Najlepsi pożyczkodawcy HELOC

17 lutego 2021

Jak najlepiej wykorzystaj swoje pieniądze dzięki najlepszym stawkom HELOC

Jeśli chcesz wykorzystać kapitał własny domu, linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) może być bardzo pomocna. HELOCs są elastyczne i pozwalają na zaciąganie pożyczek w razie potrzeby do wysokości posiadanego limitu kredytowego. Jest to podobne do posiadania karty kredytowej, ale zabezpieczone kapitałem własnym w domu.

Z najlepszymi pożyczkodawcami HELOC, zazwyczaj możesz znaleźć konkurencyjne stawki i pożyczyć więcej, niż jesteś w stanie uzyskać, korzystając z niezabezpieczonej pożyczki osobistej lub karty kredytowej. Twoja linia kredytowa jest częściowo oparta na kapitale dostępnym w Twoim domu, więc jeśli masz dużo zgromadzonej wartości, HELOC może być dobrym wyborem. Przeanalizowaliśmy kilku pożyczkodawców i wzięliśmy pod uwagę niskie stawki i opłaty, warunki spłaty i nie tylko, aby znaleźć najlepsze HELOC dostępne dla Twoich projektów.

Najlepsze HELOCY 2020 Pożyczający Dlaczego to wybraliśmy Kwoty HELOC Roczne opłaty Okres losowania Okres spłatyOgólnie najlepszy25 000 do 500 000 USD99 $ (można zrzec się)10 lat20 latNajlepszy bank lub unia kredytowa15 000 do 750 000 dolarów (1 milion dolarów w Kalifornii)Do 90 $ (można odstąpić)10 lat20 latNajlepsze za niskie opłaty25 000 do 1 miliona dolarów0 USD10 lat20 latNajlepsze do małych ulepszeń5000 USD +0 USD15 lat15 latNajlepsze do dużych ulepszeńDo 2 milionów dolarówDo 75 USD10 lat10-20 latNajlepszy pożyczkodawca regionalny25 000 do 500 000 USD50 $10 lat20 latPenFed: Ogólnie najlepszy

PenFed umożliwia pożyczkobiorcom zaciągnięcie linii kredytowej do 90% łącznej wartości kredytu do wartości (CLTV). PenFed pokrywa koszty zamknięcia, o ile nie spłacisz linii kredytowej w ciągu trzech lat – w przeciwnym razie będziesz musiał je spłacić. Ponadto, o ile w ciągu roku będziesz płacić co najmniej 99 USD odsetek od linii kredytowej, nie zapłacisz rocznej opłaty (która również wynosi 99 USD). Okres spłaty wynosi do 20 lat po 10-letnim okresie ciągnienia. Kwoty HELOC wahają się od 25 000 do 500 000 USD. Wcześniejsze  

Mimo że jest to unia kredytowa, która obsługuje głównie członków służby wojskowej i ich rodziny, każdy może dołączyć, jeśli zostanie członkiem jednego z partnerów powinowactwa PenFed, takiego jak Stowarzyszenie Pomocnicze Straży Wybrzeża (CGAuxA), co może wiązać się z niewielką opłatą. Aby otworzyć konto PenFed, wymagany jest również minimalny depozyt w wysokości 5 $. Wcześniejsze  

Sposoby uniknięcia opłat

Pożycz do 90% CLTV

Kara za trzy lata

US Bank: najlepszy bank lub unia kredytowa

Aby uzyskać najlepsze stawki, US Bank bierze pod uwagę oceny kredytowe właścicieli domów (co najmniej 730), linię limitu kredytowego (do 100 000 USD) oraz stosunek wartości kredytu do wartości (LTV). Nie ma żadnych kosztów zamknięcia, ale możesz zapłacić karę za przedpłatę w wysokości 1% pierwotnej kwoty kredytu, maksymalnie do 500 $, jeśli spłacisz HELOC w ciągu trzech lat. Kwoty HELOC wahają się od 15 000 do 750 000 USD (do 1 miliona USD w Kalifornii), a okresy spłaty są dostępne na 10, 15 lub 20 lat po 10-letnim okresie ciągnienia. Bank USA pobiera roczną opłatę w wysokości do 90 $ po pierwszym roku, chyba że zarejestrujesz się w banku Platinum Checking Package (wtedy zostanie on zniesiony, ale możesz go wymienić na miesięczną opłatę za utrzymanie). Wcześniejsze  

