Wszystko, co powinieneś wiedzieć o zwrocie kredytu hipotecznego

17 lutego 2021

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną porównywarką reklamową. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych poprzez udostępnianie interaktywnych narzędzi i kalkulatorów finansowych, publikowanie oryginalnych i obiektywnych treści, umożliwiając bezpłatne przeprowadzanie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł z pewnością podejmować decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się w tej witrynie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą pojawiać się w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • 27 kwietnia 2020 /
  • 5 min czytaniaANDREW CABALLERO-REYNOLDS / Getty Images

    Podziel się tą stroną

    DzielićW Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

    Uczciwość redakcyjnaBankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są na pierwszym miejscu. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

    Kluczowe zasadyCenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i obiektywnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

    Niezależność redakcyjnaRedakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby mieć pewność, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz ufać, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

    Jak zarabiamy pieniądzeMasz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie staramy się zapewniać konsumentom fachowe porady i narzędzia potrzebne do odniesienia sukcesu przez całe życie.

    Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

    W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy zapewnić Ci wysokiej jakości treści, konkurencyjne ceny i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

    Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy, czy w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

    Który bank wybrać?Uzyskaj spersonalizowane rekomendacje bankowe w 3 prostych krokach.ZaczynajPonad 3,4 miliona Amerykanów jest objętych planami spłaty kredytu hipotecznego, co pozwala im wstrzymywać spłaty na okres od miesiąca do nawet roku. W miarę jak pandemia koronawirusa nadal wstrząsa gospodarką, coraz więcej osób będzie musiało stawić czoła trudnościom finansowym, w tym ze sposobem spłaty miesięcznego rachunku hipotecznego.

    „Program restrukturyzacji ma oczywiście na celu uporanie się z charakterystyką tej pandemii. Nie ma to związku z udzielaniem kredytów hipotecznych ani pogorszeniem koniunktury w gospodarce – to nagłe zakłócenie, które uważa się za przejściowe, w wyniku którego ludzie mogą wznowić normalne życie – mówi Ed DeMarco, przewodniczący Rady Polityki Mieszkaniowej (HPC). „Wytrwałość to normalne narzędzie w zestawie narzędzi, jest ona używana z pewną regularnością w przypadku klęsk żywiołowych lub wszelkich tymczasowych sytuacji kryzysowych, które zakłócają normalne życie i dochody.

    Około 6,4 procent wszystkich aktywnych kredytów hipotecznych jest objętych zwłoką. Jak dotąd, według Black Knight, łączna kwota niespłaconego kapitału z tytułu restrukturyzacji wynosi 754 miliardy dolarów. Obejmuje to 5,6 procent pożyczek zabezpieczonych przez Fannie Mae i Freddie Mac oraz 8,9 procent wszystkich pożyczek FHA i VA.

    Poszukiwanie zwłoki może być niepokojące dla wielu pożyczkobiorców, którzy mają problemy finansowe, których się nie spodziewali lub których nie planowali. Zrozumienie podstawowych faktów może pomóc złagodzić niektóre zmartwienia. Tutaj omówimy podstawowe pytania kredytobiorców o wyrozumiałość.

    Co to jest zwłoka kredytu hipotecznego?

    Zwłoka w spłacie kredytu hipotecznego pozwala właścicielom domów wstrzymać spłatę kredytu hipotecznego podczas krótkotrwałego kryzysu. W przypadku wniosków o wyrozumiałość związanych z koronawirusem większość pożyczkodawców nie wymaga od pożyczkobiorcy dowodu trudności poza ustną lub pisemną weryfikacją.

    W zależności od tego, czy masz hipotekę finansowaną przez rząd, czy prywatną, dostępne opcje zwłoki mogą się różnić. Zanim wystąpisz o wyrozumiałość, dowiedz się od pożyczkodawcy, jaki typ pożyczki posiadasz.

    Co oznacza wyrozumiałość w świetle ustawy CARES?

    Ustawa CARES jest odpowiedzią rządu federalnego na ekonomiczny cios wywołany pandemią koronawirusa. Pakiet ulg w wysokości biliona dolarów obejmuje pomoc dla właścicieli domów z hipotekami wspieranymi przez rząd, które stanowią około 3 z 4 kredytów hipotecznych w tym kraju. Obejmuje to kredyty mieszkaniowe należące do Fannie Mae i Freddie Mac, a także kredyty hipoteczne VA, USDA i FHA.

