Jest to prawdopodobnie największa zaleta korzystania z kredytu mieszkaniowego ubezpieczonego przez FHA na zakup domu.

    Pożyczkobiorcy korzystający z tego programu mogą wpłacić zaliczkę w wysokości zaledwie 3,5% ceny zakupu lub wartości szacunkowej, w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa. Z drugiej strony, w przypadku tradycyjnej lub zwykłej pożyczki hipotecznej, pożyczkobiorcy zwykle muszą spłacać 5% lub więcej. To sprawia, że ​​program FHA jest popularny wśród nabywców domów, którzy nie mają dużo pieniędzy zaoszczędzonych na zaliczkę, co często ma miejsce w przypadku kupujących po raz pierwszy.

    Aktualizacja: W 2015 roku coraz większa liczba kredytodawców hipotecznych oferuje konwencjonalne kredyty mieszkaniowe z zaliczką na poziomie zaledwie 3%. Robią to, aby zwiększyć liczbę wniosków o pożyczkę, zachęcając pożyczkobiorców, którzy w inny sposób zwróciliby się do programu FHA. Dlatego kredytobiorcy szukający opcji kredytu hipotecznego z niskim wkładem powinni również rozważyć konwencjonalne finansowanie.

    Korzyść FHA nr 2: Wytyczne dotyczące elastycznej kwalifikacji

    Ogólnie rzecz biorąc, kryteria kwalifikacji stosowane w przypadku pożyczek FHA są mniej rygorystyczne niż kryteria stosowane w przypadku konwencjonalnych lub „zwykłych hipotecznych kredytów mieszkaniowych. Wynika to z rządowych pożyczkodawców otrzymujących w ramach tego programu. (Ubezpieczenie chroni pożyczkodawców przed stratami wynikającymi z niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę).

    Pożyczkobiorcy, którym nie przyznano konwencjonalnego finansowania, często są w stanie ocenić jakość programu FHA. W rzeczywistości te pożyczki są zwykle ostatnią deską ratunku dla kupujących domy, którzy mieli w przeszłości problemy z kredytem.

    Niższe wyniki kredytowe i wskaźniki zadłużenia

    Jeśli Twoja ocena kredytowa jest zbyt niska na zwykłą pożyczkę hipoteczną, nadal możesz kwalifikować się do uzyskania pożyczki ubezpieczonej przez Federal Housing Administration. To kolejna kluczowa zaleta FHA. Odcięcie zdolności kredytowej jest generalnie nieco niższe w porównaniu z konwencjonalnym finansowaniem.

    Wiosną 2015 r., Kiedy opublikowano ten artykuł, większość kredytodawców hipotecznych wymagała minimalnej oceny kredytowej wynoszącej 620 w przypadku konwencjonalnej pożyczki mieszkaniowej i 600 w przypadku FHA. Te liczby nie są utrwalone w kamieniu. Nie ma obowiązującego w całej branży standardu ani punktu odcięcia dla oceny kredytowej kredytobiorców. Ale te średnie zrobić ilustrują kolejną korzyść z wykorzystaniem pożyczki FHA.

    Żeby było jasne: niektórzy pożyczkodawcy hipoteczni będą oferować produkty FHA pożyczkobiorcom z wynikami sięgającymi 500. Oficjalny wynik minimum kredytowej wykorzystywane przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) wynosi 580, dla kredytobiorców, którzy chcą skorzystać z opcji płatności w dół 3,5%. Niektórzy pożyczkodawcy zejdą tak daleko. Dowiedz się więcej o ocenach kredytowych.

    Łatwiejsze „usprawnione refinansowanie

    Pożyczkobiorcy, którzy refinansują w przyszłości, mogą skorzystać z innej korzyści z pożyczek FHA. HUD oferuje „usprawniony program refinansowania, który ma na celu zminimalizowanie papierkowej roboty i kłopotów typowych dla procesu refinansowania domu. W rzeczywistości, usprawnienia refinansowania FHA można dokonać bez wyceny nieruchomości, która jest zwykle wymagana w większości sytuacji refi

    Zgodnie z rozdziałem 6, sekcją C podręcznika HUD 4155.1, „FHA nie wymaga oceny usprawnionego refinansowania. Transakcje te mogą być dokonywane z wyceną lub bez niej.

    Refinansowanie pożyczki w przyszłości może zaoszczędzić sporo pieniędzy, zwłaszcza jeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych znacznie spadnie. A pożyczkobiorcy, którzy korzystają z programu Federal Housing Administration, często są w stanie refinansować z mniejszym wysiłkiem niż właściciele domów korzystający z tradycyjnych kredytów hipotecznych. Możesz więc uznać to za kolejną korzyść ze stosowania FHA.

    Prezenty z zaliczką

    Wiele różnych rodzajów kredytów hipotecznych umożliwia zaliczkę na „prezenty. Dzieje się tak, gdy członek rodziny (lub inny zatwierdzony dawca) daje pieniądze na pokrycie części zaliczki. W przypadku zwykłej pożyczki prawdopodobnie będziesz ograniczony do określonej kwoty prezentu. Ale korzystając z kredytu hipotecznego z ubezpieczeniem FHA, możesz otrzymać całą zaliczkę. „Cały to słowo kluczowe.

    Jest to kolejna ważna zaleta FHA, szczególnie dla kupujących po raz pierwszy, którzy nie mają dużo pieniędzy zaoszczędzonych na zaliczkę i potrzebują niewielkiej pomocy rodziny.

    Uwaga: jeśli planujesz przekazać część swoich środków w formie prezentu, musisz uzyskać list podarunkowy od osoby, która przekazuje fundusze. Możesz dowiedzieć się więcej o wymaganiach dotyczących listów podarunkowych i zobaczyć przykład na tej stronie.

    Pożyczki FHA są możliwe do przyjęcia

    Pożyczki FHA mogą być „przejęte przez nabywcę domu. Oznacza to, że jeśli sprzedasz dom w pobliżu, możesz przenieść pożyczkę Federalnej Administracji Mieszkaniowej na osobę, która kupi od Ciebie dom.

    Nie mówimy tutaj o „darmowej przepustce. Kupujący dom nadal musi spełnić wszystkie wymagania i wytyczne HUD, zanim będzie mógł zaciągnąć pożyczkę. Ale są też pewne wyraźne korzyści. Na przykład, jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego dla właściciela domu jest niższe niż obecne oprocentowanie w momencie transakcji, nabywca domu może przyjąć niższą stopę i zaoszczędzić pieniądze w czasie. Daje to sprzedającemu (Tobie) przewagę przy promowaniu domu potencjalnym nabywcom.

    Z drugiej strony, konwencjonalne kredyty hipoteczne na ogół nie są możliwe do przyjęcia.

    Według Jacka Guttentaga, profesora finansów z University of Pennsylvania, który jest lepiej znany jako profesor hipoteczny: „Jeśli kupujący założy, że pożyczka sprzedawcy może być lepsza dla obu. Kupujący cieszy się [potencjalnie] niższą stopą procentową i unika kosztów rozliczenia nowej hipoteki .

    Jak widać, warto rozważyć kilka korzyści i zalet pożyczki FHA. Ale są też wady. Możesz dowiedzieć się więcej o potencjalnych wadach tutaj. W przypadku tego lub jakiegokolwiek innego programu hipotecznego ważne jest, aby przed podjęciem decyzji rozważyć zalety i wady.