Uważaj na to ryzyko, dokonując dodatkowych spłat kapitału hipotecznego

Category: Spłatę Kredytu
17 lutego 2021

Wiele osób decyduje się na dokonanie dodatkowych spłat kapitału hipotecznego w celu zmniejszenia zadłużenia i wyeliminowania konieczności ponoszenia kosztów kredytu hipotecznego przed terminem spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli korzystasz z tej strategii, pamiętaj, że czasami banki nie uznają Twoich dodatkowych spłat kapitału bezpośrednio na zmniejszenie salda kredytu głównego. Właściciele domów nie zawsze dostrzegają ten błąd.

Co powinno się wydarzyć

Dokonując dodatkowych spłat kwoty głównej, dokładną kwotę dodatkowej spłaty głównej należy odjąć od pozostałego salda pożyczki.

Załóżmy, że zamiast płacić zwykłą spłatę kredytu hipotecznego w wysokości 2400 USD, wysyłasz czek lub przelew elektroniczny na 4400 USD. Prawdopodobnie chodziło Ci o to, że dodatkowe 2000 USD zostanie przeznaczone na zmniejszenie ogólnego zadłużenia (więc jeśli pozostałe saldo pożyczki wynosi 100000 USD, wyniesie na przykład 98000 USD), prawda? Zrób to wystarczająco dużo razy, a Twój dług znacznie się zmniejszy.

Jeśli dokonujesz dodatkowych spłat kapitału, Twój dług maleje, a kwota przeznaczona na kapitał w porównaniu z odsetkami rośnie, co pozwala zaoszczędzić pieniądze na odsetkach.

Jeśli dokonałeś dodatkowej spłaty kwoty głównej w wysokości 1000 USD, pozostałe saldo pożyczki (lub saldo kwoty głównej) powinno zmniejszyć się o tę samą kwotę, powiększoną o kwotę główną, którą zapłaciłeś ze zwykłej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli nie, zadzwoń natychmiast do swojego banku.

Jeśli nie będziesz śledzić, nigdy nie dowiesz się, że jest błąd, a może to kosztować tysiące dolarów.

Rodzaje reklamacji klientów związanych z nieprawidłową obsługą dodatkowych płatności kapitałowych

Każdego roku do Biura Ochrony Konsumentów (CFPB) składa się tysiące skarg dotyczących przetwarzania płatności kredytu hipotecznego. Oto kilka fragmentów rzeczywistych skarg konsumentów dotyczących prawidłowego stosowania spłat kapitału hipotecznego z bazy danych skarg CFPB:

„SLS odmawia prawidłowego zastosowania moich rat kapitałowych

„Biuro Union Home Mortgage Corp w OHIO Oddział instytucji, do której wysyłam płatności NIE WIE, JAK DODAĆ DODATKOWĄ ZASADĘ do moich płatności

„Dodawałem dodatkową kwotę główną do mojej miesięcznej płatności, jednak PFCU po prostu wstrzymywała dodatkową kwotę główną i nigdy nie zastosowała jej do mojej pożyczki. Zamiast tego zaczęli przesuwać terminy moich płatności wstecz

„Uważam, opierając się na kilku osobistych doświadczeniach, że centrum przetwarzania banku celowo wstrzymuje nadpłaty (płatności z dodatkowym kapitałem)

„Co miesiąc dokonuję spłaty powyżej minimalnej kwoty należnej za mój kredyt hipoteczny. Każdego miesiąca Franklin American Mortgage Company uznaje dodatkową płatność jako przedpłatę na następny miesiąc, a nie jako dodatkową kwotę główną na moim koncie. Zadzwoniłem do obsługi klienta, napisałem do działu obsługi klienta i zapewniono mnie, że zmienił się logiczny model dokonywania płatności na ich rzecz, ale każdego miesiąca jestem traktowany tak samo. Takie podejście przynosi im korzyści, ponieważ pobierają większe odsetki

„Poszedłem do oddziału Wells Fargo, aby dokonać płatności gotówkowej w wysokości … Dzwoniłem do Wells Fargo trzy razy z prośbą o zaktualizowane podsumowanie konta z kwotą główną widoczną na podsumowaniu konta jako dowód osobisty; z nieznanego powodu nowe podsumowanie konta nie zostało utworzone

„Szczegóły oświadczenia nieprawidłowo pokazały saldo pożyczki… i nie odzwierciedlały spłaty kwoty głównej otrzymanej przez Freedom Mortgage

Jak uniknąć ryzyka przy dokonywaniu dodatkowych spłat kapitału hipotecznego

Jeśli dokonujesz dodatkowych spłat kwoty głównej kredytu hipotecznego, oto prosty sposób na uniknięcie ryzyka, że ​​bank nie będzie prawidłowo dokonywał płatności: sprawdź pozostałe saldo pożyczki (czasami określane jako pozostałe saldo kwoty głównej) przed dokonaniem dodatkowej płatności głównej. Jeśli nie wiesz, jak uzyskać te informacje, przygotowaliśmy krótki film o tym, gdzie je znaleźć. Następnie na następnym wyciągu upewnij się, że pozostałe saldo pożyczki zmniejszyło się o taką samą kwotę, jak dodatkowa rata plus kwota główna, którą zapłaciłeś w ramach miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli saldo pozostałej pożyczki wynosi 100 000 USD i zapłacisz 2000 USD jako dodatkową płatność główną, upewnij się, że saldo pożyczki zmniejszy się o 2000 USD plus kwota główna, którą zapłaciłeś w ramach miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli bieżąca miesięczna rata kredytu hipotecznego wynosi 2400 USD i 1 USD,800 z tego to Twoje odsetki, a 600 USD to kwota główna, upewnij się, że pozostałe saldo pożyczki przy następnym wyciągu wynosi 97 400 USD.

Nie zwlekaj! Błędy w sposobie dokonywania płatności są następnie amortyzowane i mogą z czasem kosztować Cię jeszcze więcej, ponieważ możesz zakończyć spłatę odsetek od kwoty, którą zamierzałeś spłacić na spłatę salda pożyczki. Ważne jest, aby zwracać uwagę na pozostałe saldo pożyczki, aby uniknąć tego ryzyka.

Zgłoś błędy w stosowaniu głównej płatności do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

CFPB ma łatwy sposób składania skarg i naprawdę podejmuje działania w ich sprawie. I to jest łatwe. Po prostu przejdź do Bazy skarg CFPB i kliknij Prześlij skargę. Opisz swój problem, a CFPB zamaskuje wszelkie dane osobowe, aby nie były widoczne publicznie. CFPB skontaktuje się następnie z bankiem, z którym masz problemy, i niezwłocznie otrzyma od niego rozwiązanie.

Dobrze jest też zachować wszelkie zapisy dotyczące płatności, wyciągów i korespondencji, a także notatki z rozmowy z bankiem, na który masz reklamację, aby szybciej załatwić sprawę.