    Zgodnie z ustawą CARES kredytobiorcy borykający się z trudnościami ekonomicznymi z powodu COVID-19 mogą uzyskać zwłokę w spłacie kredytu hipotecznego na okres do jednego roku. W tym czasie pożyczkodawcy nie mogą zająć Twojej nieruchomości. Niektórzy ludzie obawiają się, że będą musieli dokonać jednej ryczałtowej spłaty pod koniec okresu zwłoki, jednak nie dotyczy to osób z hipotekami finansowanymi przez rząd. Istnieje kilka opcji spłaty dostępnych dla właścicieli domów po zakończeniu okresu zwłoki. Możesz przeczytać o tych opcjach tutaj.

    Co się stanie, jeśli nie jesteś chroniony na mocy ustawy CARES?

    Kredytobiorcy z prywatnymi hipotekami nie są objęci ustawą CARES. Niemniej jednak większość pożyczkodawców oferuje opcje zwłoki i modyfikacji pożyczki dla pożyczkobiorców posiadających prywatne kredyty hipoteczne. Podobnie wielu pożyczkodawców oferuje różne opcje spłaty, które mogą obejmować zajęcie się zadłużeniem z tyłu pożyczki, aby pożyczkobiorcy nie mieli do czynienia z dużą kwotą ryczałtową. Zanim jednak zdecydujesz się na wyrozumiałość, upewnij się, że rozumiesz, jakie masz opcje spłaty.

    „Mandat Kongresu i ustawa CARES obejmują tylko pożyczki należące do rządu, pożyczki, które nie spełniają tych warunków, nie są objęte gwarancją zwłoki. Jednak wskaźniki absorpcji zwłoki w przypadku pożyczek niechronionych przez fundusze federalne są dość znaczące – mówi DeMarco.

    Niezależnie od tego, kto jest właścicielem Twojej pożyczki, porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą, jeśli masz problemy ze spłatą kredytu hipotecznego. Najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić dla swojego kredytu, jest po prostu zaprzestanie płacenia rachunku.

    Czy prywatny kredyt hipoteczny można zmienić na hipotekę finansowaną przez rząd?

    Jedynym sposobem na pozbycie się obecnego kredytu hipotecznego jest jego spłata i uzyskanie nowego poprzez refinansowanie kredytu hipotecznego.

    „W bilansie banku mogą znajdować się pożyczki, które Fannie Mae lub Freddie Mac może kupić – mówi DeMarco. „Ale jeśli już są zwolnieni, nie jest jasne, czy Fannie i Freddie je kupią.

    Czy zwłoka w spłacie kredytu hipotecznego zaszkodzi Twojemu kredytowi?

    Nie, spłacanie kredytu hipotecznego nie pojawia się w Twoim raporcie kredytowym jako negatywna czynność.

    Czy pożyczkobiorcy płacą dodatkowe odsetki, jeśli uzyskają zwłokę?

    Pożyczkobiorcy zazwyczaj nie będą musieli płacić dodatkowych odsetek od kredytu hipotecznego w ramach restrukturyzacji. Wysokość odsetek i oprocentowanie pozostaje niezmieniona zgodnie z umową pożyczkobiorcy.

    „W ramach planu restrukturyzacji odsetki nie są płacone, ale nadal są naliczane zgodnie z warunkami zawartymi w nocie – mówi Tom Goyda, wiceprezes ds. Komunikacji konsumenckiej w Wells Fargo. „Ponadto, zgodnie z wymogami Ustawy CARES, w okresie wstrzymania nie są naliczane żadne odsetki poza kwotami zaplanowanymi lub obliczonymi tak, jakby pożyczkobiorca dokonał wszystkich płatności wynikających z umowy w terminie iw całości zgodnie z warunkami określonymi w nocie.

    Jedyna sytuacja, w której może zmienić się oprocentowanie pożyczki, to przedłużenie terminu spłaty pożyczki lub podwyższenie oprocentowania pożyczki przez pożyczkodawcę – mówi Andrew Demers, partner w Weiss Serota Helfman Cole & Bierman w Boca Raton na Florydzie, specjalizujący się w bankowości i nieruchomościach. prawo. Demers zwraca uwagę, że dla pożyczkobiorców ważne jest, aby zrozumieć warunki spłaty forbearance i mówi, że powinni zadać kilka kluczowych pytań, w tym:

    1. Czy w tym czasie muszę płacić odsetki lub zaliczki na rachunku escrow, czy też jest to pełne odroczenie płatności?
    2. Czy przedłuża się termin spłaty kredytu?Czy pożyczkodawca odzyska odroczoną spłatę poprzez spłatę balonową w terminie zapadalności pożyczki, przedłużonym terminie zapadalności lub inną metodą nadrabiania zaległości?„Z technicznego punktu widzenia umowa odroczenia to modyfikacja i poprawka do dokumentów pożyczki, która wymaga jasnego zrozumienia praw i obowiązków stron – mówi Demers.