Brak kosztów zamknięcia

Kara do 500 $, jeśli zostanie spłacona w ciągu trzech lat

Opłata roczna w wysokości 90 USD, jeśli nie jest członkiem banku

Bank of America: najlepszy za niskie opłaty

Bank of America oferuje jedną z najlepszych HELOC, bez opłaty za zgłoszenie, bez kosztów zamknięcia (do 500 000 USD) i bez opłaty rocznej. Co więcej, jeśli chcesz zamienić część swojego HELOC na pożyczkę o stałym oprocentowaniu, również nie ma za to żadnej opłaty. Jedyną opłatą, jaką możesz napotkać, jest kara spłaty, jeśli spłacisz HELOC w ciągu trzech lat (450 USD plus wszelkie inne podatki i opłaty). Wcześniejsze  

Brak opłaty za zgłoszenie, kosztów zamknięcia lub opłaty rocznej na liniach do 500 000 USD

Integracja z Bank of America’s Preferred Rewards

Zamknięcie musi nastąpić w centrum finansowym

Connexus Credit Union: najlepsza za małe usprawnienia

Unia Kredytowa Connexus oferuje minimalną kwotę pożyczki w wysokości 5000 USD, co czyni ją idealną dla małych projektów remontowych. Connexus oferuje również 15-letni okres losowania, który jest dłuższy niż zwykły 10-letni okres losowania oferowany przez inne instytucje z naszej listy. Koszty zamknięcia zaczynają się od 175 USD i mogą sięgać nawet 2000 USD, ale nie ma żadnych opłat rocznych, a Connexus nie określa, czy istnieje kara za wcześniejszą spłatę. Wcześniejsze  

Ponieważ Connexus jest spółką kredytową, konieczne jest przystąpienie do niej. Możesz zostać członkiem unii kredytowej, dołączając do Stowarzyszenia Connexus poprzez jednorazową darowiznę w wysokości 5 USD i wpłacając co najmniej 5 USD na konto oszczędnościowe. Wcześniejsze  

Niska minimalna kwota pożyczki

Dłuższy niż zwykle okres losowania

Niedostępne w Maryland, Hawajach, Teksasie i na Alasce

Bank of the West: Best for Large Improvements

Dzięki liniom kredytowym o wartości do 2 milionów dolarów Bank of the West jest jedną z najlepszych HELOCÓW, jeśli masz duży projekt, dużą kwotę długu do konsolidacji lub inny duży wydatek do zapłacenia. Nie ma żadnych opłat za uruchomienie ani kosztów zamknięcia i nie jest jasne, czy istnieje kara za wcześniejszą spłatę, ale istnieje roczna opłata w wysokości do 75 USD. A jeśli zdecydujesz się na konwersję ze zmiennej stopy na stałą (i odwrotnie), możesz ponieść kolejną opłatę w wysokości 100 USD. Istnieje 10-letni okres losowania, a następnie okres spłaty 10, 15 lub 20 lat. Wcześniejsze  

Wysoka maksymalna linia kredytowa

Brak kosztów zamknięcia

Nie ma możliwości rezygnacji z opłaty rocznej

Opłata za zamianę na stałą stawkę

TD Bank: Najlepszy pożyczkodawca regionalny

TD Bank HELOCs są dostępne tylko w 15 stanach na Wschodnim Wybrzeżu oraz w Waszyngtonie, ale jest to najlepszy pożyczkodawca regionalny na naszej liście, ponieważ nie ma minimalnej wypłaty i możesz uzyskać dostęp do linii kredytowej między 25 000 a 500 000 USD. W przypadku linii o wartości 50 000 USD lub więcej obowiązuje opłata roczna w wysokości 50 USD, a opłata początkowa w wysokości 99 USD. Możesz również zapłacić opłatę za wcześniejsze rozwiązanie w wysokości 2% kwoty HELOC (do 450 USD), jeśli spłacisz saldo w ciągu 24 miesięcy od daty otwarcia. Wcześniejsze  

Inne korzyści obejmują zablokowanie stałej stawki i połączenie linii kredytowej z kontem bankowym. Możliwe jest nawet użycie HELOC do ochrony debetu i dostępu do linii kredytowej za pomocą karty debetowej. TD Bank uzyskał również najwyższy rating banków w badaniu satysfakcji JD Power 2019 US National Banking Study.

Wysoka ocena obsługi klienta

Brak opłat konfiguracyjnych za blokowanie stałej stawki

Połącz swój HELOC z kontem TD Bank

Więcej opłat niż inni pożyczkodawcy

Dostępne tylko w 15 stanach oraz w Waszyngtonie

Co to jest HELOC?

HELOC nie jest pożyczką ratalną, tak jak pożyczka pod zastaw domu. Zamiast tego jest to linia kredytowa pod zastaw domu, oparta na ilości posiadanego kapitału własnego. Twój HELOC działa podobnie jak karta kredytowa, a Ty „zwalniasz więcej miejsca podczas dokonywania płatności. HELOC to odnawialna linia kredytowa z okresem wypłaty, która pozwala pobierać pieniądze w razie potrzeby przez określony czas. Jednak po zakończeniu okresu losowania zaczynasz dokonywać regularnych płatności.

Jak działa HELOC?

Możesz użyć HELOC do projektów remontów i napraw domu, konsolidacji zadłużenia lub innych dużych wydatków na życie.

Dzięki HELOC możesz pożyczyć do pewnego procentu wartości swojego domu, w zależności od tego, ile jesteś winien. Na przykład, jeśli masz dom o wartości 250 000 USD i nadal jesteś winien 125 000 USD z tytułu pierwotnego kredytu hipotecznego, masz 125 000 USD lub 50% dostępnego kapitału własnego. Jednak pożyczkodawca HELOC opiera kwotę kredytu na łącznym współczynniku wartości kredytu do wartości (CLTV). Na przykład pożyczkodawca może ograniczyć Cię do 85% CLTV, co obejmuje HELOC oraz pierwotny kredyt hipoteczny. Jeśli wartość Twojego domu wynosi 250 000 USD, 85% to 212 500 USD. Więc jeśli masz 50% udziałów w domu za 125 000 $, możesz pożyczyć HELOC tylko do 87 500 $ – różnica między całkowitym CLTV a kwotą twojego kapitału.

Faza losowania HELOCs, podczas której możesz wypłacić pieniądze w razie potrzeby, do dostępnej linii, trwa często 10 lat. Możesz dokonywać płatności w fazie losowania, a wielu pożyczkodawców HELOC pozwala Ci zdecydować, czy dokonać płatności wyłącznie z tytułu odsetek, czy też płatności obejmujących również kwotę główną.

Większość HELOC ma zmienne stopy procentowe, chociaż niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować opcję zamiany stopy zmiennej na stałą, potencjalnie za opłatą.

Po zakończeniu fazy dobierania masz fazę spłaty. Wtedy nie możesz już wypłacać pieniędzy i musisz dokonywać regularnych płatności, dopóki linia kredytowa nie zostanie spłacona. Okresy spłaty różnią się w zależności od pożyczkodawcy, choć często okres spłaty wynosi do 20 lat. Należy pamiętać, że w przypadku wcześniejszego spłaty linii kredytowej może zostać naliczona opłata karna.

Czy podatek odsetkowy HELOC podlega odliczeniu?