      Po zakończeniu planu restrukturyzacji, jeśli pożyczkobiorca zostanie zaakceptowany do innej opcji treningu, rodzaj oferowanej opcji treningu określi sposób obsługi odsetek.

      „Odsetki naliczane są w trakcie zwłoki, ale nie trzeba ich spłacać wcześniej. Pod koniec okresu zwłoki, opóźnione płatności i narosłe odsetki mogą zostać w całości spłacone przez klienta, rozwiązane poprzez wydłużony plan spłaty lub kredyt może zostać zmodyfikowany w zależności od potrzeb klienta – mówi Susan Atran, rzecznik prasowy Banku Ameryka.

      Czy możesz refinansować swój kredyt hipoteczny w okresie zwłoki?

      Szanse na refinansowanie w okresie zwłoki są nikłe. Pożyczkodawcy prawdopodobnie nie będą w stanie resekurytyzować Twojej pożyczki w okresie zwłoki.

      Czy pożyczkodawcy mogą refinansować po zakończeniu okresu zwłoki?

      Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkobiorca musiałby spłacić zaległą kwotę (nową hipoteką lub gotówką) w celu refinansowania. Istnieją jednak zmienne, które mogą mieć wpływ na to, czy refinansowanie jest możliwe. Rzeczy takie jak rodzaj pożyczki, którą próbujesz refinansować, czy skończyłeś się modyfikacją pożyczki pod koniec okresu zwłoki i jak obsługiwane są utracone płatności, mogą odgrywać rolę w uzyskaniu zgody na refinansowanie.

      „Jeśli zdecydują się na spłatę kredytu hipotecznego z tyłu pożyczki i wznowią normalne miesięczne spłaty, kwota główna nowej, refinansowanej pożyczki będzie musiała przejąć spłaty restrukturyzacyjne – mówi DeMarco.

      Czy możesz sprzedać swój dom w okresie zwłoki?

      Tak, właściciele domów z wyrozumiałością mogą sprzedawać swoje domy. Kwota zaległa byłaby należna w momencie sprzedaży twojej nieruchomości.

      Czy nieruchomości na wynajem lub drugie domy kwalifikują się do odroczenia?

      To zależy od rodzaju posiadanego kredytu hipotecznego. Zabezpieczone przez GSE hipoteczne papiery wartościowe, które są własnością Fannie Mae lub Freddie Mac, kwalifikują się do odroczenia, jeśli są wykorzystywane jako nieruchomości do wynajęcia lub drugie domy. Jednak pożyczki udzielone przez FHA, VA lub USDA nie mogą być objęte restrukturyzacją, jeśli nieruchomość jest wykorzystywana jako nieruchomość do wynajęcia lub drugi dom.

      Czy możesz otrzymać wyrozumiałość, jeśli masz HEL lub HELOC?

      Niektóre banki, takie jak Wells Fargo, oferują wyrozumiałość klientom posiadającym kapitał własny. Więc sprawdź u swojego pożyczkodawcy.

      „Pod koniec pierwszego trzymiesięcznego wstrzymania płatności Wells Fargo ma kilka potencjalnych opcji dostępnych dla klientów hipotecznych i kapitałowych – mówi Goyda. „W zależności od inwestora pożyczkowego i innych czynników, opcje te mogą obejmować kontynuację zawieszenia płatności, przesunięcie nieodebranych płatności do końca pożyczki lub modyfikację w celu uwzględnienia długoterminowych zmian finansowych, które mogą wpłynąć na ich zdolność do nadążania za miesięczne płatności. Będziemy musieli porozmawiać z nimi bezpośrednio, aby zrozumieć ich sytuację i określić najlepszy sposób, aby pomóc im w rozwoju .

      Konkluzja

      Jeśli Twoje finanse ucierpiały na skutek COVID-19, jak najszybciej porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą o opcjach ulgi hipotecznej. Udzielenie spłaty kredytu hipotecznego nie jest automatyczne, więc nie można po prostu przestać dokonywać płatności, w przeciwnym razie ucierpi raport kredytowy i może dojść do zaległości w spłacie.