W zależności od tego, jak korzystasz z HELOC, możesz odliczyć część odsetek od podatków. Aby jednak zakwalifikować się do odliczenia podatkowego, fundusze należy przeznaczyć na remont domu. Nie możesz ubiegać się o odliczenie podatku od funduszy HELOC używanych do innych celów, takich jak konsolidacja zadłużenia lub specjalne wydarzenia. Wcześniejsze  

Jak uzyskać HELOC

Zanim otrzymasz HELOC, musisz upewnić się, że masz dostęp do kapitału w swoim domu. Pożyczkodawca zazwyczaj sprawdza różnicę między wartością Twojego domu a kwotą, którą nadal jesteś winien. Kiedy będziesz gotowy, aby otrzymać HELOC, wypełnij wniosek u pożyczkodawcy online lub osobiście w oddziale. Jeśli pożyczkodawca stwierdzi, że masz możliwość spłaty linii kredytowej i odpowiedniego kapitału własnego w domu, możesz zostać przyjęty do HELOC i otrzymać linię kredytową w ciągu zaledwie kilku dni.

Uzyskanie HELOC może być możliwe za pośrednictwem obecnego kredytodawcy hipotecznego, ale rozsądne może być również zbadanie innych pożyczkodawców internetowych, aby znaleźć najlepsze stawki i warunki HELOC.

HELOC a pożyczka pod zastaw domu

HELOC to odnawialna linia kredytowa, do której można uzyskać dostęp w dowolnym stopniu w okresie ciągnienia bez ponownego składania wniosku. Masz limit kredytowy, który jest określany przez kapitał własny w Twoim domu i wykorzystaną część dostępnego kredytu. Z kolei pożyczka pod zastaw domu to pożyczka na raty z określoną kwotą pożyczki i ustalonym harmonogramem spłat.

Pożyczka pod zastaw domu Na podstawie kapitału własnego domuNa podstawie kapitału własnego domuOdnawialna linia kredytowaJedna ryczałtowa kwotaNarysuj okres, a następnie okres spłatyOkres spłatyZmienna stopa procentowaStała stopa procentowaHELOC a refinansowanie

Dzięki refinansowaniu otrzymujesz nowy kredyt mieszkaniowy przeznaczony na spłatę starego kredytu hipotecznego. To zupełnie nowy kredyt hipoteczny z nową oprocentowaniem i terminem. Możliwe jest również refinansowanie kwoty większej niż należna i otrzymanie gotówki za różnicę.

Refinansowanie Na podstawie kapitału własnego domuZastępuje Twój obecny kredyt hipotecznyOdnawialna linia kredytowaMożliwość uzyskania dodatkowej gotówki, pożyczając więcej niż jesteś winienNarysuj okres, a następnie okres spłatyWarunki mogą się różnić, zwykle do 30 latZmienna stopa procentowaDostępne stałe i zmienne stopy procentoweCzy HELOC to dobry pomysł?

To, czy HELOC jest dobrym pomysłem, zależy w dużej mierze od twoich własnych celów i finansów. Jeśli planujesz dokonać ulepszeń w domu i nie jesteś pewien, ile będą one kosztować, lub jeśli chcesz mieć dostęp do stałego finansowania, HELOC może Ci pomóc.

Jeśli jednak potrzebujesz tylko określonej kwoty pieniędzy, chcesz mieć krótszy okres spłaty i nie przewidujesz potrzeby pożyczania więcej, lepszym rozwiązaniem może być pożyczka pod zastaw domu.

Zastanów się, do czego używasz HELOC. Jeśli spłacasz dług lub wyjeżdżasz na wakacje, zabezpieczasz linię kredytową w domu. Jeśli nie możesz dokonać płatności, możesz stracić dom. Dokładnie rozważ swoją sytuację, zanim przejdziesz do przodu z HELOC.

Jak wybraliśmy najlepszych pożyczkodawców HELOC

Ustaliliśmy naszą listę najlepszych HELOC, porównując ponad 15 różnych pożyczkodawców. Przyjrzeliśmy się opłatom, warunkom spłaty i nie tylko, aby znaleźć najlepsze opcje HELOC dla właścicieli domów. Nasze zalecenia uwzględniają fakt, że pożyczkobiorcy mają różne sytuacje finansowe i potrzeby oraz że nie wszystkie HELOC realizują te priorytety. Nie każda rekomendacja jest odpowiednia dla każdego pożyczkobiorcy, więc przed złożeniem wniosku rozważ wszystkie opcje.

PenFed Bank USA Bank Ameryki Connexus Credit Union Bank of the West TD Bank HELOC HELOC